忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

3年前我买了一款港险储蓄险，当时也纠结过很久。

最近很多朋友问我忠意这款「启航创富（卓越版）」到底值不值得入手，我研究了一圈，发现这款产品的争议还挺大的——有人说它是"短期收益之王"，也有人说"提领就亏"。

今天就用过来人的视角，把这款产品的真实面貌拆给你看。

警告：这款产品有个致命缺陷

踩过的坑告诉你，买港险之前一定要先看清楚产品的红利结构。

忠意「启航创富（卓越版）」的账户设计非常简单粗暴：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

你可以看到，终期红利从第2个保单周年开始提供。

但关键在于——只有在退保或保单终止时才会支付。

这就导致一个问题：

如果你过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期的增值潜力会被大大削弱。

我当时也纠结过这个问题，后来发现这其实是产品设计上的取舍——它牺牲了提领灵活性，换取了短期内更高的收益。

提领对比：差距有多大？

说差距大，到底有多大？

我用数据说话。

以经典的"566提领密码"为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），来看看提领后账户余额的对比：

看第30年的数据：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 富卫盈聚天下：529,642美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

差距不是一般的大，几乎少了一半。

到第50年更夸张：

• 永明：1,462,665美元
• 忠意：537,789美元

同样的本金，同样的提领方式，50年后账户里少了近100万美元。

另外还有一点需要注意：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对多币种配置有需求，这也是一个限制。

所以我的建议是：

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品可能更适合你。

反转：但如果你不提领呢？

买了3年说说真实感受——港险这东西，关键是要找到适合自己使用场景的产品。

上面说的那些"缺陷"，其实都有一个前提：你要频繁提领。

但如果你换个思路呢？

这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一，第30年开始长期收益才基本掉出第一梯队。

换句话说，忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

你把它当成一个"10-20年的定期存款"，到期一次性取出，中途不动，那它的优势就完全发挥出来了。

这个逻辑其实跟我3年前的选择类似——我当时也纠结过要不要买那种提领灵活的产品。

后来想清楚了：

我这笔钱本来就是打算放10年以上不动的，那何必为了用不到的"灵活性"牺牲收益呢？

收益实测：前20年到底有多强？

说它是"前20年收益之王"，不是我吹的，是数据摆在这里。

先看基础数据：

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

如果算上保费回赠优惠：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%

再来看市场横向对比：

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

• 第10年IRR：忠意5.03%，安盛4.41%，保诚2.62%
• 第20年IRR：忠意6.24%，安盛6.06%，保诚5.55%
• 第25年IRR：忠意6.27%，依然保持前三

5年缴的表现也很亮眼：

• 保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名

前20年收益可以做到全港第一，这不是营销话术，是实打实的数据。

对比一下现在银行的情况——自2022年9月以来国有大行第七次下调存款利率，10万元定存5年利息从7750元降至6500元，减少了1250元。

而这款产品20年IRR能到6.24%，锁定收益的价值不言而喻。

限时优惠：现在入手更划算

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

如果年度化保费达到20万美元以上，回赠比例更是高达25%。

不过有一点变化需要注意：

10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。

我更推荐大家选择5年缴，原因有两个：

1. 年交保费压力更小，不用一次性拿出太多现金
2. 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色——5年缴+18%回赠，第20年IRR能达到6.38%，比2年缴的6.17%还要高

现在房地产投资属性弱化，2025年法拍房成交率仅10%，房产流动性大幅下降。

中产家庭开始寻找新的财富增值渠道，港险作为流动性和收益性兼顾的工具，确实是个值得考虑的选项。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

很多人会问：收益这么高，靠谱吗？

这就要看保司的底子了。

忠意集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个核心数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力达到210%
• 业务遍布全球超50个国家

用一句话形容：大而不能倒的保险公司。

但最让我放心的是这个：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

什么概念？

就是说它承诺给你的非保证收益，历史上全部都兑现了，甚至超额兑现。

这在港险市场上是非常难得的。

再看它的投资策略：

• 保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，控制波动
• 保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求增值

这种动态调整策略有相当大的灵活空间，风险资产占比相对克制，整体以控制波动、稳中求益为主。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

说了这么多，最后帮你做个决策。

适合买的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合买的人：

• 打算短期内就开始领钱，做教育金、养老金用途
• 需要多币种配置的
• 计划持有30年以上追求极致长期收益的

长期持有不推荐，这款产品的定位就是"中期高收益冲刺"。

适合我不一定适合你，关键是想清楚自己的需求。

如果你正好有一笔钱打算放10-20年不动，忠意启航创富（卓越版）可能真的是"最优解"。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。