港险的4大谣言，我买了5年后才敢说真话

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

说说我的真实感受——5年前，我顶着家人的反对、朋友的质疑，买了人生第一份香港保险。

当时网上铺天盖地都是"港险违法""保险公司会跑路""高收益是骗局"这类说法，我爸甚至说我被洗脑了。

5年过去了，我的保单怎么样了？

先说结论：没跑路，没违法，分红也确实到账了。

但更重要的是，这5年里我见证了太多人因为道听途说，错过了一个可能适合他们的选择。

今天这篇文章，我想以一个老客户的身份，把那些流传最广的谣言逐一拆解。

不是要说服你买港险，而是希望你在做决定之前，至少能看到真相。

毕竟，2024年前三季度，有466亿港元的保费来自内地访客，占香港个人业务新保费的27.6%。

这么多人用脚投票，难道都是傻子？

谣言一：买港险是违法的？

我当初也担心过这个问题。

记得5年前准备去香港签约之前，我特意咨询了律师朋友。

他给我的回复很明确：内地居民亲自赴港投保，完全合法。

但网上为什么会有"违法"的说法？

因为确实存在一种违法情况——所谓的"地下保单"。

什么是地下保单？

就是有人声称你不用去香港，在内地就能签约。

这种保单既不受内地法律保护，也不受香港法律认可，一旦出问题，钱可能就打水漂了。

所以关键区别在于：你是否亲自去香港签约。

只要你本人到香港，在持牌机构完成投保流程，这份保单就受香港《保险业条例》保护，完全合法合规。

后来我发现，国家对跨境金融服务的态度其实越来越开放。

2025年2月，国家金融监督管理总局印发通知，允许港澳银行内地分行自2025年3月1日起开办外币银行卡业务。

这意味着什么？

跨境资金流动的渠道更通畅了。

更重要的是，政策明确规定：试点地区企业和个人可依法办理经常项下跨境保单的续费、理赔、退保等跨境资金结算。

翻译成大白话就是：你合法买的港险，续费、理赔、退保都有正规渠道，不用担心钱出不去或收不回来。

作为老客户，我明显感受到这几年跨境金融服务越来越便利。

5年前我还担心理赔会不会很麻烦，现在发现流程比想象中顺畅得多。

所以，国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。

关键是要走正规渠道，别贪图省事去碰地下保单。

谣言二：香港保险公司会跑路？

这是我家人当初最担心的问题。

"香港那么小，保险公司万一倒闭了怎么办？"

"你的钱放在境外，谁来保障？"

说实话，我当初也没法完全说服他们。

但5年过去了，我可以用事实来回答这个问题。

香港自1841年发展至今，已经180多年了，从未出现过保险公司倒闭的情况。

你没看错，180年，零破产。

2008年金融危机那会儿，雷曼兄弟倒了，贝尔斯登倒了，一堆世界级投行轰然崩塌。

但香港的保险公司呢？

依然稳健运营。

为什么？

因为保险行业的监管逻辑和投行完全不同。

香港保险公司的偿付能力充足率需要**≥150%**，这意味着公司必须随时有足够的资产来覆盖所有保单负债。

而且，香港保险公司需要接受国际评级机构（标普、穆迪等）的监督，定期公开分红实现率，透明度很高。

退一万步讲，就算真的出现极端情况，香港法律也有明确规定：

保险公司清盘时，清盘人必须继续经营长期业务，并将业务转让给其他保险人。

说白了，你的保单不会作废，会有其他公司接手。

过来人告诉你，买香港保险，本质上就是买公司。

选择那些历史悠久、评级优秀、分红实现率稳定的大公司，风险是可控的。

我当初选的就是百年老店，5年下来，每年的分红报告都准时寄到，数字也和当初演示的差不多。

这种确定性，让我逐渐放下了担忧。

谣言三：高收益都是画饼？

"6%、7%的收益，怎么可能？肯定是骗人的！"

我当初也这么想过。

毕竟内地银行理财才3%左右，凭什么港险能高出一倍？

5年下来，说说我的真实感受。

首先，港险的高收益确实不是"保证"的。

香港储蓄险的收益结构分两部分：保证收益（约1%）和非保证分红。

那个让人心动的6%-7%长期复利，主要来自非保证分红。

这意味着什么？

实际拿到手的收益，取决于保险公司的投资能力和分红实现率。

但这不代表是"画饼"。

香港储蓄险的分红实现率是公开透明的，历史数据显示大致在90%-105%区间。

也就是说，大部分公司能兑现演示收益的9成以上，有些年份甚至超额完成。

我自己的保单，5年来的分红实现率在95%左右，和当初的预期基本吻合。

当然，我必须坦诚地说：

香港储蓄险像"基金定投"，收益潜力大，但波动也大。

如果你追求的是100%确定的收益，一分钱都不能少，那港险可能不适合你。

但如果你愿意用时间换空间，接受短期波动换取长期复利，那港险的收益逻辑是成立的。

部分产品IRR在30年后超过6%，90年后甚至达7%以上——这不是画饼，是复利的力量。

谣言四：港险和内地险差不多？

"都是保险，能差多少？何必折腾去香港？"

如果再选一次，我依然会去香港。

因为这两个产品，根本就是不同的物种。

先说收益结构。

大陆储蓄险收益上限明确为2.5%，写入合同，刚性兑付。

稳是真的稳，但天花板也摆在那里。

再说货币配置。

大陆储蓄险只能买人民币资产，而香港保险支持美元、欧元、英镑等多种货币投保，还能自由转换。

对于有海外规划的家庭来说，这个功能太实用了。

功能设计上的差异更大。

香港储蓄险允许不限次数的被保险人变更——从父亲到儿子再到孙子，保单可以一直传下去。

还有保单拆分、**预存保费优惠（最高5%利息）**等功能，灵活性远超内地产品。

我经常跟朋友打比方：

大陆储蓄险如同一个实用的"存钱罐"，侧重于满足日常资金存取和基础生活保障需求。

香港储蓄险则更像是珍贵的"传家宝"，专注于为高净值家庭提供财富传承与长期规划服务。

两者定位不同，没有绝对的好坏，只有适不适合。

真相：两地保险各有千秋

拆解完谣言，我想给你一个客观的对比。

收益层面：

• 大陆储蓄险预定利率明确写入合同，长期复利2.5%-3.0%，胜在确定性


• 香港储蓄险预期收益长期复利6%-7%，但保证收益仅1%，胜在上限高

流动性层面：

• 大陆储蓄险保单贷款比例30%-50%，灵活性更好


• 香港储蓄险前5年退保损失30%-50%，需要更长的持有周期

安全性层面：

• 大陆有保险保障基金兜底


• 香港有180年零破产的历史记录

两边都有各自的保障机制。

说白了，大陆储蓄险是"稳稳的幸福"，香港储蓄险是"时间的朋友"。

选哪个，取决于你的需求和风险偏好。

结论：适合你的才是最好的

写到这里，我想强调一点：并不是每个人都需要香港保险。

从内地访客的投保结构来看，终身寿险占59%，重疾占28%，医疗保险占5%。

这说明大部分人买港险是为了长期规划和财富传承，而不是短期投机。

香港保险之所以备受青睐，必定有其值得肯定之处，但并非所有人都适宜投保香港保险。

如果你追求绝对的确定性，不想承担任何波动，内地储蓄险更适合你。

如果你有跨境需求、多币种配置需求，或者想做长期的财富传承规划，港险值得考虑。

当然，两者并非是对立的，可以结合自身需求进行**"境内+境外"双线配置。**

5年前我做出了选择，现在回头看，不后悔。

但这不意味着我的选择适合所有人。

希望这篇文章能帮你拨开谣言的迷雾，看到真相。

至于最终的决定，还是要根据你自己的情况来做。

大贺说点心里话

谣言拆解完了，但怎么买、去哪买、怎么避坑，这些实操问题可能你还没想清楚。

其实，买港险最大的信息差，不在产品本身，而在渠道。