友邦环宇盈活VS万年青星河尊享2：留给孩子的钱，你敢赌在"不确定"上吗？

你好，我是大贺。

最近有个企业主朋友问我：想给孩子存一笔钱，友邦环宇盈活和万年青星河尊享2到底选哪个？

这个问题我太熟悉了。

做了9年港险，服务过50多个企业主家庭，我发现大家在财富传承这件事上，最容易犯的错误就是——只看收益数字，不看确定性。

胡润研究院有个数据挺震撼的：未来20年，中国将有84万亿财富传给下一代。

千万资产的高净值家庭已经超过208万户。

传承这件事，急不得，但更不能选错工具。

今天这篇文章，我不跟你绕弯子，直接按三种需求场景来拆解，你对号入座就行。

你是哪种人？三种需求，三种选法

先说结论，省得你看半天还不知道选哪个。

第一种：追求前30-50年的高收益

如果你愿意承担一定风险，想让钱跑得快一点，友邦环宇盈活更适合你。

30年就能达到6.5%的预期收益率，比万年青星河尊享2早了整整20年。

第二种：做财富传承

如果你是给孩子、孙子存钱，看的是50年甚至更长的周期，那永明万年青星河尊享2更靠谱。

虽然预期收益达峰慢一点，但胜在确定性强、安全性高。

传承这种事，确定性比什么都重要。

第三种：需要稳定现金流

如果你买这份保险是为了将来定期提钱用，比如给孩子当教育金、给自己当养老金，那万年青星河尊享2在提领表现上明显更好，收益的安全性也更高。

我见过太多败家的案例，钱没传下去，先被折腾没了。

所以接下来，我会把这三种场景掰开了揉碎了讲，你看完自己心里就有数了。

场景一：追求高收益，选环宇盈活

先说追求收益的朋友。

我统一用0岁男孩、25万美元分5年交的案例来对比，这样数据更直观。

看预期总收益：

• 环宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%
• 万年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年才到6.5%

差距一目了然。

环宇盈活30年就触顶6.5%，比万年青星河尊享2早了20年。

这里要解释一下，自从香港保监局限高政策出台后，储蓄分红险的演示收益上限就是6.5%，不能再高了。

也就是说，谁先到6.5%，谁的收益表现就更亮眼。

所以，如果你更看重前50年的静态收益，愿意承担一点风险去博取高收益，那环宇盈活确实更适合。

但这里我要多说一句：

环宇盈活的高收益是怎么来的？

是因为它的终期红利占比很高。

终期红利这东西，是不保证的，理论上可以被撤回。

说白了，就是牺牲了一些确定性，换来了更快的收益增长。

你能接受这种"不确定"，那就选它。

接受不了，往下看。

场景二：财富传承，选万年青星河尊享2

做财富传承的朋友，我建议你把目光放长远一点。

传承这件事，看的不是30年，是50年、80年、甚至100年。

给下一代留点底气，安全永远是第一位的。

先看回本时间：

• 环宇盈活保证回本：18年
• 万年青星河尊享2保证回本：13年

万年青星河尊享2整体上更早回本，也就更安心。

钱放进去，早一天回本，心里就早一天踏实。

再看保证收益（写进合同的确定部分）：

• 环宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%
• 万年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

万年青星河尊享2的保证复利整体上比环宇盈活高了好几倍。

这说明什么？

说明它的收益确定性更强，不用担心"演示归演示，实际归实际"。

还有一个关键指标：复归红利占比。

复归红利一经公布就锁定，变成保证面值，不会被撤回。

占比越高，产品的确定性就越强。

• 环宇盈活复归红利均值：8%
• 万年青星河尊享2复归红利均值：22.76%

差距接近3倍。

万年青星河尊享2的收益结构更"实在"，不是靠不保证的终期红利撑场面。

50年后，两款产品的预期收益率都会达到**6.5%**的峰值，差距就不大了。

但问题是，传承看的是长线，长线拼的是确定性。

所以，做财富传承的话我更推荐万年青星河尊享2，毕竟长线的预期收益差不多，它的确定性和安全性更强。

留给孩子的钱，稳比快更重要。

场景三：需要现金流，选万年青星河尊享2

如果你买这份保险是有明确提领计划的，比如第6年开始每年取一笔钱当孩子的教育金，或者退休后当养老金，那提领表现就很关键了。

这里要先解释一个机制：

提取的时候，会优先从复归红利里提，提完了再提保证部分和终期红利。

问题来了——

如果一款产品的复归红利占比不高，很快就提完了，接下来就要动终期红利。

终期红利是不保证的，太早提取会影响保单长期的复利增值，后面账户余额可能就不太好看了。

所以，复归红利占比高的产品，提领表现通常更好。

万年青星河尊享2的复归红利占比22.76%，环宇盈活只有8%，差距明显。

实际验证一下，我跑了三种提领方案：

566提领（第6年至100岁，每年提15000美元）：万年青星河尊享2的预期账户余额更多。

567提领（第6年至100岁，每年提17500美元）：环宇盈活直接断单了，万年青星河尊享2还能正常运行。

5/10/8提领（第10年至100岁，每年提20000美元）：万年青星河尊享2的预期账户余额依然更多。

时间越长，两款产品提领后的账户余额差距越大。

整体上万年青星河尊享2提领表现确实更好，有确定现金流需求的话很适合。

要是有明确的提领需求，或者更看重收益的安全性，那万年青星河尊享2无疑是更稳妥的选择。

补充：功能差异速览

两款产品的基本功能都有，但细节上有些不同，有特殊需求的可以参考。

投保货币：

• 环宇盈活只支持美元/港元投保
• 万年青星河尊享2支持美元/加元/英镑/人民币/澳元/港元投保，选择更多

货币转换：

• 环宇盈活从第2个保单周年日起，可以转换成9种货币（人民币、英镑、美元、澳元、加元、港元、澳门币、欧元、新加坡元）
• 万年青星河尊享2从第3个保单周年日起，可以转换6种货币

其他功能：

• 环宇盈活：第1年起可保单分拆、更改受保人；第5年后可灵活提取；第6年起可价值保障；第15年起可红利锁定/解锁
• 万年青星河尊享2：保费纾困特点、丧失行为能力安全网、海外提取款项、意外护理保障、锁定保单价值、简易资产分配等

基本功能都有，各自也有不一样的功能和特点，有对应需求的可以综合参考。

公司层面，永明和友邦都是比较靠谱的老保司，这点不用担心。

最后的话：没有最好，只有最适合

做了这么多年财富传承规划，我最大的感受就是：

没有最好的产品，只有最适合的产品。

友邦环宇盈活的终期红利在收益里占了很大比例，说明是牺牲了一些确定性来换取极致的收益，适合愿意承担一定的风险博取更快高收益的人。

万年青星河尊享2的静态收益表现没那么激进，但无论是回本时间、保证收益还是复归红利占比，都能看出它的确定性和安全性更好，更适合在乎确定性、偏保守的客户。

传承这件事，急不得。

留给孩子的钱，你敢赌在"不确定"上吗？

我见过太多案例，当年图收益高选了激进型产品，结果分红实现率不及预期，传到孩子手里的钱大打折扣。

也见过稳扎稳打的家庭，虽然收益没那么亮眼，但每一分钱都是确定的，孩子接手的时候心里有底。

你是哪种人，你自己最清楚。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多交了10万，有人少交了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。