万通富饶万家：宗庆后百亿遗产争夺战后，我发现这款港险藏着"防家族内斗"的隐藏功能

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

2025年初，一则新闻震动了整个财富管理圈：娃哈哈创始人宗庆后生前设立的21亿美元离岸家族信托，竟成了家族纷争的导火索。

三名非婚生子女起诉要求各分7亿美元，曾被视为"传承神器"的家族信托，在现实面前显得如此脆弱。

很多人忽略了这一点——财富传承的核心问题，从来不是"赚多少"，而是"怎么分"。

今天聊的这款万通「富饶万家」，恰好在这个问题上给出了一套完整的解决方案。

但在讲传承之前，我们先解决一个更现实的问题：养老金不够用怎么办？

养老金不够用？普通年金收益太低？

这是我接触过的几乎所有中产家庭的共同焦虑。

国内的商业养老年金，收益普遍在**2%-3%**之间，跑不赢通胀。

社保养老金替代率逐年下降，延迟退休政策又在路上。

很多人算过一笔账：按现在的收入水平，退休后的生活质量可能要打对折。

更扎心的是，市面上大多数年金险，要么收益低，要么领取方式死板，要么前期提领会亏本。

有没有一种方案，既能在前期灵活提领，又能在后期锁定终身养老金？

答案是有的。

而且这个方案的收益，是普通养老年金的3倍。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

万通「富饶万家」有一个市场独家的功能——年金转换。

简单说，就是保单满10年、被保人满55岁后，你可以把保单里的全部或部分现金价值，转换成一份保证领取的终身年金。

活多久领多久，不再受分红波动影响。

这个功能的威力有多大？

我直接上数据。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 万通富饶千秋（上一代产品）：60岁现金价值278万美金，转年金后每年领17.9万美金
• 万通富饶万家（升级版）：60岁现金价值292.7万美金，转年金后每年领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

30年下来多领27万美金。

而这个收益水平，是市面上普通养老年金的3倍。

更关键的是，年金转换方式非常灵活。

你不一定非要把钱放着不动等到60岁。

完全可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁。

累计领取了72万美金，这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多美金，依然非常可观。

而且年金怎么领，有12种方式可以选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

从法律角度来说，年金一旦转换，就是锁定的终身现金流。

不受市场波动、不受分红实现率影响。

这对于养老规划来说，是真正的"确定性"。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

如果你暂时不想转年金，只想灵活提领，富饶万家还有一个全市场独家的提领模式——369提领。

什么意思？

5年缴费，保单第2-10年每年提取3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

这个设计非常符合人生现金流需求的变化曲线：

年轻时收入高、开销大但还能扛，中年时上有老下有小、压力加大，老年时医疗和护理支出飙升。

369模式让你的现金流随年龄递增，天然对抗通胀。

全市场只有万通支持这个模式。

当然，如果你更喜欢传统的566提领（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），富饶万家的表现也很能打。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，稍低一点点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

提前规划比事后补救重要100倍。

养老这件事，越早锁定现金流，越不慌。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

养老问题解决了，接下来聊一个更扎心的话题：

万一你失能了，或者走了，这笔钱怎么确保按你的意愿分配？

2025年宗庆后家族的案例给所有人敲响了警钟。

21亿美元的家族信托，依然挡不住家族成员对簿公堂。

问题出在哪？

信托的设立和变更需要复杂的法律程序，一旦情况变化，调整成本极高。

而保险的优势在于，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

别等出事才后悔。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

万通「富饶万家」在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一套动态传承管理系统。

我拆解给你看。

1. 精神上无行为能力预设指示

简单说，就是提前设定：万一我失能了，这份保单怎么处理。

有三种方案：

第一，更改保单持有人。

可以预设最多3位后备人选。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保单按顺序接力接管。

关键是，第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

这在实操中省去了大量时间和纠纷成本。

第二，行使保单拆分权益。

失能后保单自动拆分一部分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

第三，年金收取指定。

如果已经做了年金转换，失能后可以提前约定，这笔钱直接打给信托监察人，由他监督使用，确保钱用在你身上。

2. 弹性提取权益

如果你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户，再转出去。

但钱一旦经过你的账户，流水一查就知道，隐私性弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给某某账户打5000美元。

或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以随时更改收款人、金额、时间，非常方便。

从法律角度来说，这种"定向给付"可以实现一定程度的婚前财产隔离。

2025年2月刚实施的《民法典婚姻家庭编解释（二）》，对婚内财产分割提出了新要求，提前做好安排很有必要。

3. 第二受保人

富饶万家新增了第二受保人选项，最多可以设3个。

当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人。

保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4. 保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。

被保人身故后，保单自动按比例拆分给指定受益人。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

5. 身故赔偿10种方式

身故赔偿也不是一次性打给受益人就完事。

你可以选择：

• 一次性全部给付
• 按月等额发放
• 每月按设定金额给付
• 发到受益人指定年龄（比如发到30岁）

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

而且门槛比家族信托低得多——2024年末中国家族信托规模突破6400亿，但设立门槛1000万元起。

富饶万家没有这个限制。

这是血泪教训：很多家庭的财富纠纷，不是因为钱不够，而是因为没提前说清楚怎么分。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，收益兑现不了也是白搭。

很多人问我：万通这家公司靠谱吗？分红能不能实现？

先说背景。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱什么来头？

一句话概括：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

能被这三家选中，投资能力和风控水平不用多说。

再看分红实现率。

万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**实现。

非常稳。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据，给想长期持有、不急着提领的朋友参考。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

• 10年复利3.05%，比较一般
• 20年复利达6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现都要好
• 第30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

能看出富饶万家本来的收益潜力在7.04%左右，只是被香港监管限制，最高只能演示到6.5%。

大贺说点心里话

这款产品，是富饶千秋进化成的更完善版本。

收益、功能都做了升级，几乎没有短板，适合各种家庭结构和用钱场景。

但说实话，产品好只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。