友邦「环宇盈活」：3年前买盈御的我，为什么又被这款新品种草了？

你好，我是大贺。

说实话，3年前我给自己配了友邦盈御系列的时候，心里就有一个遗憾——中短期收益确实不够看。

当时也纠结过，但想着友邦这块牌子稳，长期收益也不差，就咬咬牙上了。

没想到友邦自己出了个"升级款"，直接把这个短板给补上了。

今天就来聊聊，为什么买过友邦产品的人，又被**「环宇盈活储蓄计划」**种草了。

老问题：友邦储蓄险的「中短期焦虑」

我当时也纠结过这个问题：友邦的产品，长期收益确实能打，但中短期表现一直是个槛。

身边不少朋友问我港险怎么选，我推荐友邦的时候，经常会被追问一句："听说友邦前面几年收益一般？"

这话不算冤枉。

过去友邦的储蓄险，确实更适合"躺平30年"的人。

但问题是，大部分家庭买保险，20-40年才是主要的使用周期——孩子读书要用钱、自己养老要提领、突发情况要应急。

提领的时候灵不灵活，会不会一不小心就断单，这些才是真正让人焦虑的事。

后来我发现，友邦自己也意识到这个问题了。

「环宇盈活」的出现，彻底打破了友邦"只擅长长期收益"的刻板印象。

数据显示，保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

这是我的真实感受：如果早知道有这款产品，当年可能就不用那么纠结了。

新答案：「环宇盈活」如何逆袭？

光说不练假把式，直接上数据。

我拿5万美元×5年交的方案，对比了「环宇盈活」和「盈御3」：

回本速度

• 「环宇盈活」预期第7年回本，比盈御3快1年
• 第18年保证回本，这个时间点很重要——意味着即使分红实现率打折，18年后你的本金也是稳的

中期收益

第30年的时候，「环宇盈活」就达到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年。

这是什么概念？

同样一笔钱，「环宇盈活」提前17年进入"躺赚模式"。

长期收益

第40年，「环宇盈活」预期现价274万美金，「盈御3」是257万美金。

说实话，在目前5年交的产品里，「环宇盈活」这样的收益表现，能排到第一梯队。

我专门拉了一张市场主流产品的对比表：

可以看到，「环宇盈活」在预期回本年限（7年）和达到6.5%收益上限的速度（30年）上，都是第一梯队的水平。

这就是「环宇盈活」"中期猛、长期稳"的收益特点——不用再为了长期收益牺牲中短期体验了。

提领痛点：断单问题终于解决了

收益好只是一方面，能不能灵活用钱才是关键。

我当时买盈御的时候，最担心的就是提领断单的问题。

万一孩子读书的时候要用钱，每年提领一点，结果保单提前"挂了"，那不是白折腾吗？

「环宇盈活」在这方面做了很大提升。

复归红利占比更高

保单前30年，「环宇盈活」的复归红利占比显著高于「盈御3」。

复归红利是什么？

简单说就是"已经落袋的钱"。

占比越高，意味着你提领的时候心里越踏实，不用担心市场波动把收益吃掉。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

567提领不断单

这是我最看重的一点。

所谓567提领，就是第5年交完保费，第6年开始提领，每年提7%的总保费。

我用10万美元×5年交的方案算了一下：第6年起，每年提取3.5万美元（7%总保费），一直提到终身。

结果对比：

• 「盈御3」在第40年断单，预期总提取+退保金额130万美元，IRR 5.08%
• 「环宇盈活」提领不断单，预期总提取+退保金额426万美元，IRR 5.89%

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元。

说实话，看到这个数据的时候我是有点震惊的。

同样是友邦的产品，提领策略一样，结果差了这么多。

在20-40年区间范围内，「环宇盈活」的提领表现确实做了很大提升。

对于大部分家庭来说，这个区间正好是用钱的高峰期。

凭什么能做到？投资策略揭秘

收益高、提领灵活，很多人可能会问：是不是风险也更高？

我专门去翻了产品说明书，找到了答案。

底层资产配置调整

根据官方数据：

• 「盈御3」投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%
• 「环宇盈活」投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%

增长型资产配置比例上限提高了5%。

用大白话说，「环宇盈活」的底层资产配置方面会更激进一些。

这也解释了为什么复归红利能给更多、中期收益能跑得更快。

分红实现率会不会波动？

说实话，未来「环宇盈活」的分红实现率数据可能会比「盈御3」的波动大一些。

但我不太担心，原因很简单：友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

2024年友邦整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

说到这里，不得不提一下最近的市场环境。

2025年银行存款利率"超车式降息"，有些银行年内降息7次，部分中小银行3年期存款利率降到1.2%，5年期产品直接下架。

"存款搬家"成了趋势，越来越多人把钱从银行转向保险。

友邦环宇盈活第18年保证回本+长期6.5%收益，成为存款替代的热门选择。

分红实现率这方面，一直是友邦宣传的底气。

额外惊喜：三项市场首创功能

除了收益和提领，「环宇盈活」还有三个市场首创的功能，让我眼前一亮。

1. 受益人灵活选项

受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。

2. 未来守护选项

保单暂管人可将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。

3. 健康障碍选项

持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人，持有人患指定疾病或永久精神无行为能力时可申请接收保单价值或成为保单持有人。

无论是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金）还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），友邦「环宇盈活」都可以满足。

结语：友邦的「内卷」，投资者的福音

说到底，这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。

「环宇盈活」的出现，其实是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"——中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

当然，「盈御3」也不是没有价值，它的竞争点在"中长期收益"，底层资产配置更稳健，满足的是长期持有、财富传承这样的需求。

大家可以根据个人情况选择，两款产品组合投保也是一个不错的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出一大截。