保诚信守明天：被红利回撤吓跑的人，错过了这款28年6.5%的"养老神器"

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

很多人问我：大贺，我还要多干好几年，养老金到底够不够用？

说实话，养老这事儿等不得。

《2025年安联全球养老金报告》有个数据让我后背发凉——全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，中国养老金替代率仅45%，远低于55%的国际警戒线。

什么意思？

就是你退休后，光靠社保养老金，可能只有在职时一半不到的收入。

所以今天，我要聊一款刚刚上调收益的产品——保诚「信守明天」。

先说结论：这款产品值得买，理由有三。

结论：信守明天值得买，理由有三

先把结论摆出来，省得你往下翻半天：

第一，收益市场第一。

15年预期IRR达5%，25年预期IRR高达6.35%，28年预期IRR可达6.5%——全港最快达到演示上限。

第二，双重红利结构降低风险。

归原红利+终期红利，锁定已公布收益，不怕分红回调。

第三，传承功能市场首创。

自主传承、自主入息，解决了很多家庭"钱怎么给下一代"的痛点。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡。

下面我逐个展开说。

理由一：收益市场第一

提前规划不吃亏，但前提是你选的产品收益要能打。

保诚「信守明天」这次收益上调，直接让中长期收益拉开了差距。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度1.5%-8%不等。

我帮你拆解一下关键节点：

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的，适合给孩子攒教育金
• 25年6.35%——目前市场最高水平，没有之一
• 28年6.5%——行业最快达到演示上限，比同类产品快了好几年

再来看市场对比。

第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

说句大实话：如果你打算用这笔钱做养老补充，15年后开始提取，5%的年化收益已经相当可观了。

算一算你的养老缺口——假设你现在40岁，每年存10万，15年后本金150万，按5%复利滚到约280万。

这笔钱，足够填补社保养老金的缺口了。

时间是最好的朋友，但前提是你得选对产品。

理由二：双重红利降低风险

很多人被保诚的红利回撤事件吓到了，不敢买。

但你可能不知道，「信守明天」的红利结构和之前那些产品完全不一样。

它新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

什么意思？

就是已经公布的收益，不会再被回调。

这和只有终期红利的产品（比如隽富）完全不同。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

而且，它支持"567"提取，做到早提取不断单。

保诚「信守明天」的双重红利结构，让提领后更灵活，对本金损耗更小，也大大降低了分红回调风险。

别指望别人养你，但至少选个不会让你提心吊胆的产品。

理由三：传承功能市场首创

养老规划不只是自己用，还得考虑怎么传给下一代。

「信守明天」在传承功能上下足了功夫，对产品功能做了针对性优化，实用性大幅提升。

身故赔偿支付选择：提供4种方式——一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

什么意思？

你可以提前设定：孩子失业了给一笔钱，买房了给一笔钱，离婚了给一笔钱。

自主入息功能：第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个功能简直是养老规划的神器——你可以设置每月自动提取一笔钱，打造类似年金的稳定现金流。

第3个保单年度即可拆分，想给几个孩子分，都能灵活操作。

补充：货币转换功能详解

再补充一个很多人忽略的亮点：真货币转换。

第3个保单周年日起，可不限次数转换保单货币，支持6种货币（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）。

关键是：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这和某些公司的"假货币转换"不同——有些产品转换货币后，回报率会变，条款也会变。

对于有海外资产配置需求的家庭，这个功能非常实用。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

绕不开的问题：保诚红利回撤闹得沸沸扬扬，还能买吗？

我的观点：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

来看实际数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

为什么会有波动？

因为保诚权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

股票配置高，短期波动大，但长期收益也更高。

保诚更适合长期主义者。

如果你买的是隽富那种只有终期红利的产品，本身就要做好波动预期和长期持有的规划。

但「信守明天」不一样——双重红利结构锁定了已公布收益，波动风险小很多。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

除了产品本身，保司的实力也很重要。

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

来看2024年年报数据：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

1600亿美元的投资资产，30亿美元的新业务利润——这个体量，足以让你放心把养老钱交给它。

适合谁买？

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

保诚「信守明天」适合这几类人：

第一，养老规划刚需人群。

延迟退休来了，社保养老金不够用，需要第三支柱补充。

「信守明天」的自主入息功能，可以设置定期提取，打造稳定现金流。

第二，中长期理财需求。

15年5%、25年6.35%的收益，无论是给孩子攒教育金，还是自己做资产增值，都非常合适。

第三，有传承规划的家庭。

自主传承、保单拆分、无限更换受保人——解决了"钱怎么给下一代"的问题。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

养老这事儿等不得，提前规划不吃亏。

大贺说点心里话

收益上调后的「信守明天」确实很能打，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更值得你了解。