忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一没骗你，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

网上都说忠意这款产品"前20年收益第一"，我一开始是不信的。

做测评这么多年，见过太多营销话术了。

但当我把数据拉出来一算——真相比想象的更复杂。

这产品确实能打，但藏着一个致命短板，买错了可能亏大发。

今天就让数据说话，把这款产品扒个底朝天。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：真的。

**忠意「启航创富(卓越版)」**保单前25年预期收益确实是市场第一。

以2年缴+现行折扣为例，20年预期IRR达到6.24%，收益直接翻3倍。

但问题来了——

"前20年第一"这个说法，背后藏着什么？

第30年之后呢？

别急，我们一条一条验证。

数据验证：收益到底有多能打？

我不推荐产品，我只分析产品。

所以直接上数据。

2年缴的表现：

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

• 第10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

从表格可以清晰看到，第10年、第20年、第25年，忠意都稳稳占据榜首位置。

这个前期收益优势，不是一点半点。

5年缴的表现：

再看5年缴+现行折扣的数据：

• 保单第15-20年，预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名

数据不会骗人。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但这里要划重点：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这意味着什么？

后面会详细说。

收益加速器：保费回赠的秘密

为什么这产品前期收益这么猛？

秘密在于忠意的保费回赠政策，力度大到离谱。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

具体看这张表：

2年缴保费回赠：

• 年缴保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万美元：3%
• ≥50万-<100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年缴保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万美元：20%
• ≥10万-<20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

让数字说话：5年缴的长期收益反而更高。

所以我的建议是选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

但是，暗藏的短板来了

优点讲完，该说缺点了。

这产品有个致命缺陷，很多销售不会告诉你：

红利结构失衡，只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键信息来了：终期红利只有在保单退保或终止时才支付。

这意味着什么？

你每次部分提领，都是在透支终期红利。

提领后，收益会断崖式下跌。

这和市面上有"复归红利"的产品完全不同。

复归红利是锁定的，提领不影响剩余部分的增值。

但终期红利是"浮动的"，你一动它，后面的增值潜力就被削弱了。

提领演示：短板有多致命？

光说不练假把式，我们用数据说话。

以经典的"566提领密码"为例：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）。

看看提领后各产品的剩余价值对比：

数据触目惊心：

• 第30年剩余价值：忠意33万 vs 永明57.8万
• 第40年剩余价值：忠意40.3万 vs 永明88.7万
• 第50年剩余价值：忠意53.7万 vs 永明146.2万

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

另外还有一点需要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。

2025年人民币兑美元波动加剧，一度跌破7.3关口。

美元资产确实是分散风险的选项，但如果你未来有多币种需求，这款产品的灵活性就受限了。

保司托底：忠意集团的硬实力

说完短板，该说说保司背景了。

毕竟买保险，保司实力是托底的关键。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 经营业绩73亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 拥有约87,000名员工，为7,100万客户提供服务

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

丰税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

数据不会骗人。

分红实现率是验证产品可信度的关键指标，忠意这方面确实稳。

投资策略也值得一看：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为主。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

最终结论：短板不是问题，错配才是

没有完美的产品，只有合适的选择。

**忠意「启航创富(卓越版)」**支持2年或5年交，产品定位非常清晰：前20年高收益，但不适合频繁提领。

这款产品的"最优解"人群：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，只要符合上述条件，这都是一个不错的理财工具。

但如果你的需求是：

打算短期内就开始领钱至终身，想用作持续提领的教育金、养老金——那永明万年青、万通富饶千秋等适合提领的产品可能更适合你。

产品没有好坏，只有适不适合。

选对了，收益翻倍；选错了，后悔莫及。

大贺说点心里话

分析了这么多，核心就一句话：买对比买贵更重要。

但怎么买、在哪买，这里面的信息差可能比产品本身更值钱。