友邦「盈御3」逆势加息：被吹爆的"稳健之王"，养老真能靠它吗？

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不着觉——安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

更扎心的是，中国今年1月1日起延迟退休正式实施，男职工要干到63岁，女职工也要延到55-58岁。

我见过太多人到了50岁才后悔没早点行动。

就在这个节骨眼上，友邦干了一件让市场侧目的事：

8月1日宣布对王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」逆市上调预期分红。

市场波动加剧，别家都在观望，友邦却敢逆势加息？

养老这件事，越早规划越轻松。

今天我就从一个家庭财富规划顾问的角度，把「盈御3」和市场主流产品掰开揉碎了对比一下，看看这款产品到底能不能成为你养老金的"第二支柱"。

收益对比：「盈御3」vs 市场主流产品

说实话，很多人选港险储蓄险时最纠结的就是：产品这么多，收益到底谁更高？

我直接拿数据说话。

以5万美金×5年交为例，看看「盈御3」的预期收益表现：

第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍。

第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍。

在保单第47年，「盈御3」能达到**6.5%**的收益峰值。

可能有人会说：前期收益好像不太亮眼啊？

没错，这正是「盈御3」的特点——前期表现一般，越往后韧劲越凸显。

我帮超过300个家庭做过养老规划，深刻理解一个道理：

养老金不是炒股，不需要短期暴涨，需要的是确定性和持久力。

30岁开始存，60岁退休用，这30年的复利才是关键。

再看提领对比，这才是养老场景最关心的：

同样的"5/20/16"提领方案（5万美金×5年交，第20年开始每年提取总保费的16%）：

「盈御3」在第70年账户余额达到351万美金，第100年更是接近2000万美金。

友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，但越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这种"后劲足"的特性，恰恰是养老规划最需要的。

投资策略对比：为什么「盈御3」更稳？

收益数字好看是一回事，能不能兑现是另一回事。

很多人问我：大贺，港险收益都是"预期"的，万一公司投资亏了怎么办？

这就要看投资策略了。

「盈御3」的投资策略是：

债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这样的稳健性在市场上确实少有——很多产品为了追求高收益，会把增长型资产比例拉得更高。

再看友邦整体的投资布局：

总投资2733亿美元，69%投向固收。

固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

从债券投资组合来看：

• 亚太地区占67%
• 以高级票据（Senior notes）为主占94%
• 金融、工业等行业分布均衡

这种配置逻辑很清晰：

用长期稳健的固收资产打底，适度配置增长型资产博取超额收益。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

别等退休了才发现钱不够用，选一个投资策略靠谱的产品，才能睡得踏实。

分红实现率对比：友邦的真实兑现力

投资策略稳是前提，但最终还是要看"说到做到"的能力。

分红实现率，就是检验保险公司兑现能力的"照妖镜"。

友邦2024年最新数据显示：

热销产品总现金价值比率全部达100%，波动非常小。

其中「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%！

更硬核的数据是：

截止今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款。

这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

从2025年上半年业绩来看：

• 友邦新业务价值增长14%
• 内涵价值权益达737亿美元
• 股东资本比率219%

这些数字意味着什么？

意味着友邦有足够的资本实力去兑现对客户的承诺。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

我帮客户做养老规划时，最怕的就是"画饼"——计划书上写得天花乱坠，真到兑现时打骨折。

从这个角度看，友邦的历史兑现记录确实让人安心。

功能对比：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

很多人只盯着收益率，忽略了一个问题：

这笔钱存进去几十年，中间万一有变化怎么办？

孩子要出国留学、自己想换个币种、甚至人老了脑子不清楚了，这些场景都要考虑。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

第一，9种货币转换

友邦「盈御3」支持美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元9个币种转换。

给孩子最好的礼物，是一份能增值的保障——万一孩子将来去英国读书、去新加坡工作，直接转换币种就行，不用折腾退保重买。

第二，财富传承功能

• 支持无限次更改受保人及第二受保人，从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增"精神无行为能力代领人"功能，确保特殊情况下资金仍可提取

第三，保单拆分

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

一张保单可以拆成几份，分别给不同的家人——35%给小女儿做教育金，40%留给自己养老，25%给大儿子海外生活。

真正做到"零损耗传承"。

这些功能不是花架子，是实实在在解决问题的。

我见过有客户当初买保险时没想那么多，后来孩子突然拿到美国大学offer，急需美元，这时候货币转换功能就救了急。

「盈御3」vs「环宇盈活」：如何搭配？

最近很多老客户问我：

大贺，友邦出了新品「环宇盈活」，我之前买的「盈御3」是不是亏了？要不要退保换新的？

先说结论：不要退保换新品。

「盈御3」逆势加息，这已是自2023年以来的第三次上调。

友邦用真金白银告诉你：这款老产品，他们还在用心经营。

两款产品的定位不同：

• 「盈御3」更专注长线收益，后劲足
• 「环宇盈活」中期收益更亮眼，适合需要较早提领的客户

刚好互补。

大家不用纠结"买新还是守旧"：

• 已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算
• 想兼顾短期提领的，也可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度

举个例子：

一个40岁的客户，可以用「盈御3」做60岁之后的养老金主力（持有20年以上），用「环宇盈活」做50多岁时的灵活资金（持有10-15年提领）。

两条腿走路，更稳。

结论：选「盈御3」的三类人

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

这类人最怕的是"过山车"式的波动，「盈御3」的投资策略和分红实现率，正好满足"求稳"的需求。

第二类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

养老规划就是典型的长期场景——30岁存钱，60岁用钱，中间30年让复利慢慢滚。

第三类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

把保单集中在一家公司，后续管理、理赔都更方便。

需要提醒的是：

10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

如果你已经决定要配置，现在投保确实更优惠。

全球养老金缺口51万亿美元，中国延迟退休已经开始实施。

靠社保养老够吗？我相信你心里有答案。

养老这件事，越早规划越轻松。

大贺说点心里话

其实比起选哪款产品，更重要的是——你有没有用对的方式买。

同样的产品，渠道不同，成本可能差出好几万。