忠意启航创富卓越版：前30年收益第一，但有个致命短板没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问启航创富（卓越版）的人突然多了起来。

说实话，我当年就是没注意到这款产品——那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意实在太不起眼。

但现在情况变了。

收益率限高之后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这时候再用老思路选产品，就容易踩坑。

今天这篇，我就把启航创富（卓越版）和市场热门产品做个全面对比，帮你看清楚：这款"前30年收益王者"，到底适不适合你。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

先说个很多人忽略了的变化。

2025年开年，银行理财产品业绩基准密集下调，部分产品下限首次跌破2%，降到了1.8%-1.9%。

这说明什么？

低利率时代真的来了，收益预期必须理性看待。

港险也一样。

别光看那个"长线6.5%"的数字，关键要看：什么时候能触及这个收益率？前期表现怎么样？

我做了一张2年交热门产品的对比表，一眼就能看出差距：

表里红色代表收益最高，黄色次之，蓝色垫底。

启航创富（卓越版）在前期的颜色，确实很抢眼。

这也是为什么最近问它的人多了——收益率限高之后，大家开始学会往前看了。

但别急着下结论。

这个坑我替你踩过了：前期猛不代表全程猛，接下来我们一项一项对比。

回本速度对比：启航创富领先

先看大家最关心的回本速度。

我以0岁男孩、年交5万美元做了收益演示：

2年交（共10万美元）：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

5年交（共25万美元）：

• 保证回本：14年
• 预期回本：7年

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

但5年交就没那么惊艳了。

7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，属于中规中矩的水平。

所以如果你追求快速回本，2年交版本更值得考虑。

这是第一个对比结论。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快只是开胃菜，真正让启航创富（卓越版）出圈的，是前30年的收益表现。

先看2年交的IRR走势：

• 第10年：4.74%
• 第20年：6.09%
• 第30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看具体收益金额（2年交，总保费10万美元）：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元

你看这张表，前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差。

看对比图：

5年交预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

如果只看前30年的静态收益，这款产品确实能打。

但问题来了——很多人买港险是为了养老提领的。

这个坑，我必须帮你踩一下。

提领能力对比：明显落后

这是我最想提醒你的一点：

这款产品没有复归红利。

什么意思？

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提。

这会严重影响长期的复利增值效果。

别光看表面数字，我用实际提领场景验证给你看。

255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富109万美元 vs 万年青170万美元
• 第60年：启航创富109万美元 vs 万年青170万美元

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）：

• 第30年：启航创富33万美元 vs 万年青57万美元
• 第60年：启航创富78万美元 vs 万年青254万美元

时间越长，差距越大。

提领确实没啥优势。

安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元。

如果你买港险是为了养老，提领能力是关键要看的指标。

这一点，启航创富（卓越版）确实拉胯。

长线收益对比：30年后趋于平庸

再说长线收益。

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，没"跑"到6.5%。

5年交虽然能达到6.5%，但要等到第85年。

说实话，这个时间点对大多数人来说意义不大。

30年以后就没什么优势了。

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

这就是这款产品的"致命短板"——前期猛，后期平，提领差。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

说完产品，再聊聊公司。

很多人对忠意不太熟悉，我简单介绍一下背景。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

储蓄险也是100%达成。

不过我要说句掏心窝的话：

参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

历史数据不够长，只能说"目前表现不错"，未来还需要观察。

但综合来看，公司底子是扎实的，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后帮你梳理一下这款产品的全貌。

优势：

• 前30年收益表现亮眼，2年交稳居第一
• 2年交回本速度最快（预期4年）
• 公司实力强，评级优秀，分红实现率100%
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期等

劣势：

• 没有复归红利，提领能力明显落后
• 长线收益只有6.21%（2年交），30年后趋于平庸
• 只支持美元保单，没有多元货币选项

我的建议：

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

它的前30年收益确实能打。

但如果你是为了养老提领，或者想长期持有传承给下一代，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

关键是想清楚自己买港险的目的，再做选择。

大贺说点心里话

选产品这件事，信息差真的很重要。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。