永明「万年青星河传承2」：我用真实案例算了一笔账，发现这款港险藏着个"时间刺客"

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲虚的，直接用一个35岁中产的真实测算，带你看看这款被业内称为"时间刺客"的产品，到底能不能解决你最头疼的问题。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

前几天有个读者私信我，说他叫陈先生，35岁，在深圳某互联网公司做中层，年收入50万左右。

他的困惑特别典型：

"大贺，我想买份储蓄险，既能在55岁退休时有笔钱用，又能给孩子留点资产。

但我看了一圈，要么回本太慢，15年才回本，万一中间急用钱就亏了；要么一提领就断单，养老和传承只能二选一。"

我直接说结论——买香港储蓄险最担心的就是**"回本慢、提领难、传承僵"**这三大天坑。

这个坑我替你踩过了。

市面上大部分储蓄险，确实很难同时满足"中期能用钱"和"长期能传承"这两个需求。

但有一款产品，我研究完之后觉得值得单独拿出来说说。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

陈先生后来选了永明「万年青星河传承2」，我帮他做了详细测算。

这款产品被业内称为"时间刺客"，不是因为名字炫酷，而是因为它在时间维度上确实有几个硬指标：

10年就能回本。

别被忽悠了，市面上很多储蓄险，保证回本要18年甚至更久。

永明这款10年保证回本，在同类产品里是最快的一档。

数据不会骗人——永明「万年青星河传承2」直接颠覆了"回本慢、提领难"这些传统痛点。

接下来我用陈先生的真实案例，一步步拆解这款产品到底怎么用。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生35岁，选择了20万×2年的缴费方案，总投入40万。

他用的是「万年青星河传承2」独有的**"2/20/21"提领方式**：

• 2年供款：只需要缴2年，轻松完成投入
• 第20年一次性提领150%总保费：也就是60万
• 第21年开始每年提领10%至终身：也就是每年4万

我直接说结论——陈先生55岁退休那年，可以一次性从保单里拿出60万。

这60万能干什么？

可以是退休后的启动资金，可以是给孩子的留学备用金，也可以是置换一辆车的钱。

总之，这笔钱在你最需要的时候，稳稳到账。

号称"三倍回本"，不是吹的——投入40万，第20年拿回60万，还不算后面每年持续领的钱。

你自己看表格就明白了，这个提领设计是专门为"中年退休+长期养老"这个场景量身定制的。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

拿完60万之后呢？

从第21年开始，也就是陈先生56岁起，每年可以提领4万，一直领到终身。

我帮他算了一笔账：

100年总共提领380万（60万+80年×4万），保单内还有2390万可以传给下一代。

这个数字什么概念？

投入40万，自己用了380万，还能给孩子留2390万。

别被忽悠了，市面上很多储蓄险，你一旦开始大额提领，保单价值就会快速缩水，甚至断单。

但永明这款是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

为什么能做到？

关键在于一个细节：日常提取优先扣减非保证红利。

这意味着什么？

提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

你自己看表格就明白了——同样是20万×2年缴费，同样是第20年提领60万后：

• 永明「星河传承2」第20年剩余现金价值60万，第100年还有2390万
• 友邦盈御3、宏利宏擎传承：无法提领（直接断单）
• 保诚信守明天：第70年后无法提领

数据不会骗人，这就是产品设计的差距。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最关心的另一个问题是：我领了这么多钱，还能给孩子留多少？

答案是：2390万。

这不是预期，这是按照保单演示测算出来的数字。

更重要的是，永明的红利机制有个独特优势：

保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

什么意思？

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

别被忽悠了，很多储蓄险的"预期收益"只是演示，实际派发可能打折扣。

但永明这个设计，派了多少就是多少，白纸黑字写进保单。

百倍传承不是口号——投入40万，传承2390万，接近60倍。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

为什么收益能这么高？

有读者可能会问：这收益是不是太夸张了？靠谱吗？

我直接说结论——靠谱，但你得理解背后的逻辑。

先看数据：

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益达到6.5%上限，相比老版本提前了十几年。

这意味着什么？

你的钱更早进入"高速增长期"，复利效应更早发挥作用。

我拉了一张新旧版本对比表：

你自己看表格就明白了——升级后的「传承2」，中短期收益全面提升，长期收益更早触顶。

再看横向对比：

这张表我建议你保存下来，是我整理的10款主流港险对比：

• 保证回本时间：永明「传承2」10年，市场最快（其他产品普遍13-25年）
• 到达6.5%时间：永明「传承2」35年，仅次于友邦环宇盈活的30年
• 保证峰值IRR：永明「传承2」达到1.00%，市场最高

「传承2」主打20年后收益，保单第20年后的预期回报都高于「万年青星河尊享」，各方面收益表现都非常亮眼。

顺便说一句，2025年5月六大国有银行刚刚同步下调存款利率，1年期定存只有0.95%，3年期1.25%。

这是自2022年以来第七次下调。

银行1.25%的3年期利率 vs 港险6.5%的长期复利，收益差距一目了然。

你的钱还在银行躺着吗？

陈先生还赶上了限时优惠

最后说一个很多人不知道的信息：

陈先生投保的时候，正好赶上了永明的限时优惠活动。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

综合优惠至高74%首年保费。

这74%怎么来的？

• 基本回赠28%：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，是市场最高水平
• 永续优惠46%：预缴保费可享至高**5.5%**预缴保证利率，相当于抵扣46%首年保费

我直接说结论——限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年4.8%，这个利率本身就比银行存款高出一大截。

但这个坑我替你踩过了——一旦活动结束，就再也享受不到了。

如果你也在考虑类似的产品，建议先了解清楚优惠政策，别错过窗口期。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个缩影，每个人的情况不同，适合的方案也不一样。

但有一点是确定的：在利率持续下行的大环境下，提前锁定收益，比什么都重要。

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