万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，有个设计99%的人没看懂

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮500多个中产家庭做过资产配置。

今天这篇文章，我要聊一个很多人焦虑但不知道怎么解决的问题——养老金怎么存，才能既赚得多、又花不完？

我直说吧，2025年5月六大国有银行第七次降息后，活期存款利率已经跌到0.05%，5年定期才1.3%。

10万块存5年，利息比两年前少了1250块。

你的钱正在"缩水"，而你可能还没意识到。

更扎心的是，内地保险预定利率也连续3年下调，现在已经跌到20年最低的2.0%。

钱放哪里才能跑赢通胀？

这是我最近被问得最多的问题。

今天我就拿**万通的「富饶万家」**这款产品，给你拆解一个我认为目前全港最适合解决养老焦虑的方案。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

别被那些"存够XX万就能退休"的说法忽悠了。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是两件事：

存了钱，但不够花；或者更惨的——人还在，钱没了。

你可能没想过：假设你60岁退休，每年花20万，账户里有500万，看起来够用25年对吧？

但问题是，你不知道自己能活多久。

万一活到90岁呢？

万一中间生场大病呢？

万一通胀让20万变得不值钱呢？

普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。

说白了就是一点点把钱取出来花。

这有个致命隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这不是危言耸听。

我见过太多客户，60岁时觉得自己存够了，75岁开始慌了，80岁真的捉襟见肘了。

长寿，本该是福气，却成了风险。

这才是养老规划的终极命题。

传统方案的困境：既要又要的两难

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望能买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

这个矛盾，数据不会骗人——

分红险的优势是高收益，长期复利能到6%以上，但缺点是收益"不确定"，而且没有"活多久领多久"的兜底。

年金险的优势是终身确定，活到100岁也有钱领，但缺点是收益低，前期增值慢，跑不赢通胀。

过去怎么解决？

只能买两张保单搭配——年轻时买分红险博增值，快退休时再买年金险锁收益。

但这有两个问题：

一是麻烦，要算时机、做转换、还要交两份手续费；

二是有风险，万一转换的时候刚好赶上市场低点，你的分红险正好亏着，那就尴尬了。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——不是让你多存钱，而是让你存的钱永远花不完。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

万通（YF Life）推出的【富饶万家】，是我目前见过唯一一款把"既要又要"真正落地的产品。

它有个独门设计——「年金转换」机制：

你可以在任何时候，把账户里积累的分红险资产，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是身份的转换——

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起——

• 年轻时：它是一款高收益的储蓄分红险，让你的钱利滚利、快速增值
• 年老时：它可以一键变身为终身年金，给你铁打的现金流

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？选"递增终身年金"，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？选"联合终身年金"，一方先走，另一方继续领2/3
• 怕生病？自带"重疾加倍"，确诊后养老金翻倍发放连发5年

我直说吧，全港没有第二款产品能做到这种程度的灵活性。

前半程：让复利替你「印钞」

先别急着看养老，我们先看它作为一款理财产品的"硬指标"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本——资金占用的心理负担极小
• 第13年：保证回本——安全垫铺得很厚
• 第17年：账户翻倍，复利5%
• 第20年：翻2.8倍，复利6%
• 第30年：翻5.8倍，复利6.5%

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

对比一下：

内地储蓄险预定利率已经降到2.0%，银行5年定期才1.3%。

6.5%是什么概念？

差了整整5个百分点。

但更让我觉得万通"懂行"的是另一个设计——复归红利。

在前20年，它的复归红利占非保证部分比例高达45%。

复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

人话就是：

近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这个坑我替你踩过——很多分红险看起来收益高，但都是"纸上富贵"，真到提取时发现分红不达标。

万通这个设计，相当于给你吃了半颗定心丸。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

我们拿40岁的中产王姐举例，她想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。

活多久，领多久，雷打不动。

而且这里有个最动人的选项——联合终身年金。

如果王姐和老公一起投保，选择联合年金，那么只要两人中有一个还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

这才是真正的"执子之手，与子偕老"。

还有重疾加倍：

确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年。

把护工费都给你报销了。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"承诺'终身刚兑'，听起来很美，但万一保险公司出问题了呢？"

这个问题问得好。

我来给你扒一扒万通的底子。

1. 美式年金的血统

**万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）**的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

它在香港年金市场的占有率一度接近50%。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——人家玩年金玩了160年，基因里就带着这个。

2. 顶级资本的加持

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

这就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

3. 国家队同款的资管团队

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年。

更关键的是——它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

4. 国际评级背书

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

给未来的自己留条后路

最后总结一下，什么人最适合这款产品？

如果你：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想折腾，不想买两张保单来回倒腾

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

银行利率跌到1%时代，内地保险预定利率降到20年最低，能锁定6%+收益的产品，正在变成稀缺资源。

这个窗口期能开多久，我不敢保证。

但我敢保证的是——现在不规划，等利率继续下行时，你连后悔的机会都没有。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本可能差出一辆车钱。