宏利「宏挚家传承」：我先说它的缺点，能接受再往下看

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

上周有个客户问我：

孩子2027年去美国读本科，现在想买一份港险做教育金，宏利刚出的「宏挚家传承」怎么样？

这个问题问得很好。

2025年美国顶尖私立大学年费用已经突破9万美元——波士顿大学90,207美元，斯坦福87,225美元，耶鲁更是超过9万。

四年下来，光学费就是一笔巨款。

跨境用钱，最怕的就是：

钱存着增值不够快，用的时候又取不出来。

所以今天这篇文章，我不按套路来，先把这款产品的缺点摆出来，你能接受再往下看。

先说缺点：提领不是它的强项

做了这么多年跨境家庭财务规划，我客户的真实案例告诉我：

很多人买港险，是冲着"能灵活取钱"去的。

但「宏挚家传承」恰恰在这一点上表现平庸。

说直白点：

如果你买这份保单是为了频繁提取现金流——比如每年取一笔出来当生活费、当学费——它不是最优选。

提领表现不及安盛「盛利2」、**永明「万年青星河尊享2」**这些以提领见长的产品。

甚至不及宏利自家的老产品「宏挚传承」在前期的表现。

所以，如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更适合你。

这话我说在前面，省得你看到最后才发现不对路。

为什么宏利要这样设计？

你可能会问：

宏利是傻吗？为什么要出一款提领不如自家老产品的新品？

这就要说到产品定位了。

「宏挚传承」这款老产品，强在前20年收益和提领，短期内表现亮眼。

但是问题是：

长期收益增长乏力，放个三四十年，后劲不足。

「宏挚家传承」是怎么做的呢？

它通过略微降低前期收益，换来了更快的长期收益增长速度和更早的回本时间。

这个设计逻辑，和**友邦「环宇盈活」**很像——主打资金增值，而非频繁提取。

别光看收益，要看能不能用得上。

如果你的钱是准备放20年、30年，给孩子做教育金或者给自己做养老金，那"长期增值"比"随时能取"更重要。

但它的收益增长，真的很能打

说完缺点，该说优点了。

这款产品在收益增长速度上，是目前市场上最能打的选手之一。

回本速度

5年交费的情况下，预期回本期只要6年，是市场最早之一。

保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更是远超安盛的25年。

什么意思？

就是你交完5年保费，第6年账户价值就能回到你交的钱，风险窗口期极短。

收益上限到达速度

第27年就能达到6.5%的预期年化复利收益率。

这个速度有多快？

友邦和安盛要30年，保诚要28年。宏利比它们都快至少1-3年。

别小看这1-3年的差距。

复利的魔力在于时间，早3年达到6.5%，30年后的差距是指数级的。

中长期收益

在前30年内，总收益表现优于友邦「环宇盈活」。

30年后两者差异极小，基本打平。

这意味着什么？

如果你的投资周期在30年以内，「宏挚家传承」的收益表现是更优的；超过30年，两者差不多。

是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一，收益表现特别是中长期尤为突出。

与友邦「环宇盈活」正面对决

很多客户会问我：

宏利这款新品和友邦「环宇盈活」怎么选？

这两款产品定位高度相似，都是主打长期增值型。

直接上结论：

• 前30年，「宏挚家传承」总收益更高
• 30年后，两者差异极小

所以如果你的资金使用节点在30年内——比如孩子留学、自己退休——宏利这款更有优势。

从市场竞争角度看，「宏挚家传承」是一款竞争力极强的产品，有望挑战友邦「环宇盈活」的市场地位。

功能加分项：跨境家庭福音

这个功能，留学家庭必看。

「宏挚家传承」新增了两个实用功能：

"灵活取"功能

支持定期定向支付至海外账户。

什么意思？

你可以设定每个季度自动把一笔钱打到孩子在美国的银行账户，用来交学费、付房租。

不用每次都折腾跨境转账。

"挚易取"功能

可以灵活调配资金给家人应急。

比如孩子在国外突然需要一笔钱，你可以快速操作。

此外，还保留了保单分拆、多元货币等常规功能。

支持趸交、2年、3年、5年交，缴费方式灵活。

功能好不好，要放到场景里看。

对于有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求的家庭，这些功能创新是真正实用的。

所以，你适合买吗？

我帮你总结一下，这三类人适合考虑「宏挚家传承」：

第一，短期内没有大额资金使用需求的人。

你的钱可以放15年、20年甚至更久，追求长期稳定增值和较快的累积速度。

第二，看重较早达到高预期回报率的人。

如果你在意"第几年能到6.5%"，这款产品是目前最快的选择之一。

第三，有跨境财务规划需求的家庭。

孩子要留学、家人要移民、计划海外置业，"灵活取"和"挚易取"功能能帮你解决跨境用钱的痛点。

但如果你需要频繁提取现金流，或者资金使用周期很短，这款产品不是最优解。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。