宏利「宏挚传承」：被宝妈圈疯传的教育金神器，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想用一个80后宝妈的视角，聊聊给孩子存教育金这件事。

中短期理财的「黄金标准」是什么？

前几天刷到一条新闻，2025-2026学年美国顶尖大学学费全面突破9万美元。

哈佛、斯坦福、宾大这些名校，一年光学费加生活费就要9万刀，加州伯克利国际生费用更是逼近10万美元。

我当时心里咯噔一下：我家老大今年8岁，老二5岁，按这个涨法，等他们上大学的时候，四年本科少说要50万美元打底。

给孩子存钱这事儿，我3年前就开始琢磨了。

踩过坑才知道，选理财产品最怕两件事：

一是钱锁太久，孩子要用的时候拿不出来。

二是收益太低，存了十几年发现还跑不赢通胀。

去年4月，宏利推出了「宏挚传承」，我研究了一圈后发现，这款产品迅速成为香港保险市场的"热门选手"。

直接把宏利的总保费推到市场前三。

到现在快两年了，它依然是中短期理财配置的首选产品。

作为妈妈我最看重的是：钱什么时候能回本？能赚多少？孩子要用的时候怎么取？

今天就从这几个维度，把这款产品扒个底朝天。

回本速度：资金何时「解锁」？

我的真实体验是，给孩子存教育金，最怕的就是"钱进去了，出不来"。

万一中间家里有急用，或者孩子突然改变留学计划，资金被锁死就太被动了。

宏利「宏挚传承」在回本速度上，确实让我眼前一亮。

先看最核心的数据：5年缴，预期6年回本，18年保证回本。

什么意思呢？

就是你交5年保费，第6年账户里的钱就超过你交的总保费了——资金"解锁"了。

再看不同缴费期的回本速度：

• 整付保费（一次性交完）：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本
• 10年缴：预期8年回本
• 15年缴：预期13年回本

这个速度在市场上属于第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

我当时也纠结过，到底选5年缴还是10年缴。

后来算了一笔账：如果孩子现在8岁，我选5年缴，第6年回本的时候孩子14岁。

高中阶段资金就已经"解锁"了，完全不影响后面的留学规划。

各缴费期下预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。

缴费期越短，回本越快，但对现金流压力也越大。

根据自己的情况选就行，不用硬撑。

收益表现：20年能赚多少？

回本快只是第一步，关键还得看能赚多少。

毕竟给孩子存教育金，不是存个心理安慰，是真要拿出来花的。

我把「宏挚传承」和市面上主流的几款产品做了横向对比，结果挺让我意外的。

以5年缴为例：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 第47年IRR达到6.5%的峰值
• 之后终身按照6.5%进行复利增值

这是什么概念？

10年**4.29%**的内部收益率，已经跑赢了绝大多数银行理财和国内年金险。

20年能到6%，对于教育金这种"存10-20年，然后集中取出"的需求来说，简直是量身定制。

从表里可以看到，前20年的收益表现，「宏挚传承」遥遥领先。

前20年的现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

另外还有一点很重要：保证收益属于市场第一梯队，仅次于永明。

什么是保证收益？

就是不管市场怎么波动，这部分钱是白纸黑字写进合同的，保险公司必须给你。

前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

我给孩子存的就是这个逻辑：不求50年后翻多少倍，就要10-20年内收益最大化。

刚好覆盖孩子的大学和研究生阶段。

灵活提取：钱怎么用、何时用？

存钱是为了花钱。

给孩子存教育金，最理想的状态是：孩子上大学的时候，每年能稳定取出一笔钱交学费。

而不是一次性把保单退了。

「宏挚传承」的提取方案，我研究了很久，确实玩出了"花式操作"。

最经典的是"566"提领方案：

6万美元×5年缴（总保费30万美元），第6年起每年提取18000美元。

从对比图可以看到，保单前14年，「宏挚传承」最有优势。

非常适合那些10-20年内就有用钱需求的人，支持早期流动性、这段时间的收益也最能打。

18000美元/年是什么概念？

按现在的汇率，大概13万人民币，刚好覆盖一个普通留学生一年的学费。

如果孩子去美国读名校，可以适当调高提领比例。

如果去英国或者香港，这个金额基本够用。

还有一个隐藏玩法叫"无忧选"：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

这个设计特别适合年龄比较大的客户，或者想"本金不动，只取利息"的人。

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元（约5%）。

本金不受损，利息一直有。

如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

无论想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

这一点，我觉得是「宏挚传承」最贴心的地方。

传承功能：一张保单如何「传三代」？

给孩子存教育金，我一开始没想过传承的事。

但后来发现，万一这笔钱孩子用不完呢？万一我想把保单转给孙辈呢？

「宏挚传承」的传承功能做得很细致：

• 支持无限次更换受保人：今天保单在孩子名下，将来可以转给孙子
• 支持保单分拆：一张保单可以拆成多张，分给不同的孩子
• 支持后备受保人机制：提前指定"备胎"，万一受保人出意外，保单不会失效
• 支持保单暂托选项：可以把保单托管给信托公司，按你的意愿分配
• 身故赔偿可分期支付：不用一次性给孩子一大笔钱，避免"败家"

完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。

说实话，这些功能我现在用不上，但想到以后可能用得上，心里就踏实很多。

公司背书：宏利靠谱吗？

买保险，产品再好，也得看公司靠不靠谱。

毕竟这是一份可能持续几十年的合同。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘。

几个硬指标：

• 宏利是香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府的背书
• 全球评级：标普、惠誉均为AA-，穆迪评级A1，属于顶级水平
• 宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史

再看投资风格：重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

这意味着什么？

意味着宏利的投资非常稳，不会因为股市大跌就影响你的分红。

分红实现率是最能说明问题的：

99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率；95%的终期红利保险达到了超过95%分红实现率。

「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利，所以看这个数据就够了。

终期红利的表现让人安心。

总结：谁最适合这款产品？

说了这么多，最后帮你画个重点。

「宏挚传承」最适合这几类人：

1. 中短期理财需求者

10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。

比如像我这样，孩子还小，想存一笔钱等他们上大学用。

2. 资金流动性刚需人群

不想长期占用资金，快速变现。

6年回本、灵活提取，不用担心钱被锁死。

3. 家庭传承规划者

高净值家庭，需跨代传递财富，避免纠纷。

无限次更换受保人、保单分拆这些功能，用得上的时候真香。

目前优惠力度依然不错，如果你正在考虑给孩子存教育金，或者想找一款中短期收益能打的美元储蓄，这款产品值得认真研究。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的成本差异可能超出你的想象。