友邦「活然人生」+「环宇盈活」：银行利率跌破1%，这套组合凭什么让我敢说"躺赢通胀"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大银行集体下调存款利率，1年定期首次跌破1%，3年、5年期定存也下调了25个基点。

说白了，你辛辛苦苦攒下的钱，正在"躺平式贬值"。

很多客户问我：存款收益越来越低，钱放哪里才能跑赢通胀又安全？

今天我就来聊聊友邦2026年开年的"王炸组合"——「活然人生」+「环宇盈活」。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说这套组合的"增长引擎"——友邦「环宇盈活」。

我帮你算一笔账：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

这笔钱放进去之后会怎么样？

预期7年回本，这个速度在港险市场已经很能打了。

但真正让我觉得值得推荐的，是它的长期收益曲线：

• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，预期IRR达到6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

你可能没想到的是，6.5%的预期IRR在港险市场已经是天花板水平，而且能长期维持。

对比一下国内银行存款利率跌破1%的现实，这个差距有多大？

这个组合的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

它不追求短期暴涨，但能在长期达到收益天花板，更能在极端市场中守住底线。

说白了就是：完美适配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

举个实际的使用场景：

保单第15年（假设你50岁），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

如果你想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场确实难逢对手。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

再来说说这套组合的"安全盾"——友邦「活然人生」。

这是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

很多人以为人寿险只是"身故才赔钱"，其实不然。

「活然人生」的理财灵活性，可能会让你刮目相看。

缴费选择灵活：可选5年缴或30年缴。

5年缴适配资金充裕的家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

红利积累稳健：保单生效满3年后可享非保证终期红利。

资产配置方面，延续友邦一贯的"稳健"策略——债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

资金调配自由：第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值。

直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象。

这个组合的核心逻辑是：资金使用灵活，人生阶段随意切换。

无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

很多客户问我：买储蓄险不就够了吗，为什么还要搭配人寿险？

我帮你算一笔账：如果家庭经济支柱突然倒下，单靠储蓄险的现金价值能撑多久？

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭——这才是「活然人生」的核心价值。

身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准）。

保单生效满3年后可叠加非保证终期红利。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），单受保人累计限额100万美元。

免付保费保障：附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

说白了就是：保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

「活然人生」还有一个让我眼前一亮的功能：市场首创的"受益人灵活选项"与"身故赔偿支付办法"。

先说投保门槛：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

保单货币为美元，最低保额10,000美元。

举个例子，47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

传承功能的核心在于：你可以提前设定身故赔偿的支付方式。

更厉害的是"受益人灵活选项"——当受益人达到你指定的年龄，或者不幸罹患癌症、中风、心脏病等指定疾病，可以按照他/她选择的支付方式收取款项。

这意味着什么？

你可以确保子女在成年后才能领取大额资金，避免"败家"风险。

也可以在子女生病时让他们提前获得资金支持。

资金流向完全由你掌控。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多，我帮你算一笔完整的账。

客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。

年度预算10万美元。

配置方案：采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合，确保具备"稳健、保障、灵活"三项能力。

具体分配：

• 储蓄险「环宇盈活」：缴费期限5年，每年7万美元，用作未来教育基金+家庭储备金
• 人寿险「活然人生」：缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元，"以小博大"撬动保障杠杆

资金使用时间线：

35岁-40岁：每年投入10万美元，完成5年缴费，总投入50万美元。

50岁：孩子15岁，准备出国留学。

从储蓄险「环宇盈活」中每年提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论是香港读书还是海外留学，这笔钱都足够使用。

60岁-100岁：进入退休阶段，每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

按照每年5.2万美元计算，40年累计可提取208万美元，完全覆盖一个体面的晚年生活。

80岁资产盘点：

• 总现金价值：1335万美元
• 总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到：保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

这个组合的核心逻辑是：

总价值59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈ 117万美元。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

你可能没想到的是，50万美元的投入，最终能撬动319万美元的综合收益。

这就是"时间+复利+保障杠杆"的力量。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

即将退休、希望提前锁定养老金的人群。

2025年一季度商业银行净息差已降至1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

银行盈利空间收窄，理财产品收益预期下降，你需要寻找更稳健的长期增值渠道。

提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群。

教育金的特点是"刚性支出、时间确定"，你需要一个能锁定收益、又能灵活提取的工具。

希望资产"在稳定中增长"的人群。

不追求暴富，但也不想让钱"躺平式贬值"。

希望提升家庭保障的人。

单靠储蓄险无法覆盖突发风险，人寿险的保障杠杆能让你更安心。

为什么这个组合值得你认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求。

不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

说白了就是：存款利率跌破1%的时代，你的钱需要一个更聪明的去处。

大贺说点心里话

友邦这套组合的产品力没问题，但怎么买、找谁买，差别可能比你想象的大得多。