忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命短板必须说清楚

你好，我是大贺。

最近后台问忠意这款产品的人越来越多。

说实话我也观察它很久了。

今天就来拉个表格，用数据说话，看看这款"短期收益之王"到底值不值得买。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

2025年7月1日，香港保监局新规落地——非港元保单演示利率上限从7%降到6.5%。

别小看这0.5%的差距。

以年缴25万美元、持有30年的保单为例，7%和6.5%演示利率的差额可达32万美元。

新规之后，能跑出高收益的产品会越来越稀缺。

在这个背景下，忠意「启航创富(卓越版)」杀出来了，直接喊出一个口号：保单前25年预期收益市场第一。

这话是真是假？

咱们用事实说话。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的对比。

这是很多高净值客户偏爱的缴费方式——短平快，资金占用时间短。

我把市场上支持2年缴的主流产品拉了个表格：

数据不会骗人：

• 第10年预期IRR 5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍
• 第25年依然保持领先

前期收益优势非常明显。

这不是营销话术，是实打实的数字。

但别被营销话术带偏。

表格最后一行也要看：第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。

安盛、周大福、富卫等产品在30年节点反超了它。

这才是真相——忠意不是全能王，它是"前20年收益王"。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的对比。

老实说，我更推荐大家选择5年缴。

理由很简单：年交保费压力更小，而且在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

重点看这几个数字：

• 第15年预期IRR 6.51%，市场第一，甩开第二名一个身位
• 第20年预期IRR 6.47%，依然保持领先
• 第10年和第25年也能稳在前三

5年缴加上现行折扣，保单第15-20年的预期收益是市场第一。

这个区间恰好覆盖了很多人的"黄金储蓄期"——孩子上大学前、自己退休前。

算上18%起步的保费回赠（这个后面细说），5年缴第10年预期IRR能到4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，忠意的力度确实够狠。

拉个表格一目了然：

2年缴保费回赠：

• 年缴<20万美元：2%
• 年缴20万-50万美元：3%
• 年缴50万-100万美元：4%
• 年缴≥100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年缴<5万美元：18%
• 年缴5万-10万美元：20%
• 年缴10万-20万美元：22%
• 年缴≥20万美元：25%

注意看5年缴——无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，不是画饼。

这意味着什么？

假设你年缴5万美元，第二年就能拿回9000美元。

这笔钱直接进账户，相当于变相降低了你的投入成本。

加上回赠后的收益变化：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR从4.78%提升至4.89%，第20年从6.11%提升至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：收益提升更明显

这个优惠力度，在目前市场上确实少见。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说的都是优点。

现在说说这款产品的致命短板。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键信息在这里：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

翻译成人话就是：你中途提领，终期红利会被透支。

提得越早、越多，透支越严重。

这对想用保单做现金流的人来说，是个大问题。

我用经典的"566提领密码"做了个对比——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看看提领后账户还剩多少：

数据触目惊心：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年的时候，永明的账户余额是忠意的2.7倍。

这才是真相：如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，每年稳定提取现金流，永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意这款产品，更适合"存着不动，到期一次性取出"的玩法。

保司实力对比：忠意的底牌

很多人对忠意不熟悉，觉得它是"小公司"。

这个认知需要纠正一下。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠利集团创于1831年，比清朝道光皇帝登基还早一年，到现在快200年了。

几个关键数据：

• 资产管理规模6.9万亿港元（8630亿欧元），这是什么概念？比很多国家的GDP还高
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%，远超监管红线
• 拥有约87,000名员工，为7,100万客户提供服务

忠利集团常年上榜"全球九大，大而不能倒的保险公司"。

最大的特点就是有钱，稳定性极强。

更重要的是分红实现率——忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰盛税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单分红实现率：102%
• 2022年生效保单分红实现率：104%

不是刚好100%，是超额完成。

这说明忠意的投资能力确实在线。

那忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"从何而来？

答案在投资策略。

忠意的资产配置策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

具体怎么调？

• 保单初始期：固收类资产占比达到60%，稳健打底
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益

这个策略的核心逻辑是：前期保本，后期增值。

忠意做了一个数据回测：按照启航创富（卓越版）的目标投资组合，过去20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：不同需求选不同产品

说了这么多，总结一下。

忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

适合买的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 对美元资产有明确需求（只支持美元保单，没有货币转换功能）
• 中产及以上客户，能接受2年或5年一次性锁定资金

对这类人来说，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

不太适合的人：

• 计划短期内就开始领钱，用作教育金、养老金的长期现金流
• 需要货币转换功能，想在不同币种间灵活切换
• 追求30年以上超长期收益最大化

别被营销话术带偏。

没有完美的产品，只有适合你的产品。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比收益差还多。