宏利宏挚传承：被星河尊享2光芒掩盖的提领黑马，3个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信问我："大贺，储蓄险想领钱方便，是不是只能选万年青星河尊享2？"

说实话，这个问题我太能理解了。

毕竟2025年第一季度内地访客赴港投保激增45%，储蓄分红型产品占比高达68%，大家都在研究怎么选、怎么领。

但今天我想说句实在话：星河尊享2确实好，但它的光芒太强了，强到让很多人忽略了另一个提领功能同样出色、甚至在灵活度上更胜一筹的产品——宏利「宏挚传承」。

被忽略的提领黑马

说到从储蓄险领钱，**万年青「星河尊享2」**确实是绕不开的标杆。

它在提领后账户余额保留方面表现最优，无论你每次领5000还是10000，账户里能剩下来的钱是最多的，复利不断，长期收益稳。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间研究了很多储蓄险产品的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

它支持多种提领方式，从常规提领到先回本再提取，再到把不确定红利变成确定现金流，玩法多到让我这个从业8年的老顾问都觉得惊喜。

今天咱们就来扒一扒宏利宏挚传承那些被低估的提领功能。

常规提领密码全解析

先说最基础的——常规提领密码。

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

这个功能很多人不知道：不同缴费方式对应不同的提领起始时间和比例。

比如一次性整付保费，你可以选择**第2年开始每年领总保费的5%**直到终身，这叫"125提领"。

也可以**第4年开始每年领总保费的6%**直到终身，叫"146提领"。

再比如5年缴费，你可以选择**第6年开始每年领总保费的7%**直到终身，这叫"567提领"。

或者**第10年开始每年领总保费的9%**直到终身，叫"5109提领"。

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：整付最低年缴保费**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

回本提领的多种玩法

常规提领只是开胃菜。

宏挚传承真正让我眼前一亮的，是它的"回本选"功能。

有一些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

所以宏利推出了这个"回本选"功能，支持先全部或部分拿回本金再做终身提领。

咱们算笔账，看看具体怎么玩：

第一种：先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

在常规的566提领密码基础上，让你在第一年领得更多。

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身。

或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身。

第二种：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。

第14年领回100%总保费，后续每年提取6%。

以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流。

我跟你说个真实案例：30万美金分5年投入，第13年取回30万美金全部本金，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

本金全部落袋，后面每年还能拿1.5万美金现金流，这种安全感对保守型投资者来说太重要了。

第三种：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这种玩法更激进一点：5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%直到终身。

第四种：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金，然后每年再提取固定金额直至终身：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

说句实在话，这么多回本方式，我服务过的300多个中产家庭里，至少有一半能找到适合自己的方案。

急着用钱的选部分回本，求稳的选全部回本，想多赚点的选分期回本——灵活度拉满。

回本快的底层逻辑

你可能会问：为什么宏挚传承能做到这么多花样的先回本后提领？

答案藏在它的收益结构里。

别被表面数据迷惑，咱们看底层逻辑：不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值快，增值快就意味着回本快。

所以宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

具体数据：5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。

对比10款主流产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等为7-8年。

不过我得提醒你：没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"的提领概念。

无忧选：红利变现金流

无忧选功能，是宏挚传承最让我惊艳的设计。

简单说，就是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。

有点类似把你的房价折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

这个功能很多人不知道：无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选呢？

5年交最早可在第5个保单年度终结后开始无忧选。

最快今年交完保费，明年就能领钱，将红利单独提取出来，不影响现价增长。

无忧选可选择按年或按月领取，启动后只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了也可以随时停止。

咱们算笔账，看看不同时间开启无忧选的收益表现：

• 整付保费入息开始周年日第1年每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 整付保费入息开始周年日第10年每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 整付保费入息开始周年日第15年每年可领13.6%，每月可领14.0%
• 5年交入息开始周年日第5年每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 5年交入息开始周年日第10年每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 5年交入息开始周年日第15年每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点。

如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

不过说句实在话，虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

2025年银行存款利率再次下调，部分中小银行3年期定存利率降至1.20%，活期存款利率降至0.05%，储蓄险的稳定现金流提领功能确实成为了很多人的替代方案。

总结：没有最好只有最对

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2具有余额优势，让人很有安全感。

而宏利宏挚传承提供回本提领、无忧选等多种灵活提领方式，用"56789"提领、分期回本、无忧选等把灵活度玩出了新花样。

想落袋为安？选全部回本后提取。

急需用一笔钱？选部分回本方案。

想兼顾增值和用款？分期回本方案能精准匹配。

连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

说句实在话，选产品这事，没有标准答案，只有适合自己的答案。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你可能已经对宏挚传承的提领功能有了清晰认知。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。