永明万年青星河尊享II：我测了50款港险养老产品，这款凭什么能打？

你好，我是大贺。

2024年12月，个人养老金制度全面铺开，7000多万人开了户。

但说实话，每年1.2万的额度，对冲养老缺口？

杯水车薪。

富达国际的调研更扎心：35岁以下年轻人想过上舒适养老生活，至少需要163万储蓄。

这还没算通胀。

所以我把市面上的港险养老产品都扒了一遍——友邦、保诚、宏利、安盛、永明，逐个拉数据对比。

结论可能颠覆你的认知：用储蓄险规划养老，永明万年青星河尊享II是目前表现最好的产品。

不吹不黑，数据说话。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

我接触过太多准备用港险养老的朋友，聊到最后，焦虑无非三件事：

钱不够用怎么办？

退休后收入断崖，每个月能领多少、能领多久，直接决定生活质量。

保险公司会不会跑路？

这笔钱要放几十年，万一公司出问题，养老金打水漂？

分红会不会缩水？

计划书上写得漂亮，真到领钱那天，能兑现多少？

这三个问题，我在测评时全部拉了数据。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，大多数产品账面上都能满足品质养老的需求。

但账面归账面，真金白银领出来，差距就出来了。

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

如果非要选一个，以现在市场情况，我更倾向永明。

下面一个个说。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老金的核心诉求就一个字：多。

每个月领一样的钱，账户里剩的越多，底气越足。

我用最常见的提领方式测了一遍：

566提取（5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费6%）：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额3473万美元，同样条件下，宏利、友邦、保诚都跑不过它。

567提取（每年提取7%，更激进的领法）：

永明在第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元。

差距拉到3倍多。

你别看广告，看数据。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。

活得越久，账户余额越多，还能留给下一代。

最关键的是：钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失利，账户里的钱够厚，该领的养老金就不会断。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这是很多人最担心的问题。

毕竟这笔钱要放几十年，公司背景必须过硬。

先看公司阵营：友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都属于大公司国际品牌，历史悠久、资产规模大、监管严格。

只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但光看公司还不够，还要看产品的保证回本时间。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛挚汇：25年保证回本

测下来发现，永明的保证回本时间比友邦、保诚快了5年，比安盛快了12年。

这个差距不是一点半点——你的钱早5年"落袋为安"，心态完全不一样。

痛点三：分红会不会缩水？

香港储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

这两个东西有本质区别：

复归红利每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租。

终期红利只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价。

房租是到手的钱，房价是账面的数字。

你说哪个更让人安心？

永明万年青星河尊享II的复归红利占比22.76%，远高于友邦环球盈活的8%、保诚信守明天的13.25%。

宏利宏华传承更离谱——复归红利占比0%。

不光如此，永明的保证部分有1%（其他产品只能达到0.5%）。

这就导致了一个结果：在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这个数字意味着：如果你中途不想领养老金了，退保时确定能拿到的钱，永明是最多的。

保证部分占比高，让人觉得很安心。

灵活应对人生变数

养老规划不是一成不变的。

有人想早领，有人想晚领，有人想多领，有人想细水长流。

我测了几种不同的提领方式，永明的表现都很稳：

255提取（2年交、第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额3082万美元。

领钱方式非常灵活，无论你想早领还是晚领、激进还是保守，永明都能撑住场子。

这个结论可能得罪人，但我还是要说：钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

有人可能会问：万通、富卫、周大福这些本土品牌，性价比不是更高吗？

确实。

这些公司运营成本较低，给到客户的收益更多。

富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都不错。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但问题在于：挑选养老金是一个决策成本很高的事情。

很多刚接触港险的朋友，对香港保险不太信任，公司背景肯定是越强越好。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好——这也是我最推荐它作为养老金补充的重要原因。

结论：安心养老，从选对产品开始

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。

另一方面，它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让人很有安全感。

我不收任何品牌的钱，测完我自己也买了。

养老这件事，越早规划越从容。

选对产品，才能真正安心。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。

同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出一大截。