宏利宏挚传承：被严重低估的"退休工资"神器，99%的人不知道这些玩法

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一个数据，说2025年养老金调整幅度降到了2%，是近年来最低涨幅。

再加上今年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元——说实话，看完我心里挺不是滋味的。

社保养老金替代率只有40%左右，什么意思呢？

就是你退休前月薪1万，退休后只能拿4千。

剩下的6千缺口，你想过怎么补吗？

这也是为什么我今天想聊聊宏利「宏挚传承」这款产品。

说到从储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」的余额优势确实太明显了——每次领5000也好、10000也好，账户里剩下来的钱是最多的。

但正因为它太亮眼，很多朋友紧盯着它不放，忽略了其他同样优秀的产品。

我花了点时间研究了宏挚传承的条款，发现它在"怎么给自己发退休工资"这件事上，玩法多到让人惊喜。

买了储蓄险，钱却拿不出来？

我接触过不少40-55岁的客户，他们买储蓄险最担心的问题就是：

钱放进去了，想用的时候拿不出来怎么办？

这个担心太正常了。

毕竟人生充满变数——突然要用一笔钱救急、想在退休时落袋为安、或者干脆想每个月稳定领一笔"工资"……

不同的需求，对产品的灵活性要求完全不一样。

今天我就用几个真实的用钱场景，带你看看宏挚传承到底能怎么玩。

场景一：急需一笔钱救急

生活里总有些意料之外的事——孩子要出国、家里要换房、或者生意周转需要现金。

这时候如果保单里的钱拿不出来，那真的很被动。

宏挚传承有个"先部分回本"的功能，专门解决这个问题。

举个例子：

你选择5年缴费，到第6年的时候，可以一次性先领取总保费的21%。

然后从第7年开始，每年再领总保费的6%，一直领到终身。

如果你不急着第6年就用钱，可以等到第8年。

这时候能一次性领取总保费的38%，之后再每年领6%。

你看，跟传统的"566提领"（第6年开始每年领6%）相比，这个方案让你在第一年就能拿到一大笔钱。

后面还不影响持续领取。

对于急需用钱的朋友来说，这笔钱可能就是雪中送炭。

我见过有客户用这个功能，在孩子出国留学第一年就把学费和生活费一次性准备好了。

后面每年的现金流正好覆盖持续的开支。

这种灵活度，才是储蓄险应该有的样子。

场景二：想先落袋为安再享受

有一类客户我特别理解——他们不追求最高收益，就想先把本金拿回来。

心里踏实了再慢慢享受分红。

别等到退休才后悔，这笔钱是确定的，才是最让人安心的。

宏挚传承专门设计了一个"56789提领"的玩法：

5年缴费，第13年一次性领回**100%**的总保费。

之后每年再提取总保费的5%，一直到终身。

如果你不着急，可以晚一年领回本金——第14年领回100%，后续每年就能多拿1%，变成6%。

以此类推，第15年领回本金，后续每年7%……

每晚一年，终身现金流就多一个百分点。

我给你算笔账：

假设30万美金分5年投入，第13年你把30万美金全部拿出来，本金落袋为安。

之后每年领15000美元（总保费的5%），换算成人民币大概10万多。

相当于每个月给自己发8000多块的"工资"。

这种方式特别适合保守型客户——本金已经全部拿回来了，后面领的每一分钱都是"白赚"的。

退休后每个月能拿多少？

这个问题，在你领回本金那一刻就有了确定的答案。

场景三：想要双倍回本再养老

如果你现在40岁左右，离退休还有20年，那我建议你认真看看这个玩法。

宏挚传承有个"5/20/5.8提领"的方案：

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金。

第21年起每年领取总保费的5.8%，一直到终身。

你想想这意味着什么——

投进去30万美金，20年后拿回60万美金。

然后每年还能领17400美元（30万×5.8%），折合人民币12万多。

相当于每月1万块的退休工资。

养老不能只靠社保。

社保养老金替代率只有40%，剩下的60%缺口，就得靠自己提前规划。

这个方案的好处是：

• 20年够长，让资金充分增值
• 双倍回本够实在，一次性补上养老缺口
• 后续的5.8%终身现金流，就是你给自己发的工资

未雨绸缪，才能在退休时从容不迫。

场景四：想要稳定现金流不操心

有些客户跟我说：

"大贺，我不想操那么多心，能不能让保险公司直接每个月给我打钱，就像发工资一样？"

能，宏挚传承的"无忧选"功能就是干这个的。

无忧选是什么意思呢？

就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定比例转换成确定的收益，按年或按月发给你。

这笔钱完全来源于终期红利，不会动你的保证现金价值。

什么时候可以开始？

最快今年交完保费，明年就能领钱。

5年交的话，第5年交完保费后就能启动。

我拿5年交举个例子：

如果你选择在第10年开始无忧选，每年可以领总保费的6.4%。

选择按月领的话是6.7%。

只要保单还在，就可以一直领下去，想停也可以随时停。

这笔钱是确定的——不管市场怎么波动，保险公司每个月都会按时打给你。

对于追求确定性、不想操心的朋友来说，这个功能简直是量身定制。

不过我得提醒一句：

无忧选虽然能让不确定的红利落袋为安，但它会让终期红利提前透支，没有留给后续增值的空间。

影响保单后期的收益表现。

所以如果你有传承需求，想把钱留给下一代，这个功能就不太适合。

我的建议是：

如果要用无忧选，最好在保单20年之后再启动，这样可以兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

你可能会好奇：

为什么宏挚传承能玩出这么多花样？

答案藏在它的收益结构里。

跟其他既有复归红利又有终期红利的产品不同，宏挚传承只有终期红利。

终期红利最大的特点就是增值快——增值快意味着回本快。

这也是为什么宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

你看这张表：

5年交的预期回本年期只要6年，而友邦、保诚等同类产品普遍要7-8年。

回本快，才能支撑"先回本后提领"的各种玩法。

从预期收益来看：

5年交第20年IRR能达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

整付保费的话，第3年就能预期回本，长期收益同样稳定在6.50%。

当然，没有复归红利也有代价——产品的收益波动性会增大，不确定性更强。

这也是为什么宏利推出了"无忧选"功能。

让你可以把不确定的红利锁定成确定的现金流，算是一种风险对冲的思路。

附：常规提领密码速查

最后给你一张实用的速查表。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式。

每种方式对应不同的提领密码。

比如：

• 整付保费，第4年开始可以每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费，第6年开始可以每年领总保费的7%（567提领）

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

如果你想让资金在账户里更快增值，还可以选择分期回本方案：

• 11-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 或者11-15年每年提取20%，后续每年提取6%

不同的目标，框定了适合的产品方向。

大贺说点心里话

说到底，怎么用储蓄险给自己打造一份"退休工资"，没有标准答案。

关键是想清楚自己的需求——是急需用钱、落袋为安、还是追求稳定现金流？

不同的答案，对应不同的玩法。

但有一点是确定的：

越早规划，选择越多。

如果你也在考虑养老这件事，下面这张图可能对你有用。