友邦盈御3：持有3年后，我发现这款"网红港险"藏着3个没人说的真相

你好，我是大贺。

今天不聊别人的产品，聊聊我自己的真实经历。

3年前我花了200万买港险，选的就是友邦的产品。

现在回头看，有3件事我当初完全没想到——有的是惊喜，有的是教训。

2024年有628亿港元从内地涌入香港保险市场，终身寿险占了**80%**以上。

越来越多人跟我当年一样，被"7%收益"吸引过去。

但很多人只看收益不看细节，容易踩坑。

我当初也纠结了很久，今天就用友邦「盈御多元计划3」这款产品，把我踩过的坑和发现的亮点都分享给你。

先泼冷水：港险的三个「不确定」

买之前我也担心过这个问题：港险收益真的有那么高吗？

持有3年，说说真实感受——保底收益低得可怜。

盈御3的保底部分收益，最高不超过0.32%。

没看错，就是零点三二。

这意味着什么？

你交的钱，真正"确定能拿到"的部分，几乎可以忽略不计。

更让我意外的是分红的"两张脸"。

分红分为复归红利和终期红利，复归红利一旦公布就锁定了。

但终期红利公布后还可能随市场波动变化，甚至回撤。

还有回本时间——保证回本要等到第18年，预期回本也需要8年。

当初销售跟我说"很快回本"，现在想想，这个"快"的定义还真是因人而异。

所以，对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

与顶尖产品的差距有多大？

不是专家，就是普通买家。

但数字我还是会算的。

我后来对比过市场上的顶尖产品，发现盈御3确实不是收益最高的那一档。

同样的条件下，第20年时跟顶尖产品差距约18万美金。

你可能觉得18万还好。

但把时间拉长到50年，这个差距会被拉大到几百万。

回本速度也是中规中矩。

目前市场上回本最快的产品，保证部分13年就能回本，预期收益7年回本。

盈御3的18年保证回本、8年预期回本，只能说不拖后腿，但也没有惊喜。

这些数字，当初没人告诉我。

但是，友邦的分红稳定性值得关注

转折来了。

持有3年，说说真实感受——我最满意的不是收益高，而是稳。

很多人只看某一年的分红实现率。

但长时间的分红实现率才更有参考意义。

最好是找出这家保险公司所有产品，来看整体的分红意愿和能力。

我观察了友邦从2011年之后的历史分红实现率，基本没有低于**70%**的。

而且波动很小，大部分产品的分红实现率都在**80%**左右徘徊。

更让我安心的是，不仅单个产品稳健，产品之间的差距也不大。

这说明友邦不是"选择性派息"，而是整体分红能力都在线。

客观说，友邦分红水平在市场上不算最能打，但排名比较靠前。

对于我这种求稳的人来说，够用了。

收益拆解：7.12%是怎么算出来的？

买之前我也担心过这个问题：7%的收益到底靠不靠谱？

先搞清楚收益结构。

香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

保底收益刚才说了，低到可以忽略。

大头全在分红收益里。

分红收益又分两块：复归红利（确定的）和终期红利（可能波动的）。

盈御3如果5年交，分红达成率100%的情况下，收益最高可达7.12%。

这个水平在目前市场里表现不错。

但前提是——分红要100%达成。

所以7.12%是"天花板"，不是"保底线"。

当初我就是没搞清楚这个区别。

提领测算：每年取6%，20年后还剩多少？

踩过的坑分享给你：很多人只看账户数字涨了多少，不看取钱之后还剩多少。

我当初就忽略了这点。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

盈御3支持29种提取方式，这点确实灵活。

我算过一个场景：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%。

到第20年时提取后账户还剩213.7万美金。

这个收益已经很不错了。

相当于交了200万，取了15年钱，账户里还有213万。

但如果你追求极致收益，可以对比其他产品的提领表现，差距确实存在。

三个加分项：盈御3的差异化功能

持有3年，我发现盈御3有几个功能特别实用，当初买的时候反而没太在意。

第一，无限被保人转换。

可以无限次更改被保险人，哪怕被保人身故了，也能指定新被保人继续承保。

这意味着保单可以一直传下去，越到后期复利越可观。

第二，红利锁定。

这个功能非常实用。

刚才说终期红利可能回撤，但红利锁定功能可以把不确定的终期红利锁定为确定收益。

相当于给自己加了一道保险。

选产品时要注意看锁定条件，越宽松越好，比如支持更早锁定、锁定比例更多。

第三，多元货币转换。

可以把保单在不同货币之间转换，最大程度避免汇率风险。

这个功能是盈御3首创的，当时我就是冲着这点下的决心。

现在「跨境支付通」也上线了，缴费和理赔越来越方便，当初担心的"跨境麻烦"问题基本解决了。

结论：适合谁买？

我当初也纠结了很久，现在总结出一套筛选方法：

买港险必须关注四件事：

1. 产品的静态预期收益
2. 符合你自己提领需求后的动态收益
3. 产品和这家保司分红的稳定性
4. 你比较在意的附加功能

按照这个顺序一个一个对比，就能挑到合适的产品。

盈御3适合什么人？

追求稳定、看重品牌、需要货币转换功能的人。

如果你追求极致收益，可以再对比其他产品。

大贺说点心里话

港险的门道比想象中多，选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，差距可能比产品本身还大。