万通「富饶万家」：3年老客户实测，这款"升级版"到底值不值得加保？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，最近被问得最多的问题就是：

"大贺，富饶千秋马上停售了，我该冲旧款还是等新款？"

作为一个3年前就买过富饶千秋的老客户，我自己也在纠结要不要加保新款「富饶万家」。

所以这几天我把两款产品的数据扒了个底朝天，今天就把我的真实对比分享给大家。

先说结论：

「富饶万家」不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

但「富饶千秋」2026年1月1日就彻底停售了，留给大家决策的时间真的不多了。

新款最大的亮点是什么？

比旧款提前11年登顶6.5%IRR。

这意味着什么？

我当时买的时候，要等到第50年才能达到6.5%的预期收益，现在新款30年就能实现，整整快了20年。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

我当时买富饶千秋的时候，最看重的就是它的收益稳定性。

现在新款出来了，我第一件事就是拿着两份计划书对比数据。

先看回本速度：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这个回本速度在市场上依然是第一梯队。

我自己的体验是，港险储蓄险最怕的就是前期现金价值低、回本慢。

万通这两款产品在这方面一直做得不错。

再看收益增长：

以5年缴美元保单为例，我把新旧两款的预期收益拉出来对比：

• 第10年：预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年：预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年：预期总现金价值超过**640%**已缴保费

换算成IRR：

10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%。

说实话，这个数据让我挺惊讶的。

我当时买的富饶千秋，美元保单要到第50年才能达到6.5%IRR，现在新款30年就能实现。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。

如果让我重新选，若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

但这里有个重要提醒：

人民币保单收益是下降的。

以5年缴为例，第10/20/30年预期收益从3.05%/5.98%/6.30%降到了2.60%/5.54%/6.01%。

IRR登顶6.5%的时间从42年拉长到了94年。

所以如果你考虑的是人民币保单，旧款「富饶千秋」反而更香。

这也是为什么我说新旧产品没有绝对优劣，关键看你选什么币种。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

作为老客户，我买港险最担心的就是"收益看着很美，实际提领时缩水"。

这几年我一直在跟踪富饶千秋的分红实现率，万通的表现确实比较稳。

原因就在于它的红利结构——复归红利占比高。

什么意思？

港险储蓄险的收益分两部分：复归红利和终期红利。

复归红利一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而减少。

终期红利则要等到退保或身故时才能拿到，中间可能会有波动。

「富饶万家」升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

这点我反复确认过，没有做收益结构调整的"小动作"。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

对于我这种打算长期持有、未来给孩子做教育金或养老金的客户来说，这个结构设计让我很安心。

说实话，市场上有些产品收益看着高，但终期红利占比太大。

真正要用钱的时候可能会打折扣。

万通在这方面一直比较实在，升级后保单长期的增值潜力反而更强更稳。

结合最近的市场环境，2025年中小银行存款利率"超车式降息"。

部分银行3年、5年期定存利率已经降到1.20%，2%利率的定期存款都成了稀缺品。

港险这种长期锁定收益的产品，价值会越来越凸显。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

我当时买富饶千秋的时候，就是看中它的货币转换功能。

现在「富饶万家」在这方面更进一步了。

10种货币可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

比如你现在买美元保单，未来人民币升值了，可以转成人民币锁定收益。

或者孩子将来去英国留学，可以转成英镑直接用。

12种年金转换：

这是万通的独家功能，市场上其他产品都没有。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成12种年金形态。

可以设计固定领取，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。

说实话，这个功能是市场独有的养老神器。

兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

我自己的体验是，储蓄险最大的问题就是"不知道该怎么领"。

有了年金转换功能，相当于把养老规划的确定性拉满了。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

这次升级最让我心动的，是两个新增功能：

1. 弹性提取权益

以前要从保单里取钱，每次都要单独申请，挺麻烦的。

现在新增弹性提取权益，第1个保单周年起就可以申请设立指示，只需要申请一次。

可以选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

比如孩子留学期间每年需要固定金额，设置好之后就自动打款，不用每次都操作。

2. 第二保单持有人/被保人新增至3人

以前富饶千秋只能预设1个第二投保人和后备被保人。

万一这个人比原保单人员先走了，预备就失效了。

现在可以新增3人，有备无患。

而且在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

对于多子女家庭、家族资产传承的需求，这个功能太实用了。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再说说现在投保的优惠力度。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

• 美元保单2年期预缴利率5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率

举个例子：

选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

说实话，随着进入美联储降息周期（经合组织预测2026年底前利率降至3.25%-3.5%）。

这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

现在的高净值客户都在加大配置力度，2025年香港保险单均保费已经升到31.5万港元，同比提升24%。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后说说我的选购建议。

作为老客户，我的判断是：

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。在存款利率全面下行的环境下，旧款人民币保单的"末班车"价值更高。

2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，30年多赚40%。

2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

如果让我重新选，我会根据自己的需求来判断：

想要人民币保单或短期用钱，赶紧冲旧款末班车。

想要美元保单长期持有，入新款享受更高收益和更强功能。

大贺说点心里话

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

但怎么买、通过什么渠道买，这里面的门道可比产品选择更重要。