宏利宏挚传承：被万年青的光芒遮住了，这款港险的提领玩法才是真的秀

你好，我是大贺。

北大硕士毕业，深耕港险9年，也是两个孩子的宝妈。

前几天有个老客户找我，说她被"万年青星河尊享2"种草了，问我是不是港险提领只认这一款就行。

我当时就笑了——养娃不易，我太理解这种"怕选错"的心态了。

但说实话，正因为万年青的领钱优势太明显，很多人容易紧盯着它不放，反而忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天，发现它的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

今天这篇文章，我就带你扒一扒这款被严重低估的产品。

先说结论：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

我知道大家时间都很宝贵，所以结论先放前面——

宏利宏挚传承支持的提领方式之多，在港险市场上可以说是独一档的存在。

你算过这笔账吗？

给孩子准备教育金，最怕的是什么？

不是钱不够多，而是"钱在账户里，用的时候拿不出来"或者"拿出来之后账户就废了"。

宏挚传承恰恰解决了这个痛点。

它不仅是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，更重要的是，它把"回本提领""无忧选"这些功能玩出了新花样——

• 想先把本金拿回来再慢慢领？可以。
• 想第一年就领一大笔应急？可以。
• 想把不确定的分红变成确定的现金流？也可以。

说白了，别家产品是"给你一种领钱方式"，宏挚传承是"给你一个领钱菜单"，你根据自己的情况点菜就行。

这对于规划孩子教育金来说太重要了。

为什么？

因为教育支出本身就是"不确定"的——你不知道孩子18岁时是去美国、英国还是留在国内，你也不知道到时候学费涨成什么样。

说到学费，顺便提一嘴最新数据：

2024-2025学年，耶鲁大学的总费用已经首次突破9万美元/年，斯坦福涨幅达5.5%，加州大学州外学生费用也突破了8万美元。

英国那边也没好到哪去，2025年起英格兰大学学费与通胀挂钩上调，G5院校热门专业国际学生涨幅超10%。

这意味着什么？

提前规划省心省钱，别等用钱时着急。

而宏挚传承的多种提领方式，恰好可以精准匹配孩子不同阶段的教育支出——高中要一笔、大学要一笔、研究生又要一笔，甚至中间突然想转学、想gap year，都能灵活应对。

接下来，我一条一条给你拆解证据。

证据一：回本速度市场第一

为什么我说宏挚传承的提领灵活度被低估？

第一个硬核证据就是——它的回本速度是市场第一。

我专门拉了10款主流港险储蓄产品的对比数据，结果很清晰：

看到没？

同样是5年缴费，宏利第6年就预期回本，比友邦快1年，比保诚、安盛快2年。

别小看这1-2年的差距。

举个例子：

你给刚出生的宝宝买一份教育金，5年交完保费。

如果是宏利，孩子6岁时账户就预期回本了，你从这时候开始就可以灵活操作；如果是保诚，得等到孩子8岁。

这2年的差距，放到教育金规划里，可能就是"孩子小升初要用钱，账户刚好能动"和"账户还没回本，动了就亏"的区别。

再看长期收益：

• 宏利宏挚传承5年交第10年预期IRR为4.29%
• 第20年预期IRR为6.00%
• 第50年及以后预期IRR稳定在6.50%

这个收益水平在港险储蓄险里属于第一梯队，而且越往后越稳。

为什么回本快这么重要？

因为回本快=你能动用资金的时间窗口更早、更长。

对于教育金规划来说，这意味着你有更多的"操作空间"。

孩子10岁时家里突然有变故要用钱，账户早就回本了，动一动不心疼；孩子15岁时确定要出国，你可以从容规划提领节奏，不用担心"现在取会不会亏"。

我自己也是这么买的——给两个孩子的教育金，回本速度是我第一考虑的因素。

因为养娃这件事，最大的特点就是"计划赶不上变化"，账户灵活比什么都重要。

证据二：独家56789回本提领——先拿回本金再终身领钱

好，回本快只是基础。

宏挚传承真正让我眼前一亮的，是它的"回本选"功能。

这个功能的核心逻辑是：先把本金全部或部分拿回来,再开始终身提领。

听起来简单，但你仔细想想——市面上大多数储蓄险是怎么设计的？

都是"你每年领一点，领着领着本金慢慢回来"。

但问题是，很多人心里不踏实：我投了30万美金进去，每年领个几千块，要领多少年才能把本金拿回来？万一中间保险公司出问题了呢？

宏挚传承的"56789提领"就是专门解决这个心病的。

什么是56789提领?

很简单：

5年缴费，第13年一次性领回100%总保费（本金全部落袋），之后每年提取总保费的5%直至终身。

如果你不急，还可以晚一年领回本金，换取更高的终身现金流：

• 第14年领回100%总保费，后续每年提取6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取7%
• 第16年领回100%总保费，后续每年提取8%
• 第17年领回100%总保费，后续每年提取9%

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

我给你算一笔具体的账：

假设你给孩子投了30万美金，分5年交完。

• 方案A：第13年把30万美金全部拿回来，之后每年领1.5万美元（30万×5%），一直领到终身。
• 方案B：第17年把30万美金全部拿回来，之后每年领2.7万美元（30万×9%），一直领到终身。

你看，同样是30万美金的本金，选择不同的领取时点，每年的现金流差了1.2万美元，折合人民币8万多块。

这种"先全部回本后提取"的方式，特别适合想要落袋为安、相对保守的客户。

我遇到过不少家长，心态是这样的：

"我可以接受收益不是最高的，但我必须先把本金拿回来，剩下的都是赚的。"

这种心态完全可以理解。

尤其是给孩子准备教育金，本金的安全感是第一位的。

再给你看一个真实的计划书案例：

从表里可以清楚看到，第13年提取30万美金后，账户里还有剩余价值，后续每年的1.5万美元是从剩余价值里提取的，本金早就落袋为安了。

这就是宏挚传承的设计巧妙之处——它不是让你"用本金换现金流"，而是让你"先拿回本金，再用增值部分换现金流"。

对于教育金规划来说，这意味着什么？

孩子18岁要上大学，你可以在孩子13岁时把30万美金本金全部取出来，存到自己能掌控的账户里（比如定期存款、货币基金），这样心里踏实。

然后从孩子14岁开始，每年从保单里领1.5万美元，正好覆盖孩子大学期间的生活费。

本金在手，现金流稳定，两不耽误。

证据三：更多回本玩法——总有一款适合你

56789提领是"先全部回本"，但如果你的需求更复杂，宏挚传承还有更多玩法。

玩法1：先部分回本，后提取

这种方式适合什么情况？

急需用一大笔钱，但又不想把本金全部取出来。

举个例子：

孩子突然拿到了一个海外夏校的offer，需要交10万人民币的费用，但你手头紧。

这时候你不需要把整个保单的钱都取出来，只需要"先领一大笔，后面再慢慢领"就行。

宏挚传承提供了这样的选项：

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身
• 或者：第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身

你看这个对比表就很清楚：

传统玩法（比如友邦、富通）是第6年开始每年领6%，年年一样。

但宏挚传承可以让你第6年先领21%（相当于传统玩法3年半的量），第7年再恢复正常的6%。

这就是"先部分回本后提取"的价值——应对突发大额支出。

教育这件事，最怕的就是"突发"。

孩子突然说想学马术、想参加国际竞赛、想申请一个高端的背景提升项目……哪一样不是几万十几万的开销？

有了这个功能，你就不用临时去借钱或者刷信用卡了。

玩法2：先双倍回本，再提取

这个玩法更适合"不着急用钱，但想让资金增值更多"的家长。

具体是这样的：

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%直到终身。

我给你算一下：

30万美金投进去，第20年取出60万美金，之后每年还能领1.74万美元（30万×5.8%）。

如果你的孩子现在0岁，20年后正好20岁，可能在读研究生或者刚工作。

这时候你一次性拿回60万美金，可以给孩子付个房子首付、或者作为创业启动资金，之后每年的1.74万美元还能补贴孩子的生活。

这种玩法的本质是：用时间换空间，让资金在账户里充分增值。

玩法3：分期回本，再提取

如果你既不想一次性把本金全取出来，又想让资金在账户里更快增值，还有"分期回本"的方案。

比如：

• 11年-13年每年提取总保费的33%（3年取完本金），后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%（4年取完本金），后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%（5年取完本金），后续每年提取总保费的6%

这种方式的好处是：

分期取本金的过程中，账户里剩余的钱还在增值。

举个例子：

你选择11-15年每年取20%本金，第11年取6万美金时，账户里还有24万美金在继续复利增长。

等你第15年取完最后一笔6万美金时，账户的增值部分已经积累了不少，后续每年能领的6%自然就更多。

这种玩法适合"精打细算型"的家长——既想要本金的安全感，又不想放弃增值的机会。

证据四：无忧选——把不确定的分红变成确定的现金流

说完回本提领，再来说说宏挚传承另一个杀手锏功能：无忧选。

这个功能的核心是什么？

保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益，按年或按月打给你。

你可以这样理解：

终期红利就像你买的一套房子的房价，它会涨也可能会跌，你不知道将来能卖多少钱。

但"无忧选"相当于保险公司跟你说："你别管房价了，我按照现在的估值，每个月给你发租金，一直发到你不想要为止。"

而且这个"租金"完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

这一点非常重要。

其他同类产品在提取过程中，相当于"部分退保"，无论是保证部分还是分红部分都可能减少。

但宏挚传承的无忧选，是单独把终期红利拿出来"变现"，保证现金价值一分不动。

什么时候可以开始无忧选？

不同缴费期的启动时间不一样：

• 整付保费：第1个保单年度终结后就可以开始
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

无忧选可以选择按年或按月领取，而且越晚开始领，每次能领的比例越高。

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去。

如果中途不想领了，也可以随时停止。

无忧选的适用场景

这个功能特别适合什么人？

适合那些"受不了不确定性"的家长。

终期红利是非保证的，虽然长期来看大概率会实现，但中间的波动可能让人心里不踏实。

无忧选相当于提前把"不确定"变成"确定"，每个月账户里准时到账一笔钱，心里踏实。

比如你给孩子规划的是研究生阶段的教育金，孩子22-24岁这3年每年需要固定的生活费。

你可以在孩子22岁时启动无忧选，让保险公司每月给你打一笔钱，刚好覆盖孩子的生活开支。

无忧选的注意事项

不过我也要提醒你，无忧选不是没有代价的。

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

说白了，你把终期红利"变现"了，它就没法继续在账户里复利增长了。

所以如果你有传承需求，想把这份保单留给孩子的孩子，那无忧选可能不太适合你。

我的建议是：如果要行使无忧选功能，最好在保单20年之后，这时候终期红利已经积累了足够的体量，转换成现金流既实用，又不会太影响后期收益。

底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

讲了这么多提领方式，你可能会好奇：

为什么宏挚传承能做到这么灵活，其他产品做不到？

答案在于它的收益结构。

大多数港险储蓄产品有两种红利：复归红利和终期红利。

复归红利是每年"锁定"一部分收益，一旦锁定就不会减少；终期红利是账户里"浮动"的收益，会随着投资表现波动。

但宏挚传承不一样——它只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

终期红利的特点是增值快。

因为没有复归红利"锁定"一部分收益，所有的投资收益都集中在终期红利里滚动复利，增长速度自然更快。

增值快=回本快。

这就是为什么宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

回本快=你能更早开始灵活操作。

无论是56789提领、先部分回本、还是无忧选，都建立在"账户已经有足够价值"的基础上。

当然，没有复归红利也有代价：

产品的收益波动性会增大，不确定性进一步增强。

因为终期红利是非保证的，如果市场表现不好，终期红利可能低于预期。

而复归红利一旦锁定就不会减少，相当于给你"保底"。

宏挚传承没有这个"保底"，所以它推出了"无忧选"功能来弥补——让你可以主动把不确定的终期红利转换成确定的现金流，相当于"自己给自己保底"。

这是一种取舍：用更高的潜在收益和更快的回本速度，换取更大的波动性；同时提供工具让你自己管理这种波动性。

对于教育金规划来说，这种设计其实挺合理的。

因为教育金的使用时间是相对确定的（孩子18岁上大学、22岁读研），你可以根据这个时间节点来规划提领策略，把"不确定"变成"确定"。

附录：常规提领密码表

最后，给你附一份宏挚传承的常规提领密码表，方便你对照自己的情况。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

最低年缴保费要求：

• 整付保费：$6,500
• 3年交：$3,500
• 5年交：$2,500

常规提领示例：

• 整付第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 整付第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 5年缴费第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照常规提领密码领钱不会有断单风险，你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领""无忧选"把灵活度玩出了新花样。

养娃不易，提前规划省心省钱。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对宏挚传承的提领功能有了全面的了解。

但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。