忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板90%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男性退休年龄从60岁逐步延到63岁，女性也要往后推3-5年。

这意味着什么？

领养老金的时间推迟了，但你的养老储备够不够用，心里有数吗？

社保养老金替代率只有45%，远低于国际警戒线的55%。

说白了，社保够不够用你心里有数——光靠它，退休后生活水平至少打对折。

养老这事儿等不起，自己的养老自己扛。

最近不少朋友问我：有没有一款产品，能在10-20年内把钱"养大"，等退休时一次性取出来补上养老缺口？

今天就来聊聊这款被称为"前20年收益之王"的忠意启航创富（卓越版），到底适不适合你。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论，帮你省时间。

忠意启航创富（卓越版）的定位非常清晰：前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这意味着什么？

如果你是这类人，它可能是"最优解"：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

简单说，就是"存进去，别动，到期拿走"。

这样才能吃到它的短期收益红利。

但如果你打算长期持有、或者中途频繁提领，长期持有不推荐。

为什么？

后面会详细拆解。

提前规划才是王道。

如果你现在40岁，计划60岁退休，刚好20年，这款产品的收益窗口期和你的养老规划高度匹配。

核心优势：前20年收益全港第一

说它是"前20年收益之王"，不是我吹的，是数据说话。

先看回本速度：

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

别小看这个"4年回本"。

很多储蓄险要6-8年才能回本，忠意直接把时间压缩了一半。

再看收益表现：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

这是什么概念？

你存50万美元，20年后预期变成167万美元，净赚117万。

前20年收益可以做到全港第一，这不是广告词，是实打实的对比数据。

和市场热门产品对比：

我拉了一张表，把市场上主流的2年缴储蓄险放在一起比：

可以看到，第5年、第10年、第15年、第20年、第25年，忠意启航创富（卓越版）的预期IRR基本都是第一或前三。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显，尤其是第10-20年这个区间，几乎是"碾压级"的存在。

5年缴的表现也不差：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

所以，如果你的目标就是"10-20年内把钱养大，然后一次性取出来养老"，这款产品确实是目前市场上的"天花板"。

核心短板：提领后收益断崖

但是，别急着下单。

这款产品有一个致命短板，90%的人不知道，或者知道了也没当回事。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

普通储蓄险有"复归红利"，就像利滚利，你提领一部分，剩下的还能继续增值。

但忠意这款没有，它的高收益全靠"终期红利"撑着——而终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

换句话说，你一旦开始提领，终期红利就会被"透支"，剩余价值增长乏力。

我用经典的"566提领密码"做了个测算：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即1.5万美元），看提领后账户余额还剩多少。

结果很扎心：

• 第30年，忠意只剩33万美元，而永明万年青星河尊享II有57.8万，差了近25万
• 第50年，忠意只剩53.7万美元，永明有146万，差了近100万

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

别指望别人替你踩坑，这个短板必须提前知道。

优惠政策：5年缴更划算

说完优缺点，再聊聊怎么买更划算。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上回赠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

买保险，保司靠不靠谱很重要。

忠意集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，妥妥的"大而不能倒的保险公司"。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

说白了，它承诺的收益，历史上都兑现了，这点很重要。

投资策略：高收益从哪来？

有人问：前20年收益这么高，钱是怎么赚来的？

会不会有风险？

来看看它的投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保证稳健起步。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

注意事项与总结

最后提醒几点：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率敏感，或者需要多币种配置，这点要考虑清楚。

2. 适合"快进快出"的资金。

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

存10-20年，到期一次性取出，收益最大化。

3. 不适合频繁提领。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

4. 做教育金、养老储备都可以。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具——前提是你能"忍住不动"。

养老这事儿等不起，提前规划才是王道。

大贺说点心里话

产品选对了，买的渠道也很重要。

同样一款产品，不同渠道的价格可能差出一辆车。

想知道怎么用更少的钱买到同样的保障？

下面这张图值得你花10秒看完。