周大福人寿「匠心·飞越」：6.5%和116提取，别只看漂亮数字

你好，我是大贺。

今天聊 周大福人寿「匠心·飞越」。

这款产品在 2026年4月27日 已经正式发布。到今天，2026年05月10日，市场上讨论不少。

我看完资料后的第一感觉是：数据确实漂亮。

趸交。20年IRR达6.5%。财富从1变到3.5。

5年交。24年IRR达6.5%。财富从1变到4。

趸交还能做 116提取。

5年交还能做 557提取。

这组数字看着太漂亮，反而要多一个心眼。

因为做了这么多年港险测评，我很少看到“收益快、提取早、功能活”同时放在一款产品里。大多数产品总要牺牲一头。

收益高。钱通常锁得久。

提取舒服。后面收益容易被拖慢。

两边都想要。节奏又常常慢下来。

「匠心·飞越」这次把几个点都摆出来了。它当然值得看。

但我不建议只看宣传页下决定。

光看宣传页没用，得看演示表。也要看它强在哪里。更要看它没那么强的地方在哪里。

同样是6.5%，「匠心·飞越」快在哪里？

很多人一看到 6.5% IRR，会觉得港险里也不稀奇。

这话只对了一半。

港险储蓄分红险，长期演示做到6.5%，确实不是第一次见。真正关键不是“有没有6.5%”。

关键是，第几年到6.5%。

「匠心·飞越」趸交方案，第20年达到6.5% IRR。素材里给到的行业普遍节奏，是 25-30年。

5年交方案，第24年达到6.5% IRR。

这就不是多一点少一点的问题了。

同样一个目标。它少等了好几年。

时间在保单里很贵。对真实家庭也很贵。孩子读书。换房。退休。资金接力。每一个节点都不等人。

回本节奏也比较靠前。

趸交方案，第4年预期回本。第10年保证回本。

5年交方案，第7年预期回本。第13年保证回本。

注意这里有两个词。

预期。保证。

预期回本不是写死的承诺。保证回本才是保单里更硬的底线。

我会把这点分开看。不能混在一起。

看同类对比，差异更明显。

一次交清 30万美元。匠心·飞越保证回本期是 第10年。宏利宏挚传承是第17年。宏利宏挚家传承是第13年。友邦环宇盈活是第16年。富卫盈聚天下II是第16年。

达到 6.5% IRR 的时间也拉开了。

匠心·飞越是 第20年。宏利宏挚传承是第36年。宏利宏挚家传承是第23年。友邦环宇盈活是第29年。富卫盈聚天下II是第25年。

这张表，我建议你重点看“何时到达6.5%”。

别只盯最终数。

5年交也一样。

5万美元×5年 的对比里，匠心·飞越第24年到6.5%。宏利宏挚传承第47年。宏利宏挚家传承第27年。友邦环宇盈活第30年。保诚信守明天多元货币第28年。

这里我的判断很明确。

如果你在意20-25年这个阶段的结果感，匠心·飞越确实很强。

它不是那种靠第40年、第50年把数字拉漂亮的产品。它的启动速度更早。加速也更快。

不过也别误会。

快，不等于短期理财。

第4年预期回本，第7年预期回本。听起来很早。但这还是长期储蓄分红险。

短期周转的钱。别碰。

你拿未来两三年要用的钱去买这种产品。我不建议。

20年3.5倍，24年4倍，要看清是演示收益

很多人对IRR没感觉。

但“翻几倍”很有感觉。

「匠心·飞越」给到的数据很直观。

趸交。20年本金翻3.5倍。

5年交。24年本金翻4倍。

这确实有冲击力。

拿趸交 100万 来看。第4年预期回本。第10年预期总收益 1,660,023。第20年预期总收益 3,523,645。对应IRR 6.50%。

拿5年交 5万美元×5 来看。第7年预期回本。第24年预期总收益 1,003,118。对应IRR 6.50%。

第100年的数字更夸张。

趸交第100年预期总收益 543,201,271。

5年交第100年预期总收益 120,204,971。

看到这种长期数字，我反而会放慢一点。

因为第100年的演示，更适合看传承结构。不要拿它当成自己一定能拿到的现金结果。

分红险里有保证部分。也有非保证部分。

非保证分红，取决于保险公司后续投资、分红政策、市场环境。演示表可以参考。但不能当存款合同看。

这一点我必须讲清楚。

这款产品的20年、24年结果很漂亮。但它依然是预期演示，不是全部保证。

我不帮产品说话，我只帮你看清楚。

从同一时间维度看，它的倍数确实领先。尤其是20年、25年这种家庭更容易用到的周期。

这也是我愿意认真看它的原因。

这里再补一句行业背景。

2026年的港险市场，已经不只是拼“长期收益高”。越来越多产品开始拼结构能力。

谁更早回本。谁更早到目标IRR。谁提取后还能继续长。谁能做账户管理。

「匠心·飞越」刚好踩在这个变化上。

它不是只拿一个远期数字出来讲故事。它把中段速度也往前推了。

这一点，我认可。

116提取很少见，但557不是它一家强

这部分是「匠心·飞越」最容易让人心动的地方。

趸交支持 116提取。

意思是，交完保费当年起，每年拿总保费的 6%。一直拿到终身。

据我目前看到的市场产品，能做到这个节奏的，非常少。素材里也写到，目前市面上没有其他产品可以做到116提取。

这个卖点确实硬。

更关键的是，提取以后，保单后面还能不能长。

很多产品的问题不是不能提。是提完之后，后面被掏空。账面看着灵活，长期收益被拖得很厉害。

这次给到的115提取演示，更能说明问题。

30万美元一次交清。第1年起每年提取总保费的5%。

在这个场景下，匠心·飞越 第17年达到6.5%收益率。宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，都无法达到6.5%。

第100年“总提取+预期退保金额”也有明显差距。

匠心·飞越是 39,337,011美元。

宏利宏挚传承是 23,598,990美元。

宏挚家传承是 21,820,696美元。

友邦环宇盈活是 6,698,710美元。

富卫盈聚天下II不支持。

这组对比很有杀伤力。

趸交提取场景下，我会把匠心·飞越放在非常靠前的位置。

它强的不只是能拿钱。是边拿边保留增长能力。

但5年交这边，我不会把话说满。

5年交支持 557提取。第5年开始，每年拿总保费的 7%。一直到终身。

这个功能也不错。

不过在557提取上，安盛盛利II-至尊早期提领能力依然很能打。

素材里的对比很清楚。

557提取演示下，达到6.5%的时间：

安盛盛利II-至尊是 第20年。

周大福匠心·飞越是 第34年。

富卫盈聚天下II是 第52年。

这点我有保留。

如果你只看5年交557提取的早期效率，安盛盛利2更占优。

匠心·飞越不是在每一个场景都压过别人。它的趸交116更惊艳。5年交557则属于强，但不是独一档。

这就是测评要讲的实话。

不过整体看，它确实把保单的使用方式改了。

过去很多储蓄分红险，更像“长期锁起来的钱”。

「匠心·飞越」更像现金流工具。

钱还能增长。中间也能拿出来用。提取节奏还比较早。

适合谁？

我觉得适合手里有一笔长期美元资金的人。也适合想做养老现金流的人。还适合家族资产安排里，需要边用边传的人。

不适合谁？

很简单。

短期要用的钱，不适合。保守到只接受保证收益的人，也不适合。

因为它的漂亮部分，很多来自预期分红。

你能接受波动和非保证，才有讨论空间。

它更像一个能切换、能分拆的账户

「匠心·飞越」还有一个点，我觉得比很多人想象中重要。

它不是只拼收益表。

它在“控制权”上做了很多设计。

比如财富增值调配选项。

有三档。

保守型：稳定资产 80%，复归红利+终期分红 20%。

均衡型：稳定资产 40%，复归红利+终期分红 60%。

增进型：100%复归红利+终期分红。

这相当于给同一张保单，加了不同风险偏好的切换空间。

年轻时想进取一点。可以偏增进。

到了退休前。想稳一点。可以往保守切。

这不是传统固定保单的思路。

提取方式也做得更像账户。

可以通过周大福人寿APP或微信公众号设置一笔过提取。也可以设置定期提取。

定期可选每月、每半年、每年。

对养老规划来说，每月提取就很实用。

对教育金来说，每半年或每年也更贴合节奏。

它还支持设立常行指示，直接支付第三方指定收款人。

包括家人。香港持牌安老院。香港注册医院。香港注册慈善机构。

在符合公司行政规则下，无须提供关系证明。

这个功能听着不性感。但很实用。

尤其是养老、医疗、家人照顾这类场景。

钱不只是躺在保单里。它能按规则流向该去的地方。

保单分拆也有安排。

第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后。以较迟者为准。可以分拆为多份独立保单。

每个保单年度只可行使1次。

这个功能适合传承。

比如以后几个孩子分别安排。或者不同资产目的分开管理。分拆比一张大保单更灵活。

受保人也可以无限次转换。

新受保人年龄需初生15日到64岁。

高保费保单需要回答1条健康问题。

这个功能的意义是延续。

一张保单，不只服务一代人。可以把时间拉长。

保单延续选项也配套了。

可以指定最多两位指定受益人。也可以指定身故收益比例。保障期调整至延续新受保人 128岁。

这就是典型的家族传承工具思路。

不是简单“人走了赔一笔”。而是让保单继续运作。

还有几个现实机制，也值得说。

最长可有 4年不交保费。

遇到重疾时，缓冲期可延长。

即使出现无行为能力，也有安排机制。

很多产品很爱讲长期。却很少认真讲现实。

现实是什么？

现金流会紧。身体可能出问题。家庭结构会变化。人也可能突然失去行动能力。

这点上，我觉得周大福这次做得比较人性化。

这不是一份固定结构的保单。它更像一个可以调整的资产账户。

这也是我对它评价比较高的原因。

写在最后：它值得期待，但别把演示当承诺

测完这么多款，我跟你说实话。

「匠心·飞越」这款产品很卷。

收益快。提取猛。功能多。灵活度也高。

它真正想解决的问题，不是“长期收益能不能高”。

而是一笔钱怎么同时做到三件事。

能增长。能使用。还能留下来。

以前这三个目标很难同时成立。很多产品只能选两个。

这次周大福人寿至少在努力把它们拼在一起。

我的判断也很明确。

趸交客户，尤其看重现金流提取的人，可以重点看这款。

5年交客户，不要只被557吸引。要把安盛盛利2一起比较。

短期资金别碰。只看保证收益的人，也别被6.5%带偏。

6.5%是演示。116和557是结构。回本也分预期和保证。

这些东西要分开看。

如果你手上有一笔钱，本来就准备长期放。又不想完全锁死。那「匠心·飞越」确实值得认真研究。

如果你只是想找一个两三年能灵活进出的工具。

这不是它该干的事。

我对它的态度是：认可它的突破，也保留对非保证分红的谨慎。

这才是看港险该有的方式。

大贺说点心里话

产品看懂是一回事，怎么买又是另一回事。港险里真正拉开差距的，常常不是你看了哪张演示表，而是你有没有拿到合适的方案和渠道信息。