内地人赴港买保险：628亿背后的真相，99%的人不知道这3重保障

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过上千个高净值家庭的资产配置。

今天这篇文章，我要直接给你一个结论：

内地人赴港投保，合法、安全、值得。

为什么敢这么说？

因为我刚看完胡润最新发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，里面有个数据让我眼前一亮：

86%的高净值人群考虑配置境外资产，56%计划增加境外投资比例。

更关键的是，在已配置境外金融产品的人群中，境外保险占比28%，排名第一。

聪明钱的流向，往往藏着普通人看不到的机会。

再看一组官方数据：

2024年全年，内地人赴港投保新保单保费达628亿港元，同比增长6.5%。

这可不是一笔小数目——相当于每3份香港新保单里，就有1份来自内地人。

这么多人用脚投票，难道都是傻子？

当然不是。

香港保险的"合法性"与"安全性"并非空中楼阁，而是由法律、监管、市场三重保障铸就的"铜墙铁壁"。

接下来，我就一层层帮你拆解。

论证一：合法性有法可依

很多人第一个疑问就是：

内地人去香港买保险，合法吗？

答案是：当然合法。

我给你从两个法律层面拆解：

香港法律层面：

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

香港保险的销售范围本来就是面向全世界的，内地居民赴港投保，完全符合"属地原则"。

内地法律层面：

未明文禁止公民购买境外保险，但需要通过合规渠道操作。

这里有个坑必须提醒你：

在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，也没有任何法律效力。

所以一定要本人亲自到香港签署合同，这是铁律。

你可能会问：

这么多人去香港买保险，真的靠谱吗？

看数据就知道了。

内地访客赴港投保的保费，占据全港新单保费（2,198亿港元）的28.6%，接近三分之一。

从这张图可以看出：

2016年是历史峰值727亿，2020-2021年因为疫情跌到谷底，但2023年恢复后迅速反弹，2024年已经达到628亿。

这说明什么？

需求一直在，只是被疫情暂时压制了。

论证二：安全性有制度兜底

合法性解决了，接下来是安全性。

很多人担心：

万一保险公司倒闭了怎么办？我的保单还有效吗？

这个问题，香港用制度给你吃了一颗定心丸。

第一重保障：清盘机制

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

这条法规的核心意思是：

若保险公司破产，保单会被强制转移至其他公司，保障续保与理赔。

你的保单不会因为某家公司出问题就打水漂。

第二重保障：政府兜底

极端情况下（如2008年雷曼事件），香港政府可动用外汇基金保障保单持有人权益。

这是真金白银的"国家队"托底。

第三重保障：再保险分散风险

保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。

简单说，保险公司自己也买了"保险"，把风险分散到全球。

第四重保障：偿付能力红线

香港保险公司的偿付能力充足率不得低于150%。

若低于该比例，保监局有权限制其新业务开展。

这一高标准确保了保险公司在面对市场波动时，仍有足够的资本来履行对客户的承诺。

香港作为亚洲最大的保险市场，安全感不是靠嘴巴说出来的，而是靠制度。

论证三：分红透明可追溯

很多人对港险分红有疑虑：

说好的6%收益，到时候能兑现吗？会不会"画大饼"？

这个问题，香港保监局早就替你想到了。

2015年，香港保监局出台《GN16》指引，要求保险公司公开披露分红产品的实现率。

这意味着：

每家保险公司每年必须在官网公布过去的分红兑现情况，你可以随时查。

2024年头部保司的分红实现率稳定在95%-105%，基本都在预期范围内。

除此之外，保险公司所有投资细节必须层层报备——资产类型、持仓比例、信用评级、地域分布。

底层资产透明，监管"一眼看穿"。

万一真遇到理赔纠纷怎么办？

还有两招：

1. 通过保险索偿投诉局投诉（索偿/争议金额不超过150万港元）
2. 通过香港法院起诉

这套机制的本质是：

让保险公司不敢乱来，让投保人有处说理。

论证四：收益优势碾压内地

合法、安全都解决了，最后一个问题：

值得吗？

我用数据说话。

香港储蓄险收益由保证部分+非保证分红构成，长期预期IRR达6.5%。

头部产品历史总分红实现率在90%-105%，加上分红平滑机制，到手收益稳定。

香港储蓄险的长期复利收益，远超内地增额终身寿险和银行存款。

我给你算一笔账，以10万×5年交，总保费50万为例：

保单第20年：

香港储蓄险预期账户余额126万，IRR 5.29%。

内地储蓄险预期账户余额83万，IRR 2.86%。

差额43万。

保单第30年：

香港储蓄险预期账户余额244万，IRR 5.82%。

内地储蓄险预期账户余额119万，IRR 3.15%。

差额125万，已经是本金的2.5倍。

保单第50年：

香港储蓄险预期账户余额1014万，IRR 6.47%。

内地储蓄险预期账户余额245万，IRR 3.37%。

差额769万。

持有越久，差距越大，像滚雪球一样。

这就是复利的威力。

相比股票、基金，香港分红储蓄险这个基金组合的收益波动是更为稳定的。

穿越周期才是真本事，而港险恰恰具备这种"穿越周期"的能力。

附加价值：多元功能与汇率对冲

香港保险不止是普通保险，还是被低估的"顶级资管组合"。

普通投资者可以用一张港险保单，直接向香港保险公司"借力"，安全地配置美元资产，对冲汇率贬值等风险。

鸡蛋不能放一个篮子里，这是资产配置的基本功。

功能多元

香港储蓄险在保单功能创新方面堪称"卷王"——支持：

• 财富增值
• 提领功能
• 多币种配置
• 传承和拆分等综合财富管理功能

投保人、被保险人、受益人之间的关系可以根据需要随时变更，满足更多样化的客户需求。

汇率对冲

美元保单在人民币贬值周期里是天然屏障。

香港储蓄险还有多元货币转换功能，能让你在经济周期的"过山车"上坐得更稳。

简单说：

不管汇率涨跌，你的总资产更稳定。

配置的本质是对冲风险，港险恰好能帮你做到这一点。

看看聪明钱在往哪儿流——英国Henley & Partners的《全球私人财富迁徙报告》显示：

2025年中国香港以800人净迁入量跻身全球前十，香港管理资产总值达35万亿港元。

香港作为财富枢纽的地位凸显，港险是配置香港资产的便捷通道。

行动指南：2025年怎么选？

说了这么多，具体买哪款？

我给你几个方向：

保守型人群：

从保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。

追求中短期收益：

前20年宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」的预期收益表现最好。

追求超长期复利：

友邦「环宇盈活」30年能达到**6.5%**预期IRR，速度最快，超长期复利优势更显著。

长期收益第一梯队：

永明「星河尊享2」、万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」等产品也能跻身长期收益第一梯队。

还有不少优秀产品没有出现在榜单上，比如立桥的固收型产品，也很适合跟这些长期理财的产品搭配购买，达成1+1>2的效果。

当然，最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素仔细挑选。

最后提醒：投保需亲赴香港，建议提前规划行程！

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该对港险的合法性、安全性、收益优势有了清晰的认知。

但知道"值得买"只是第一步，更重要的是——怎么买才能省更多钱？

这里面有个信息差，我觉得你有必要知道。