立桥「智选储蓄保」：这家百年金融集团的保本高息产品，99%的人没听说过

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。

这个消息一出，我的咨询量直接翻了一倍。

大家问得最多的问题就是：

养老金到底够不够用？

现在开始存钱还来得及吗？

我不是吓你——中国养老金替代率只有45%，远低于世界银行建议的70%-80%。

什么意思？

就是你退休后，光靠社保养老金，生活水平至少要打对折。

更扎心的是，安联集团最新报告显示：

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿美元。

养老这事儿，越早规划越轻松。

今天我要介绍的这两款产品——立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」，来自一家你可能没听过的百年金融集团。

5年锁定4.48%单利，100%保证收益写进合同，特别适合给自己存一笔确定的养老钱。

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

说到香港保险公司，大家脱口而出的往往是友邦、保诚、安盛这些"大厂"。

但今天我要说的立桥人寿，可能很多人没听过。

先别急着划走。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

而立桥金融集团，成立于1913年——没错，比中华民国还早两年，到今天已经整整112年了。

这是一家根植香港的全牌照金融平台。

业务涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等多个领域。

在澳门，立桥银行是当地重要的金融机构；在香港，立桥金融中心是他们自己的地标建筑。

为什么我要先讲公司背景？

因为我知道很多人对"没听过的保险公司"有天然的警惕。

这很正常，毕竟养老钱是要放几十年的，谁都怕踩坑。

但实力这东西，不是靠名气吹出来的。

接下来我用数据说话。

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

买储蓄险最怕什么？

怕保险公司画大饼，实际兑现的时候打折扣。

这就是为什么"分红实现率"这个指标这么重要——它代表的是保险公司"说到做到"的能力。

我查了立桥人寿从2020年开始公布的所有数据：

所有分红产品的分红实现率均达成100%。

尤其是他们的旗舰产品「息享年年」系列，连续4年分红实现率100%达成。

这在香港保险市场是相当能打的成绩。

再看看第三方评级：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 评级展望：稳定
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）

这个资本比率什么概念？

监管要求是150%，立桥超了50个百分点。

说白了就是兜里的钱比监管要求的还多出不少，偿付能力相当充足。

更值得关注的是，2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%。

这说明什么？

说明越来越多的人在用真金白银投票。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

养老这事儿，我一直说要算长远账。

选一家靠谱的公司，比追求那一点点收益差距重要得多。

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

信任的基础打好了，我们来看产品。

先说「智选储蓄保」，这是立桥的王牌之一。

核心卖点就一句话：首5年收益100%保证，不存在任何不确定性。

这个数字你可能不信，我直接拿10万美元举例：

整付10万美元，享5%保费折扣，实际只需交9.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

**4.48%**什么概念？

现在内地银行3年定存利率已经跌破2%，5年大额存单也就**2%**出头。

智选储蓄保5年保证收益，直接是大额存单的2倍多。

如果你不急着用钱，继续放着：

• 第6年后，收益由保底+非保证红利组成，预期回报可达5.32%
• 第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

30年后的你会感谢现在的自己。

这笔钱放在那里，不用操心，到时候就是一笔确定的养老补充金。

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

如果你更喜欢"每年都能拿钱"的感觉，立桥还有另一款——「息享年年3」。

这款产品的特色是：

保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以10万美元整付为例（优惠后实缴9.5万美元）：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

你可以把它当作一个5年期美元定存来用——到期直接退保，稳稳拿走这笔确定的收益。

对于养老规划来说，这种"确定性"本身就是巨大的价值。

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

很多人问我：这产品好是好，但我再等等行不行？

我的回答是：可以等，但代价可能比你想象的大。

算一笔养老账你就明白了：

内地银行存款利率持续下调，寻找**2%**以上稳健回报的渠道日益困难。

全球主要经济体也在步入降息周期——美联储都开始降息了，趋势已经很明显。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

更现实的是，12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

保险公司也在根据利率环境调整策略，优惠只会越来越少。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——这样的产品，真的是"买一个少一个"。

延迟退休已经来了，养老金缺口只会越来越大。

与其焦虑，不如现在就开始行动。

资金周期更长？还有这些进阶选择

当然，如果你的资金周期更长，能放10-20年，还有更"猛"的选择。

比如宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」：

• 宏利：保证回本时间18年，预期回本时间6年，前10年现金价值持续领先
• 忠意：保证回本时间14年，预期回本时间7年，中后期增速实现反超

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%！

简单说：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

这两款更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

养老规划嘛，本来就是一场长跑。

大贺说点心里话

养老这事儿，越早规划越轻松。

今天聊的这些产品，核心都是一个字：稳。

但产品只是工具，怎么买、买多少、怎么搭配，才是真正省钱的关键。