宏利「宏挚家传承」：27年复利6.5%很香，但有个功能比收益更值钱

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

说实话，我当年也是在银行理财亏过钱的人，后来才转向港险这条路。

2026年的港险"开门红"，比以往来得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏挚家传承」，满屏都在喊"27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

但今天我不想先聊收益。

因为对我们45岁+的中产家庭来说，有件事比收益更要命——

你有没有想过，万一哪天你突然倒下了，账户里的钱，家人能取出来吗？

45岁以后，最怕的不是没钱，是"有钱取不出来"

前两天一个老客户跟我聊天，说他邻居的事儿。

邻居老李，60出头，突发脑梗住进ICU。

账户里有小两百万，但人昏迷着，签不了字。

老婆拿着结婚证、户口本跑银行，银行说："不行，得本人来。"

跑法院申请监护人资格，前前后后折腾了三个月。

等钱取出来的时候，人已经不在了。

我当年做银行理财的时候，从来没人告诉我这些。

但这几年见的案例多了，我越来越觉得：

对咱们这个年纪的人来说，"钱能不能顺利取出来"，比"钱能赚多少"更重要。

存款利率越来越低了，2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%。

但利率低不是最可怕的。

最可怕的是——钱在那儿，你用不上。

宏利这次的新品**「宏挚家传承」**，让我眼前一亮的，恰恰不是那个6.5%的收益。

而是三个"救命级"的功能。

挚易取：万一脑梗昏迷，家人能替你取钱救命

这个功能，我强烈推荐。

先说它能干啥：

从第3个保单周年日起，你可以授权一位信任的家人，代你提取预设比例的保单价值。

什么意思？

就是你现在买了这份保单，可以提前指定：如果我出事了，我老婆/我儿子可以直接从这里面取钱。

不用跑法院，不用申请监护人，不用折腾三个月。

一旦你脑梗、昏迷、阿兹海默，家人能直接代你取一笔钱来付医药费、请护工、维持家庭开支。

你想想，ICU一天多少钱？

1万、2万都是正常的。

如果取不出钱，你让家里人怎么办？

卖房？借高利贷？

我当年就是看到太多这样的案例，才觉得这个功能是真的"保命"。

很多人买保险只盯着收益看，觉得6%比5%好，6.5%比6%好。

但你有没有想过：

如果你人倒下了，收益再高，你也享受不到。

"挚易取"解决的就是这个问题——人倒下了，钱还能用。

这才是真正的"保命钱"。

灵活取：孩子留学学费，直接打到海外账户

再说第二个功能：灵活取。

如果你家里有孩子在海外读书，或者准备送孩子出去，这个功能你一定要看。

以前给孩子交学费是什么流程？

先把保单分红取回国内银行卡，再购汇，再转账到海外账户。

而且每年有5万美金的额度限制，超了就得等明年。

累不累？麻烦不麻烦？

现在「宏挚家传承」支持：从第3个保单周年日起，你可以设定提取指示，让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户。

甚至可以直接打给学校、打给房东。

省心，省力，还不占额度。

我有个客户，孩子在英国读研，每年学费加生活费差不多要5万英镑。

以前他每年要分好几次汇款，还得掐着额度算。

现在他直接在保单里设定好，每学期自动打款到孩子账户。

他跟我说："大贺，这个功能光省下来的时间和精力，就值回票价了。"

银行不会告诉你这些。

因为银行巴不得你每次都来柜台办业务。

但我们买保险的人，图的就是省心。

传意选：担心孩子挥霍？提前写好"剧本"

第三个功能，叫"传意选"。

这个功能，适合有传承焦虑的人。

什么叫传承焦虑？

就是你担心：我辛辛苦苦攒了一辈子的钱，等我走了，孩子一下子全拿到手，三五年就败光了怎么办？

或者更复杂的情况：

再婚家庭，想把一部分钱留给前妻的孩子，一部分留给现任的孩子，怎么分？

以前这种事只能靠家族信托来做，门槛动辄千万起步。

现在「宏挚家传承」的"传意选"功能，相当于一个mini版的家族信托。

你可以提前写好"剧本"：

• 这笔钱分几次给？
• 给谁？
• 怎么给？
• 每次给多少比例？

受保人身故后，保单可以分拆，每位后备受保人按照你的分配指示，成为分拆保单的新受保人。

简单说就是：

你活着的时候，把规则定好；你走了以后，保险公司帮你执行。

不用担心孩子一次性拿到钱就挥霍。

也不用担心家庭复杂导致分配不公。

长期来看这笔账很清楚：

与其把钱直接留给孩子，不如把"规则"留给孩子。

功能这么强，收益怎么样？

说完功能，咱们再来看收益。

毕竟买储蓄险，收益还是硬指标。

「宏挚家传承」最大的卖点是：27年达到6.5%复利封顶值。

这个速度有多快？

我拉了一张对比图：

• 宏利-宏挚家传承：27年
• 保诚-信守明天：28年
• 友邦-环宇盈活：30年
• 安盛-盛利2：30年
• 永明-星河尊享2：50年
• 宏利-宏挚传承（老款）：47年

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

咱们买储蓄险，图的不就是老了以后那几十年的复利滚存么？

只要你持有超过20年，它的后期回报，绝对是第一梯队的。

对比一下银行：

1年期定存0.95%，5年期1.30%，而且明年可能还会降。

商业银行净息差已经收窄到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

银行盈利压力大，存款利率还会继续降。

长期锁定6.5%复利，在当下这个低利率时代，已经是稀缺资源了。

代价是什么？前20年收益慢了一点

但我得说实话，这款产品不是没有代价的。

宏利这次玩了一招"田忌赛马"——

把前期的利息"抠"出来，加到了后期的爆发力和救命功能上。

我们拿它和老款**「宏挚传承」**对比一下，数据很扎心。

假设你今年45岁，每年存6万美金，存5年：

前21年的预期总收益，新款确实不如老款：

• 第10年，老款IRR 4.29%，新款只有3.6%
• 第20年，老款IRR 6%，新款5.81%

这意味着什么？

如果你是打算存个10年、15年，就全取出来给孩子买婚房，或者自己55岁退休用——别买宏挚家传承，它不够快。

这是它的缺点，咱不藏着掖着。

但如果你本来就打算放20年以上不动。

那到第27年，新款的预期收益直接冲到**6.5%**封顶值，反超老款。

对于我们45岁+的中产家庭来说，这一招，反而更香了。

因为我们买这份保险，本来就不是为了10年后取出来花。

而是为了给自己留一份养老金、给孩子留一份传承。

提领需求强的人，建议看这几款

但如果你确实有提领需求——

比如打算每年从保单里取一笔钱当生活费，那我得给你泼盆冷水。

宏挚家传承的提领表现确实一般，大体和友邦环宇盈活的地位相当（垫底）。

我们看566提领数据（即5年交，第6年起提取总保费6%至终身）：

强势提领产品还是那几款：

• 宏挚传承（15年内最强）
• 盛利2（15年后最强）
• 星河尊享2（综合表现优异）

如果你肯定要提领，还是在这几款中选。

我当年就是这么亏的——买了一款不适合自己需求的产品，后来才发现提领的时候吃了大亏。

所以现在我给客户做方案，第一件事就是问清楚：

你这笔钱，打算什么时候用？怎么用？

搞清楚需求，再选产品，才不会踩坑。

你的需求是什么？这比收益更重要

扒完了数据，看透了条款，最后给各位做一个不吹不黑的总结。

「宏挚家传承」这款产品，本质上是一次"极致的取舍"。

宏利非常大胆。

它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

所以，它不是一张"万能牌"，而是一张"特种牌"。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

今天聊了这么多，核心就一句话：

买保险之前，先想清楚自己要什么。

但还有一件事，可能比选产品更重要——

你从哪个渠道买，价格可能差很多。