友邦盈御3：被吹成"港险之王"的产品，藏着一个99%的人不知道的真相

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休政策正式落地了。

男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁，2030年起最低缴费年限还要从15年提高到20年。

这意味着什么？

领养老金的时间推迟了，交钱的年限拉长了。

养老这事儿等不得。

我给你算一笔账：目前社保养老金替代率不足40%，也就是说退休后你只能拿到在职时收入的四成不到。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国2025年养老基金当期缺口将达1.1万亿元。

别指望社保够用。

这也是为什么越来越多人开始关注香港储蓄险——作为养老金的第三支柱补充。

而提到香港保险，绑定第一个想到的名字，一定是友邦。

今天就来聊聊友邦的王牌产品**「盈御多元计划3」**，这款被很多人吹成"港险之王"的产品，到底值不值得买？

友邦：香港保险的「绝对王者」

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话听着狂，但数据摆在这儿。

根据友邦官网披露的信息，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。

什么概念？

有效保单数目第一、新造保单数目第一、在岸新造保单数目第一、离岸年化新保费第一……几乎把能拿的第一都拿了。

更夸张的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠。

十年，整整十年，没有任何一家公司能撼动它的位置。

这是我见过最现实的问题：为什么大家都选友邦？

不是因为它便宜，也不是因为它收益最高。

而是因为它足够大、足够稳、足够让人放心。

对于很多刚接触港险的朋友来说，选一个不会出错的品牌，比选一个收益最高的产品更重要。

而盈御多元计划3，就是友邦目前最受欢迎的储蓄险产品。

收益最高能达到7.19%，附加功能齐全，加上友邦这个金字招牌的加持，成了很多港险小白的第一选择。

但"第一选择"不等于"最优选择"。

接下来，我们一层层拆解这款产品，看看它到底适不适合你。

盈御3：王牌产品的基本面

先说门槛和灵活性。

友邦的盈御多元3的缴费方式非常灵活，可以选择趸交（一次性交清）、3年交、5年交或者10年交。

对于想做养老规划的朋友来说，5年交或10年交比较常见，可以把缴费压力分摊开。

货币选择上，有9种货币的保单可以选择：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

不过说实话，大部分朋友都会选美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

门槛呢？

最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车。

换算成人民币，一年一万多块就能开始自己的养老规划，这个门槛不算高。

现在不规划以后就晚了。

很多人总觉得养老是几十年后的事，但复利这东西，早一年和晚一年，差距是指数级的。

收益实测：前五名的水准

接下来看收益，这是大家最关心的。

如果选择5年交，盈御3的预期收益是这样的：

• 第10年：2.8%
• 第20年：5.67%
• 第30年：6.10%
• 长期来看，最高能做到7.19%

这个成绩怎么样？

坦白说，在前期的收益略差一些。

目前顶尖收益的产品，第30年能做到6.54%，盈御3是6.10%，差了0.44个百分点。

但拉长时间看，盈御3的长期收益7.19%，和宏挚传承以及富饶千秋的收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

仅次于匠心传承2跃进版的7.42%和安盛盛利的7.21%。

前五名是什么概念？

市场上几十款储蓄险产品，能排进前五，已经是第一梯队了。

不过我要提醒一点：静态收益只是参考。

真正重要的是，你开始提取之后，账户里还能剩多少钱。

动态提领：566方式下的真实表现

大部分人买港险储蓄险，不是为了放着不动，而是要在某个时间点开始提取。

比如退休后每年取一笔钱补充养老金。

这里用一个比较常见的提取方式来测算：566。

什么意思呢？

每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取**6%**的收益。

在这个提取方式下，盈御3的表现是这样的：

• 第20年：已经提取出来45万美元，账户里的现金价值还有53万
• 第40年：账户现金价值有84万左右

这个水平在主流产品里也排到前10名，算是中上游水准。

但我必须说实话：在保单的中后期，收益的差距会比较明显。

如果和目前预期收益最高的匠心传承2跃进版相比，第40年盈御3的现金价值少了超过150万美元。

越往后，差距越大。

为什么会有这么大的差距？

这就要说到投资策略了。

为什么收益不是最高？投资策略揭秘

很多人看到收益差距就慌了：是不是友邦不行？

不是的。

收益差异的根本原因，在于投资策略的不同。

盈御3的投资策略是这样的：

• 固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%
• 大部分投资于国债和企业债券，投资了不同区域分散风险

而匠心传承2跃进版呢？

投资策略非常激进：

• 固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%
• 股权类资产最低60%，最高可做到85%

看出区别了吗？

匠心传承2跃进版把大部分钱投到了股票市场，收益天花板高，但波动也大。

盈御3把大部分钱投到了债券市场，收益天花板低一些，但更加稳健。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

养老的钱，你敢让它大起大落吗？

我见过太多人年轻时追求高收益，结果退休前遇到一波大跌，直接影响了养老计划。

友邦的「压舱石」：2378亿美元投资布局

说完产品层面的投资策略，再来看看公司层面的投资实力。

根据友邦2024年的中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2,378亿美元。

这是什么概念？

差不多相当于1.7万亿人民币，比很多国家的GDP还高。

这2378亿美元是怎么投的？

近7成投资于固收类资产，主要包括政府及政府机构债券、公司债券等。

更关键的是，超过7成的固收资产都是10年以上才会到期。

这意味着什么？

友邦锁定了长期稳定的投资收益，不会因为短期市场波动而被迫抛售资产。

再看具体的债券配置：

政府机构债券投资为728亿美元，地域分布上主要集中在亚太地区，欧美地区比较少。

平均债券评级为A+，属于高质量债券。

公司债券组合达到750亿美元，主要投资于A和BBB评级债券，合计占比88%，平均评级A-。

友邦在投资上相对稳定。

友邦的投资布局非常稳健，地域分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。

对于做养老规划的人来说，这种稳健比什么都重要。

你不需要它给你翻10倍，你只需要它30年后还在、还能按时给你钱。

分红兑现力：终期红利实现率全港第一

预期收益再高，兑现不了也是白搭。

很多人不知道，香港储蓄险的收益分为两部分：保证收益和非保证收益（红利）。

红利能不能拿到，取决于保险公司的"分红实现率"。

友邦的分红实现率怎么样？

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%。

分红实现率是相当不错的。

其中周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里排第7位，中间水平。

但重点来了：终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

**108%**是什么意思？

就是保险公司当初承诺给你的终期红利是100，实际给你的是108。

不仅没打折，还多给了8%。

这个数据非常硬。

对于做长期养老规划的人来说，终期红利才是大头，这个实现率直接决定了你最终能拿到多少钱。

附加功能与服务体验

除了收益，盈御3的附加功能也值得一提。

提取方式灵活：

支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的养老需求。

不管你是想55岁开始每年取一笔，还是60岁一次性取出来，都能找到合适的方案。

红利锁定+解锁：

盈御3支持红利锁定功能，可以把红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

更重要的是，友邦首创红利解锁功能——如果你锁定之后又觉得市场行情不错，可以把锁定的钱重新转回去继续投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

9种货币转换：

盈御3支持9种货币转换，可以最大程度避免汇率风险。

如果你担心未来美元贬值,可以转换成其他货币。

自有App服务：

友邦有自己的app，可在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

对于做长期养老规划的人来说，这些细节很重要。

毕竟是要打交道几十年的保险公司，服务体验差了会很闹心。

股东背景：六大万亿巨头护航

最后说说友邦的股东背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦经营也不会造成太大影响。

当然，股权过于分散也有缺点，可能影响决策效率。

但对于买保险的人来说，稳比快更重要。

总结：不会出错的选择

说了这么多，最后给个结论。

选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名。

投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

但我也要说，友邦的盈御3并不是适配所有人。

如果你风险承受能力强、追求极致收益，可能其他产品更适合你。

如果你是港险小白、看重品牌和稳健，盈御3是个很好的起点。

养老这事儿，最怕的不是收益低一点，而是中途出问题。

选一个能陪你走30年、40年的产品，比什么都重要。

大贺说点心里话

延迟退休时代，养老规划已经不是"要不要做"的问题，而是"怎么做更划算"的问题。

很多人不知道的是，同样一款产品，通过不同渠道购买，成本可以差出一大截。这里面的信息差，才是真正能帮你省钱的关键。