万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：99%的人不知道，选错货币30年少赚40%

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题：万通「富饶千秋」要停售了，新出的「富饶万家」到底值不值得买？

说实话，这问题问得好。

因为很多人只看到"新品上市"就觉得一定更好，或者看到"停售"就恐慌性抢购——这两种心态都容易踩坑。

作为一个管理客户资产超5亿的CFA持证人，我的配置逻辑一直是：鸡蛋不放一个篮子，篮子也别放一张桌上。

今天这篇文章，我就用最直接的对比方式，把万通这两款产品的差异掰开揉碎讲清楚。

看完你就知道：自己该冲旧款末班车，还是入新款黑马。

万通新旧产品大PK：到底该买哪个？

先说结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

这话不是和稀泥。

「富饶千秋」将于2026年1月1日停售，但这不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心变量就两个：你选什么货币？你能持有多久？

2025年离岸人民币在7.23-7.36区间频繁波动，中美利差扩大至300基点历史高位。

这种环境下，你的资产全是人民币？

这不叫稳健，叫"裸奔"。

汇率波动是风险，也是机会。

关键看你怎么选。

接下来，我从收益、功能、优惠三个维度，逐一对比，帮你精准对号入座。

对比一：美元收益，新款完胜

如果你选的是美元保单，「富饶万家」的升级可以用四个字形容：脱胎换骨。

先看核心数据：

• 预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR
• 比旧款提前11年登顶6.5%IRR
• 第30年预期总现金价值超过640%已缴保费

什么概念？

交100万，30年后变640万。

更关键的是，这个收益水平直接追平了友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

要知道，这两款一直是港险储蓄险的"收益天花板"，万通这次算是正面硬刚。

30年多赚40%，这不是小升级，是质变。

从上面这张演示表可以看到，5年缴的情况下：

• 保证收益和复归红利稳步增长
• 终期红利在后期加速释放
• 整体现金价值呈复利增长趋势

长期持有的财富累积效果非常直观。

再看新旧对比：

左表是旧款「富饶千秋」，右表是新款「富饶万家」。

美元保单一栏，30年后新款直接锁定6.5%，而旧款要到50年才能达到同等水平。

配置逻辑比择时更重要。

如果你看好美元资产的长期价值，「富饶万家」就是更优解。

当然，有人会问：

人民币1年定期利率才0.95%，美元理财产品接近4%，息差超3个百分点，是不是现在换美元最划算？

我的答案是：美元资产不是投机，是保险。

汇率短期波动谁也说不准，但长期来看，持有一定比例的美元资产，是对冲人民币贬值风险的基本操作。

港险美元保单的优势在于：你不需要择时，只需要配置。

对比二：人民币收益，旧款更优

说完美元保单的"完胜"，再说人民币保单的"逆转"。

这部分我必须坦诚告诉你：「富饶万家」的人民币保单收益，确实不如旧款。

数据说话：

• 人民币保单第10/20/30年预期收益，由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%
• IRR登顶6.5%所用时间，由42年提升至94年
• 「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高

简单说，如果你坚定选人民币保单，旧款「富饶千秋」的收益优势是实打实的。

为什么会出现这种"倒挂"？

两个原因：

第一，旧款的保费基本都是2025年配置的，那时候固收类资产收益还比较高，保司锁定的底层资产收益更优。

而新款要面对2025年9月开始的降息周期，未来配置的资产收益会逐步下降。

第二，人民币保单本身的投资标的和美元保单不同，新款在人民币端做了更保守的调整。

所以我的建议很明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

这不是制造焦虑，而是客观事实。

1月1日停售后，你再想找同收益级别的人民币储蓄险，难上加难。

资产出海不是有钱人的专利，但选对产品是所有人的必修课。

对比三：功能升级，新款加料

收益对比完了，再看功能。

这部分「富饶万家」可以说是"只加不减"，没有砍掉任何旧款的核心功能，反而新增了几个非常实用的权益。

重点升级1：弹性提取权益（新增）

旧款如果想定期提取，每次都要单独申请。

新款直接支持"一次设定，长期执行"：

• 第1个保单周年起就可以申请设立指示
• 可选择每月提取或每年提取，也可以一次性提取
• 可指定1名收取款项对象，随时更改

这意味着什么？

你可以提前规划好孩子的教育金、自己的养老金，系统自动执行，不用每年跑一趟。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

重点升级2：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

旧款只能预设1个后备人员，万一这个人比原保单持有人走得更早，预备就失效了。

新款允许设置3个人，有备无患。

同时，在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上，这提供了更强的灵活性与定制化能力。

多子女家庭、家族资产传承的客户，这个功能几乎是刚需。

重点升级3：精神上无行为能力预设指示权益（优化）

旧款只能指定1名人士，新款可以指定最多3名。

极端情况下的保障更充分。

这张对比表一目了然：

新款在弹性提取、多人提名、精神上无行为能力预设等维度全面升级，同时保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益等核心功能。

弹性提取的操作流程也很清晰：

先提取红利锁定户口的金额，再提取复归红利的现金价值，最后才是部分退保。

这个顺序设计得很合理，优先提取"已锁定"的部分，最大化保留保单的增值潜力。

继承顺序和分拆规则也很直观：

第一、第二、第三顺位依次继承，分拆后的保单可以独立提名3名指定人士。

对于资产传承需求明确的家庭，这个设计非常友好。

对比四：核心功能，全部保留

有人担心：新款升级了这么多，会不会砍掉一些旧款的核心功能？

答案是：一个没砍，全部保留。

10种货币转换

保单货币10种可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

2025年人民币汇率高波动的背景下，这个功能的价值更加凸显。

汇率波动是风险，也是机会——关键看你有没有切换的能力。

12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

这是市场独有的养老神器：

• 可以设计固定领取的金额
• 可以递增领取，抵御通胀
• 可以夫妻共同领取

兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

其他核心功能

保单暂托、保费假期、保费豁免功能全部保留。

该有的一个不少。

限时优惠对比：都很香

最后说说优惠。

这部分不管选新款还是旧款，力度都很大。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%
• 10年交：合计最高折扣10%-30%

预缴利率

优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

• 美元保单2年期预缴利率5.5%
• 5年缴美元保单：首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率

举个例子：

选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

这个优惠力度，坦白说，随着进入美联储降息周期，且存且珍惜。

未来再想拿到这样的预缴利率，难度会越来越大。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，最后给一个清晰的决策树：

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户

旧款人民币收益仍占优，1月1日后再也买不到。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下的钱可能比收益差距还大。