宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"突然发力，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺。

最近港险市场太热闹了，各家保司都在卷。但是我发现一个问题：很多人只看收益，忽略了一个关键指标——登顶6.5%收益上限的速度。如果你搞错了，可能白白损失好几万。

今天这篇文章，我就用对比评测的方式，帮你把市场上几款主流产品掰开揉碎了讲清楚。别被营销话术忽悠了，买之前先想清楚这几点。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。友邦的环宇盈活、永明的万年青星河尊享2、安盛的盛利2……这些名字你可能已经听得耳朵起茧了。但是有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。

说的就是宏利。这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——没错，就是现在被市场热捧的宏利·宏挚家传承。

拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦·环宇盈活来的。港险市场的C位，怕是要换人了。但是到底是不是真的能打？别急，我们一轮一轮PK来看。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

说点大实话，很多人买港险只盯着"能赚多少钱"，却忽略了一个关键问题：你要等多久才能拿到那个收益？

这个细节很多人忽略了。同样是**6.5%**的复利IRR，有的产品27年就能到，有的产品要等50年。差了20多年，意味着什么？意味着你的钱在前面那些年里，增长速度是完全不一样的。

我们来看一下各产品到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利·宏挚家传承：26-27年
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

看到了吗？宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比永明早了整整23年。

这意味着什么？如果你今年给刚出生的孩子买一份，到孩子27岁的时候，宏挚家传承已经跑到6.5%的巡航速度了，而永明还在爬坡。

从登顶速度这个维度来看，宏挚家传承可以说是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

除了收益上限，还有一个指标很多人会关心：万一我中途要用钱，多久能回本？

这里要区分两个概念：

• 保证回本期：就算分红一分钱没给你，你也能拿回本金的时间
• 预期回本期：按照预期分红计算，你能拿回本金的时间

我们来看对比：保证回本期排名：

• 永明：13年（最快）
• 宏利·宏挚家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利·宏挚传承：18年
• 安盛：25年（最慢）

预期回本期排名：

• 宏利·宏挚传承/宏挚家传承：6年（并列最快）
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

这里有个很有意思的发现：宏利的两款产品在预期回本期上都是市场最快的，只要6年。而且宏挚家传承的保证回本期是16年，比老产品宏挚传承还快了2年。回本比较快，这一点对于风险厌恶型的投资者来说，是个加分项。

顺便说一句，2025年很多银行出现了利率倒挂现象——5年期定存利率居然比3年期还低，部分银行甚至直接下架了5年期产品。传统理财产品收益不确定性越来越大，港险能锁定**6.5%**长期收益的价值就更凸显了。

第三轮PK：宏利·宏挚家传承 vs 友邦·环宇盈活

好了，前两轮宏利都赢了。但是友邦·环宇盈活毕竟是市场上的"当红炸子鸡"，我们来做个详细的一对一对比。

从这张表可以看到几个关键信息：

前30年：宏利领先

在第10年的时候，宏利的预期总收益是398,610美元，友邦是394,643美元，宏利多了约4000美元。到第20年，宏利是831,762美元，友邦是812,139美元，宏利多了约2万美元。第27年的时候，宏利已经到达6.5%的收益上限了，而友邦还要再等3年。

30年之后：差距缩小

从第30年开始，两款产品的IRR都稳定在6.5%，收益差值也越来越小。到第100年的时候，差距只有215美元——基本可以忽略不计。

还有一个关键区别：567提取

什么是567提取？就是5年缴费，第6年开始每年提取总保费的7%。这是一种比较激进的提取方式。友邦·环宇盈活不支持567提取——如果你这么取，保单会断。而宏挚家传承可以支持。

所以光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。当然，30年之后两款产品的区别并没有很大，选哪个更多是看个人偏好。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

说了这么多宏利的优点，也该说说它的短板了。我帮你们踩过的坑，这里必须坦诚告诉你。宏挚家传承的提领表现，确实一般。

我们以最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%）：

可以看到：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领：没法撼动安盛·盛利2和永明·万年青星河尊享2

再来看567这种极致提领：

安盛和永明在第100年的账户余额能达到1647万美元，远超其他产品。这两款才是真正的"提领之王"。

所以这里有个很重要的结论：宏挚家传承是用提领表现来换取极致的收益表现。

这款产品的定位和友邦·环宇盈活很像——都是适合"存钱不动"的人。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它自己长大，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。但是如果你有现金流规划，比如想每年取一笔钱出来用，那安盛·盛利2和永明·万年青星河尊享2更适合你。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益和提领，产品的功能设计也很重要。在功能创新上，宏挚家传承让我看到了保司的诚意。

缴费灵活性

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金情况的需求。

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

创新功能一：灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构（比如养老社区、慈善机构）都可以。更关键的是：支持第三方支付和海外支付。可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

2025年香港部分高校学费涨幅超过20%，留学费用持续攀升。对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能就非常实用了。

创新功能二：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以授权家人从保单中提领资金，但有个限制——不超过总现价的50%。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用每次都走复杂的流程。

综合评分：各产品适合什么人？

最后，我来帮你总结一下，不同需求应该怎么选：

如果你追求极致收益，短期内不需要用钱：

• 首选：宏利·宏挚家传承或友邦·环宇盈活
• 理由：27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品，综合收益更高
• 两者区别：宏利前30年收益略高，友邦30年后略高，但差距不大

如果你有现金流规划，需要定期提取：

• 首选：永明·万年青星河尊享2或安盛·盛利2
• 理由：提领表现是市场最强，适合养老规划或定期用钱

如果你有海外教育/移民规划：

• 首选：宏利·宏挚家传承
• 理由：灵活取功能支持海外账户直接收款，省去跨境转账的麻烦

如果你追求保证收益，风险厌恶型：

• 首选：永明·万年青星河尊享2
• 理由：保证回本期只要13年，市场最快

买之前先想清楚这几点：你的钱大概什么时候要用？用来干什么？能接受多长时间不动这笔钱？想清楚这些问题，再对照上面的建议选产品，基本不会踩雷。

大贺说点心里话

今天这篇对比评测写了这么长，核心就是想帮你理清楚各款产品的定位。但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。