万通富饶万家：5年老客户深扒升级真相，这3个变化让我想加保

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

说实话，今天这篇文章有点私心。因为5年前我自己买了万通的富饶千秋，当时主要看中它独家的369提领模式——这玩意儿全市场只有万通有。最近听说升级成万通富饶万家了，作为老客户，我有资格说两句。

不看不知道，一看还真有点心动。这次升级不是换个名字糊弄人，是真刀真枪地把收益和功能都往上拔了一截。

分红险这么多，富饶万家凭什么？

最近高净值人群的资产配置出现了一个明显信号。胡润研究院的数据显示，未来一年计划增配保险的比例高达47%，排在黄金和股票前面。与此同时，**25%**的人计划减持银行储蓄。

为什么？因为2%利率的定期存款已经成了稀缺品，很多银行3年期存款利率降到了1.65%。这种环境下，储蓄险的吸引力自然就上来了。

但储蓄险产品那么多，安盛盛利2、友邦环宇盈活、星河尊享……各家都在卷。富饶万家这次升级，到底升了什么？能不能在这一堆王牌里杀出来？

我花了两周时间，把新旧产品的计划书、条款、收益表全部拉出来对比了一遍。结论是：这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是在结构上耍小聪明，是实打实地加钱。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先看最核心的静态收益。万通富饶万家的20年复利能达到6%，这个数字在市场上排名前三。比安盛盛利2、友邦环宇盈活这些公认的王牌产品表现都要好。

到第30年，复利就能触顶到6.5%。这个速度比富饶千秋快了不少，直接跟上了第一梯队的节奏。

说个有意思的彩蛋：我在研究资料时发现，澳门发售的富饶万家收益可以做到7.04%。产品一模一样，投资策略不变，功能也没阉割。为什么香港只能演示6.5%？因为香港监管限制了演示上限。

这说明什么？富饶万家的收益潜力其实在**7%**左右，**6.5%**只是被“压着”的数字。

当年买富饶千秋的时候就觉得前中期收益不错，没想到升级后中后期也发力了。不仅保留了优势，还在第一梯队站稳了脚跟。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益只是账面数字，真正用钱的时候还得看提领收益。

以566模式为例（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

这个数字比安盛盛利2、星河尊享这些“提领王者”稍低一点。但比富饶千秋表现更好，属于市场一流水平。

但真正让我当年下单的，是万通独家的369提领模式。规则是：5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市场仅此一家支持。

这个模式特别适合什么人？现金流需求逐年增加的家庭。比如孩子小的时候花得少，上大学花得多，退休后花得更多。369模式完美匹配这个节奏，还能对冲通胀。

买保险这事，时间会给你答案。我当年看中的369，5年过去了，依然是万通的独门武器。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

收益之外，富饶万家还有一个杀手锏：年金转换功能，市场独家。保单满10年、被保人满55岁，就可以把保单里的钱（全部或部分）转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我算了一笔账：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万，转换后每年领17.9万美金。富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万，转换后每年领18.8万美金。

升级后每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不用非得把钱放着不动。可以前期做分红险提领，后期再转年金。

比如从第6年开始，每年取3万美金，取到60岁累计领了72万。这时候账户里还剩109.9万，再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转年金、转多少比例、怎么领，都由你定。光年金领取方式就有12种可选：每月固定领、递增领、保证回本领、夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3）、重疾加倍领（确诊特定重疾养老金连续5年翻倍）……

每一种方式都非常实用，特别是夫妻联合领，简直是丁克家庭的福音。

传承功能PK：类信托级别的控制权

这次升级，富饶万家在传承控制权上也下了大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

• 精神上无行为能力预设指示：可以预设最多3位后备保单持有人，一旦失能，保单按顺序接力接管。第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管，不必等法院判决。
• 弹性提取权益：第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者女儿结婚当天一次性支付10万。可以无限次更改，隐私性极强——钱不经过你的账户，查不到流水。
• 第二受保人：最多可设3个，受保人身故后保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。
• 保单利益延续：被保人身故后，保单自动按比例拆分给指定受益人，每人都成为自己保单的持有人和被保人。
• 身故赔偿：10种赔付方式可选，可以一次性给、按月给、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排身后的资金去向。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

产品再好，也得看公司能不能兑现。作为老客户，最关心的就是分红能不能拿到手。万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，依然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

关键是，美国万通旗下的资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱是什么来头？中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——同时服务三大主权级别资金的资管机构，全球都罕见。

分红实现率呢？万通平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。年金系列派息率基本**100%**达成。

不是托，是真用过。5年下来，分红实现率非常稳，这次升级后我都想加保了。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

研究完这一圈，我的结论是：富饶万家就是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。收益上，20年6%、30年6.5%，跑赢安盛盛利2、友邦环宇盈活；功能上，独家369提领、独家年金转换、类信托级传承控制权；公司上，170年历史+社保基金级资管团队+**97%**分红实现率。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。无论是养老规划、子女教育，还是财富传承，都能覆盖。

大贺说点心里话

说了这么多产品，最后聊点实际的。同样的产品，怎么买、在哪买，差别可能比你想象的大。