2026港险榜单曝光：分红实现率最低52%，这些公司千万别碰

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地了。

男职工要干到63岁，女职工55或58岁。

算一笔账你就明白了：领养老金的时间变短了，但活的时间可能更长了。

我也是从焦虑走过来的。

作为80后宝妈，我提前10年就开始规划养老。

不是我未雨绸缪，是真的被数据吓到了——全球养老金储蓄缺口51万亿美元，中国养老金替代率只有45%，远低于**55%**的国际警戒线。

靠社保养老？远远不够。

所以这几年，身边越来越多朋友问我港险怎么选。

今天这篇，我把2026年最值得买的港险产品，按场景需求一次性讲透。

但在推荐产品之前，我想先聊一个更重要的事——分红实现率。

买港险最怕什么？分红不兑现

很多人买港险，冲着那个6%、7%的预期收益去的。

但你知道吗，这些收益能不能拿到手，全看分红实现率。

什么叫分红实现率？

简单说，就是保险公司承诺给你的分红，最后实际兑现了多少。

我给你看一组真实数据：

中银人寿的周年红利实现率，最低只有52%，最高102%。

什么概念？

假设你预期每年拿10万分红，最差的年份可能只拿到5.2万。

波动这么大，你敢买吗？

我踩过的坑你别踩：

如果分红不好还硬提，那是在透支保单的未来。

很多人不懂这个道理，看到账户里有钱就提，结果几年后保单价值断崖式下跌。

所以我的建议是：先选对公司，再选对产品。

分红实现率稳定的公司，产品再普通也不会太差。

分红实现率波动大的公司，产品再好看也是纸上谈兵。

哪些公司分红最靠谱？

看分红实现率，我一般分五个梯队来看。

第一梯队：中国人寿稳居其中。

作为央企国家队出海的代表，分红实现率常年保持高位，波动极小。

第二梯队：安盛在这个位置。

别小看第二梯队，能进这个圈子的公司，分红兑现能力已经相当靠谱了。

永明的表现也不错：

• 储蓄类产品周年红利在**96%-106%**之间波动
• 保障类产品终期红利稳定在100%

你可能会问：友邦呢？

友邦的分红实现率也是香港最好的那一档。

公司实力强，产品设计成熟，选它的产品完全不会出错。

但要注意，不是所有大公司都靠谱。

保诚的分红实现率波动就比较大，最低只有3%，最高104%。

差距太悬殊了，买之前一定要看清楚具体产品的历史数据。

巨无霸公司：安盛的底气

说到安盛，很多人可能不太熟悉。

但在全球保险圈，这是妥妥的巨无霸。

几个数据感受一下：

• 成立于1817年，206年历史
• 业务遍及全球51个国家
• 服务9300万名客户
• 管理资产超过76000亿港元
• 福布斯全球2000强排名第48位
• 全球最佳品牌排名第44位

不管从香港还是全世界的角度来看，安盛都是头部中的头部。

为什么我要强调公司背景？

因为买保险不是买菜，这是一份可能持续几十年的契约。

公司的经营稳定性、投资能力、风险管理水平，直接决定了你的钱能不能安全增值。

206年的历史，意味着这家公司经历过两次世界大战、多次金融危机，还活得好好的。

这种穿越周期的能力，才是真正的底气。

综合来看，安盛实力最强，选它的产品，心里踏实。

市场份额说明一切

除了分红实现率和公司背景，还有一个指标值得关注——市场份额。

2025年上半年香港非银保险市场的数据出来了：

• 友邦：111亿元标准保费，**11.2%**市场份额，第一
• 保诚：82亿元，8.3%
• 国寿：78亿元，7.9%
• 宏利：77亿元，7.8%

友邦稳坐第一把交椅，这不是偶然。

公司实力强、分红兑现好、产品设计成熟，选它的产品完全不会出错。

中国人寿也值得关注。

作为央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

有非常多的历史数据可以参考，分红实现率稳居第一梯队。

对于担心"港险不靠谱"的朋友，看看这些市场份额数据。

能被这么多人选择的公司，踩雷概率真的很低。

高收益榜：这三款收益最能打

好了，铺垫完公司和分红实现率，现在进入正题——哪些产品收益最高？

我直接给答案：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

先说安盛盛利2。

不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

再看友邦环宇盈活。

收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。

而且趸交情况下，前期收益更加突出，算是一个加分项。

中国人寿傲珑盛世呢？

收益表现跟前两个顶流差距不大，基本是中资保险公司里最好的。

这三款产品，我称之为"高收益三巨头"。

如果你的核心诉求是让钱增值，闭眼选这三个都不会错。

趁早规划不吃亏。

30岁开始存，和40岁开始存，最后的差距可能是好几倍。

复利的魔力，就在于时间。

细分需求：保底、提领、养老怎么选

不是所有人都追求高收益。

有些人更看重确定性，有些人需要定期提取现金流，还有些人专门为养老做规划。

高保底产品

如果你是保守型投资者，想要确定性高的产品，看这两个：

立桥智选储蓄保，适合短期储蓄。

在目前6%-7%的限时保费优惠下，优惠后保费93万，第5年保证IRR达4.57%。

这是短期储蓄的最佳选择。

太平洋人寿世代鑫享，适合长期储蓄。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

稳健的不二之选。

养老规划产品

养老这事等不起。

中国60岁以上人口已经突破3亿，占全国人口22%。

老龄化加速，养老规划刻不容缓。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

为什么这么说？三个优势：

1. 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
2. 养老金领得高且确定：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发
3. 12种年金领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用

如果你想对接内地高端养老社区，可以看太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2。

总保费达到160万人民币左右就能入住，比内地门槛还划算。

而且保费可以直付社区花费。

人民币保单：中资vs外资怎么选

最后聊聊人民币保单。

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。

而傲珑盛世就是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看，最好的一款。

而且它的人民币保单收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2这样的顶流差。

三款产品40年及以上IRR均稳定在**6.50%**左右。

但如果你需要提领，盛利2和星河尊享2比傲珑盛世表现要更好。

这两个产品功能上也更丰富一点。

算一笔账你就明白了：

选人民币还是美元，本质上是对未来汇率的判断。

如果拿不准，可以两边都配一点，分散风险。

大贺说点心里话

产品怎么选，今天讲得差不多了。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比选产品更重要。

同样的产品，不同渠道的价格真的不一样。