忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

前几天一位家长找到我，孩子刚满5岁，他想给孩子攒留学基金。

我问他目标是多少，他说："美国TOP10大学，4年本科。"

我帮他算了一笔账：斯坦福2024-25学年学费已经涨到87,225美元/年，加上生活费，4年至少要准备50万美元。

按照每年3-5%的涨幅，15年后这笔钱可能要翻一倍。

孩子的未来等不起，这笔账你得算清楚。

他问我有没有一款产品，能在15-20年内把本金翻3倍以上，我脑海里第一个跳出来的就是忠意「启航创富（卓越版）」——保单前25年预期收益市场第一，20年能翻3.34倍。

但我也必须告诉他：这款产品有个致命短板，如果你中途要取钱，收益会断崖式下跌。

今天这篇文章，我就把这款产品的优势和坑都给你讲透，帮你判断它到底适不适合你。

收益拆解：短期爆发力有多强？

先说结论：忠意启航创富（卓越版）前20年的收益表现，确实可以做到全港第一。

这款产品支持2年或5年交，我们先看2年缴的数据：

• 回本速度：3年就回本，市场最快，排名第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

什么概念？

如果你今年投25万美元（约180万人民币），20年后预期能拿到83.5万美元（约600万人民币）。

这笔钱，刚好够一个孩子读完美国TOP10大学的本科+研究生。

我把它和市场上其他热门储蓄险做了对比，你看这张表就明白了：

2年缴+2%回赠后，第10年IRR能达到4.89%，第20年更是飙到6.17%。

再看这张市场对比表：

第5年、第10年、第15年、第20年、第25年——忠意启航创富（卓越版）在前25年的每个关键节点，预期收益都是市场第一或第二。

这种短期爆发力，在港险市场里确实罕见。

但我也要提醒你：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的资金规划是30年以上，它可能不是最优选择。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

很多人不知道，忠意现在有一个"薅羊毛"的窗口期。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

我重点推荐5年缴，原因有两个：

1. 年交保费压力更小

同样25万美元总保费，2年缴每年要交12.5万，5年缴每年只要5万。

2. 回赠比例更高

5年缴费无门槛就有18%回赠，保费次年返还。

你看这张优惠表：

5年缴费期，年交保费5万美元以下，回赠18%；5-10万美元，回赠20%；10-20万美元，回赠22%；20万以上，回赠25%。

这个回赠是什么意思？

比如你年交5万美元，18%回赠就是9000美元，第二年直接打到你账户里。

5年下来，相当于白送你4.5万美元。

算上回赠后，5年缴的收益表现更出色：

• 第10年预期IRR：4.25%（提升0.49个百分点）
• 第20年预期IRR：6.38%（比2年缴的6.17%还高）

再看这张5年缴的市场对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

早规划早省心，窗口期过了就没了。

致命短板：提领即亏的真相

讲完优点，必须讲缺点。

这款产品有一个致命短板，99%的人不知道——提领后收益会断崖式下跌。

为什么会这样？

因为忠意「启航创富（卓越版）」只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

它缺少"复归红利"这个关键组件。

你可能不太懂这三个概念的区别，我用大白话解释一下：

• 保证收益：写在合同里，保司必须给你的钱
• 复归红利：每年派发、锁定进账户的红利，取了也不影响剩余部分
• 终期红利：保单结束时才给你的红利，中途取钱会被扣减

看这张产品说明：

写得很清楚：终期红利从第2个保单周年开始提供，但只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？

如果你中途部分提领，终期红利会被透支，剩余保单的增值潜力大大削弱。

我用一个经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取1.5万美元）：

看第30年的剩余价值：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

差距不是一般的大。

忠意的剩余价值只有永明的57%。

再看第50年：

• 永明：1,462,665美元
• 忠意：537,789美元

差了将近3倍。

所以如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期支取或养老金，永明、万通这类适合提领的产品可能更适合你。

另外还有一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你担心汇率波动，或者未来想换成其他货币，这一点也要考虑进去。

保司背书：忠意的硬实力

产品有短板，但保司实力没得黑。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

这个集团什么来头？

• 创立于1831年，快200年历史
• 资产管理规模6.9万亿港元（8630亿欧元），全球最大的保险及资产管理企业之一
• 2024年保费总收入952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司

用一句话形容：大而不能倒的保险公司。

但最让我信服的是这个数据：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

什么意思？

就是说忠意承诺给你的非保证收益，历史上从来没有打过折扣，甚至还超额兑现。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

这种保司背书，对于教育金这种"输不起"的钱来说，非常重要。

投资策略：收益背后的逻辑

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"不是凭空来的，背后有一套清晰的投资策略。

先看资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个区间给了保司相当大的动态调整空间。

再看具体策略：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类40%——先求稳
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐增长到80%——再求增

这种"前稳后冲"的策略，风险资产占比相对克制，整体以控制波动、稳中求益为主。

忠意还做了一个历史回测：

按照这套投资策略，2004-2024年间，资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击，依然能穿越周期，兼具保本+增值。

对于教育金规划来说，这种稳定性比短期高收益更重要。

总结：谁适合这款产品？

讲了这么多，最后帮你做个总结。

忠意启航创富（卓越版）适合这类人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 能接受只有美元保单，没有货币转换功能

不适合这类人：

• 打算中途分期提领，用作教育金分期支取或养老金
• 持有周期超过30年，追求长期复利最大化
• 需要多币种切换功能

如果你的孩子现在5岁，你计划在他18-22岁时一次性支取留学费用，那这款产品可能是"最优解"——15年时间，本金翻3倍，刚好覆盖美国TOP10大学的学费涨幅。

但如果你想从孩子18岁开始每年取一笔，持续取到你自己养老，那永明、万通这类适合提领的产品更适合你。

给孩子一个确定的未来，选对工具比努力存钱更重要。

大贺说点心里话

产品怎么选，我今天讲清楚了。

但怎么买更省钱，这里面还有信息差。