宏利「宏挚家传承」：这款被吹爆的"收益之王"，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

两个孩子的妈妈，大宝现在英国读书，研究教育金规划整整5年了。

今天这篇文章，我要聊一款让我眼前一亮的产品——宏利「宏挚家传承」。

先说结论，再讲道理。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

当妈的都懂，给孩子存教育金，最怕的就是"算来算去，最后发现钱不够用"。

所以我选产品，第一看的就是收益能不能打。

宏利「宏挚家传承」这款产品，我研究完数据之后，只想说一句话：

港险市场的C位，怕是要换人了。

为什么这么说？

核心数据摆在这里：27年即可达到6.5%的收益上限。

这是什么概念？

目前市场上最火的友邦「环宇盈活」，登顶6.5%需要30年。

保诚「信守明天」需要28年。

安盛「盛利2」也是30年。

永明「万年青星河尊享2」更夸张，要50年。

而宏利「宏挚家传承」，比友邦早3年就能达到6.5%的收益天花板。

3年时间，看起来不长。

但复利的威力就在这里——早3年到达6.5%，后面每一年的增长基数都更大。

我给大宝存教育金的时候，就是被这个"登顶时间"给打动的。

孩子今年5岁，18岁出国留学，正好是13年后。

如果选一款产品，我当然希望它能尽快进入"高速增长期"，而不是慢悠悠地爬坡。

别问我怎么知道的——当年给大宝选产品的时候，就是因为没仔细算这个时间节点，结果选了一款"后劲不足"的产品，现在想起来还肉疼。

所以这次看到「宏挚家传承」的数据，我第一反应就是：

这款产品，可以说是目前市场的最强者。

不是我夸张，是数据说话。

接下来我会一层一层拆解，告诉你这个结论是怎么来的。

但在那之前，先帮你判断一件事——这款产品，适不适合你？

适合你吗？三个判断标准

我见过太多家长，看到一款"收益高"的产品就冲动下单，结果买完才发现不适合自己。

血泪教训告诉你：

买保险之前，先想清楚自己的需求。

宏利「宏挚家传承」这款产品，我总结了三个判断标准，你可以对号入座：

标准一：你短期内没有用钱需求吗？

如果你的答案是"是"，那恭喜你，这款产品的适配性非常高。

为什么？

因为「宏挚家传承」的核心优势在于长期收益。

它牺牲了一部分提领表现，换来了极致的收益增长速度。

换句话说，如果你买这款产品是为了"存一笔钱，放在那里让它长大"，而不是"买完就想每年取钱花"，那它就是为你量身定做的。

相比主流主打长期传承的产品（比如友邦「环宇盈活」），「宏挚家传承」的综合收益更高。

这一点，后面我会用数据证明。

标准二：你有海外升学或移民规划吗？

如果你的答案是"是"，那这款产品简直是为你设计的。

我当时给大宝规划教育金的时候，最头疼的就是"钱怎么出去"的问题。

国内银行卡转海外账户，要走购汇、跨境转账，流程繁琐不说，还有额度限制。

「宏挚家传承」有一个功能叫**"灵活取"**，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再折腾。

当妈的都懂，孩子在国外读书，最怕的就是"钱到不了账"。

这个功能，真的太实用了。

标准三：你需要稳定的现金流吗？

如果你的答案是"是"，那我要给你泼一盆冷水——

这款产品可能不是你的最优选。

「宏挚家传承」的提领表现只能算中等。

如果你有明确的现金流规划，比如"每年固定取一笔钱当生活费"，我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

这两款产品在提领方面是真正的"王者"，后面我也会详细分析。

好了，三个标准讲完了。

如果你符合前两条，那接下来的内容你一定要认真看——我要用数据告诉你，为什么「宏挚家传承」的收益表现能称霸市场。

论据一：收益数据全面领先

说产品好，不能光靠嘴。

我把市场上主流的五款储蓄险拉出来做了个对比，数据摆在这里，你自己看：

这张表信息量很大，我帮你划重点：

第一个维度：到达6.5%收益上限的时间

• 宏利「宏挚家传承」：26年
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏挚传承」：47年
• 永明「万年青星河尊享2」：50年

看到没？

宏利「宏挚家传承」是最快的，比友邦早了整整4年。

第二个维度：保证回本期

这个指标很重要，它代表的是"最坏情况下，你多久能拿回本金"。

• 永明：13年
• 宏利「宏挚家传承」：16年
• 保诚/友邦/宏利「宏挚传承」：18年
• 安盛：25年

永明最快，但别高兴太早——永明虽然保证回本快，但它登顶6.5%要50年，属于"前期稳、后期慢"的类型。

宏利「宏挚家传承」16年保证回本，在安全性和收益性之间找到了一个很好的平衡点。

第三个维度：预期回本期

这个是"正常情况下，你多久能回本"。

• 宏利「宏挚传承」/「宏挚家传承」：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

宏利两款产品并列第一，6年预期回本。

我当时就是这么选的——孩子的钱不能乱放，回本时间越短，我心里越踏实。

再来看一张更直观的对比图，「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」的逐年收益对比：

这张表的核心结论：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但你仔细看收益差值就会发现，30年之后两款产品的区别其实很小。

第30年的时候，两款产品的收益差值只有**-2美元**，几乎可以忽略不计。

所以光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的。

尤其是前20年，宏利的领先优势非常明显。

对于我这种给孩子存教育金的家长来说，前20年正好是孩子从小学到大学毕业的阶段，这个时间段的收益表现太重要了。

论据二：各缴费期都是市场最快

可能有朋友会问：我不想5年交，能不能一次性交完？

或者2年交、3年交？

没问题。

「宏挚家传承」支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同家庭的资金需求。

我把不同缴费期的数据整理成了一张表：

核心数据：

趸交（一次性交完）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

看完这组数据，我得出一个结论：

宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这一点非常重要。

很多产品是"5年交表现好，但趸交表现拉胯"，或者反过来。

而「宏挚家传承」做到了全缴费期的均衡优秀，不管你选哪种交费方式，都不会踩坑。

我当时就是这么选的——家里资金情况不确定，我选了5年交，万一中间有变化还能灵活调整。

论据三：创新功能加分

除了收益表现亮眼，「宏挚家传承」在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

常规功能就不多说了，保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换，这些主流产品都有。

我重点说两个让我眼前一亮的创新功能：

第一个：灵活取

这个功能可以按照你自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构都可以。

最关键的是：

支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

当妈的都懂，孩子在国外读书，每年的学费、生活费加起来是一笔不小的数目。

如果每次都要先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程，不仅麻烦，还有额度限制。

「灵活取」这个功能，直接解决了这个痛点。

说到这里，我必须插一句：

2024-2025学年，美国大学学费又涨了。

斯坦福涨了5.5%，一年学费达到87,225美元。

耶鲁首次突破9万美元/年。

波士顿大学总费用也突破了9万美元。

留学费用年均涨幅4-5%，如果不提前规划教育金，等孩子真正出国的时候，你会发现钱根本不够用。

而且不只是美国，香港高校的学费涨幅也超过了20%。

无论你的孩子将来去欧美还是港澳，教育成本都在上涨，提前规划教育金势在必行。

「灵活取」这个功能，对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用，完美匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

第二个：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

举个例子：

孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的流程。

当然，为了防止被"薅羊毛"，这个功能有个限制：

家人提领不能超过总现价的50%。

这个设计很合理，既保证了灵活性，又保护了投保人的利益。

在功能创新上，我真的看到了保司的诚意。

唯一短板：提领表现中等

说了这么多优点，也该说说缺点了。

孩子的钱不能乱放，所以我看产品从来不只看优点，缺点更要看清楚。

「宏挚家传承」的唯一短板，就是提领表现中等。

什么是提领？

简单说，就是你每年从保单里取多少钱出来花。

我用最常见的"566提领"来举例：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%。

从这张表可以看到：

前期提领，「宏挚家传承」的表现不及自家产品「宏挚传承」。

「宏挚传承」这款产品一直是我们的重点推荐。

因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

后期提领，「宏挚家传承」没法撼动安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」这两款"提领之王"。

再来看更极致的"567提领"：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。

这里有个有趣的发现：

友邦「环宇盈活」不支持567提取，直接断单了；而「宏挚家传承」可以支持。

不过总体上，「宏挚家传承」的567表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了：

这款产品的定位和友邦「环宇盈活」很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着「环宇盈活」来的，我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点吧——如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，「宏挚家传承」和「环宇盈活」的适配性是最高的，会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

至于选哪个，我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

但如果你有明确的现金流规划，比如"每年固定取一笔钱当养老金"或者"给孩子每年固定发生活费"，那我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

血泪教训告诉你：

买保险之前，一定要想清楚自己的需求，别被"收益高"三个字冲昏了头。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你更好地理解这款产品的定位。

宏利这家保司，说实话，过去一段时间有点"躺平"的意思。

凭借「宏挚传承」这款古早网红产品，宏利躺平了将近2年。

去年7月港险降息之后，各家保司都在出新品，宏利却迟迟没有动静。

我当时还在想：宏利是不是打算靠「宏挚传承」吃老本了？

结果今年年初，「宏挚家传承」横空出世。

拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦「环宇盈活」来的。

「宏挚家传承」的产品定位是作为老产品「宏挚传承」的补充组合。

「宏挚传承」这款产品，在前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

但它有一个唯一的缺点：

20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

「宏挚家传承」的出现，就很好地弥补了这一点：降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦「环宇盈活」。

如果你问我怎么选：

• 如果你更看重前20年的收益和提领表现，选**「宏挚传承」**
• 如果你更看重长期收益和登顶速度，选**「宏挚家传承」**
• 如果你两个都想要，可以考虑组合配置

当妈的都懂，孩子的钱不能乱放。

选产品之前，一定要想清楚自己的需求，别被市场上的"爆款"冲昏了头。

我当时就是这么选的——先想清楚自己要什么，再去找匹配的产品。

大贺说点心里话

写到这里，关于「宏挚家传承」的测评就告一段落了。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

我研究港险这么多年，最大的感悟就是：

信息差才是真正值钱的东西。