永明万年青星河尊享II：200亿理财暴雷后，我终于找到养老钱的安全港

你好，我是大贺。

2025年底，浙金中心祥源系产品集中逾期的消息刷爆了我的朋友圈。

200亿规模、年化4%-5%、号称"国资背景"的"低风险"理财，一夜之间血本无归，18人被刑拘。

我见过太多人的养老钱打水漂了。

这几年，从海银财富700亿资金池暴雷，到各种信托、理财产品接连出事，每一次都在提醒我们同一个问题：

你的养老钱，到底该放哪里？

今天这篇文章，我想用"安全"这把尺子，重新丈量一下港险市场上的主流储蓄险产品。

最后你会发现，为什么我反复推荐永明万年青星河尊享II作为养老规划的首选。

养老金第一要务：安全

别被高收益忽悠了。

挑选养老金，是一个决策成本极高的事情。

这笔钱可能要陪伴你三四十年，中间出任何差错，你都没有重来的机会。

所以我的第一原则很简单：把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明——这些都是有百年历史的国际品牌，资产规模动辄千亿美元。

它们穿越过两次世界大战、多次金融危机，还在稳健运营。

只要是这些好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但问题来了：同样是大公司，产品之间的差异可太大了。

接下来我会从四个维度，层层递进地告诉你，为什么永明万年青星河尊享II是养老规划的最优解。

第一层安全：保证回本期

产品好不好，得看暴雷时你能拿回多少。

这句话听起来有点丧气，但这些坑我替你踩过。

买理财最怕的就是"预期收益"变成"预期亏损"。

所以我看储蓄险，第一个看的就是保证回本期。

什么意思？

就是不管市场怎么波动、保险公司投资业绩如何，到了这个时间点，你一定能拿回本金。

这是写进合同的硬承诺，不是PPT上的画饼。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

差距一目了然。

永明13年就能保证回本，比友邦、宏利、保诚整整快了5年，比安盛快了12年。

保证回本时间越早，说明产品的收益稳定性越好，投保人也更安心。

万一你第15年急需用钱，永明的保单已经稳稳回本了。

而安盛的保单可能还在亏损区间。

这就是第一层安全感。

第二层安全：复归红利不可回撤

很多人不知道，香港储蓄险的分红其实分两种：复归红利和终期红利。

这两种钱的性质完全不同：

• 复归红利：每年派发，一旦发给你就不能回撤，类似于房租——租客交了就是你的
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司可以调整甚至撤回，类似于房价——涨跌都有可能

能保证拿到手的才是真收益。

所以复归红利占比越高，产品的稳定性就越强，越适合做养老金使用。

来看各家产品的复归红利占比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 富卫盈聚天下：24.03%
• 周大福匠心传承2：22.77%
• 保诚信守明天：13.25%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

宏利的复归红利占比是0%。

意味着你所有的分红收益都是"终期红利"——全部要等到退保才能拿，中途还可能被调整。

友邦也好不到哪去，复归红利占比只有3%-8%。

而永明的22.76%，意味着你每年拿到的分红里，有接近四分之一是"落袋为安"的钱。

保险公司不能反悔。

这就是第二层安全感。

第三层安全：保证部分占比高

还有一个很多人忽略的指标：保证部分占比。

永明万年青星河尊享II的保证收益率有1%，而其他产品只能达到0.5%。

别小看这0.5%的差距，长期累积下来差异巨大。

以"5年交、第15年起每年提取12%"这个提领方案为例，到第50年时：

• 永明保单剩余金额的保证部分占比：23%
• 其他产品的保证部分占比：18%

这意味着什么？

假设你中途不想领养老金了，想把保单退掉。

永明保单里有23%的钱是100%确定能拿到的，而其他产品只有18%。

保证部分占比高，让人觉得很安心。

哪怕遇到极端情况，你的底线也比别人高出一截。

这就是第三层安全感。

第四层安全：账户余额充足不断供

养老金最怕什么？

领着领着没钱了。

这不是开玩笑。

如果你的提领速度超过了账户的增长速度，保单就会慢慢被掏空，最后断供。

所以我特别关注一个指标：提领后的账户余额。

同样的提领金额，账户里剩的钱越多，你的安全垫就越厚。

来看两组数据：

566提取（5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费6%）：

• 永明万年青星河尊享II第100年账户余额：34,730,588美元

567提取（每年提取7%，更激进的提领）：

• 永明第100年账户余额：16,478,025美元
• 宏利第100年账户余额：仅4,964,017美元

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，我的钱足够多，该领的养老金就不会断。

这就是第四层安全感，也是最核心的安全感。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

前面说的都是"安全"，但永明还有一个额外的惊喜：领钱方式非常灵活。

人生充满变数。

你可能35岁就想开始领钱，也可能想等到60岁再领。

你可能想每年领5%，也可能某几年需要领8%甚至更多。

永明万年青星河尊享II在各种提领密码下都表现优异：

255提取（2年交、第5年起每年提取5%）：

• 永明第100年账户余额：20,259,171美元

5108提取（第10年起每年提取8%）：

• 永明第100年账户余额：30,823,075美元

无论是早领还是晚领，少领还是多领，永明的账户余额始终保持领先。

这种灵活性意味着：

• 年纪大了生病住院，可以多提一些应急
• 孩子买房需要支援，有足够的可支配资金
• 活得越久，账户余额越多，还能留给下一代

这不只是一份养老金，更是一份能陪伴你应对人生各种变数的财务底气。

结论：安心养老，永明是最优解

说句实话，单纯对比总收益，永明确实比不过宏利、友邦和保诚。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，大多数产品的长期预期收益都差不多。

但养老金不是比谁的PPT更漂亮，而是比谁能让你真正安心。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II：

• 13年保证回本，比同行快5-12年
• 复归红利占比22.76%，每年拿到的钱不会被回撤
• 保证部分占比23%，退保底线比别人高
• 提领后账户余额最多，养老金永远不断供
• 灵活提领，适应人生各种变数

永明在提取同样金额情况下账户里剩余现价最多，产品结构更安全，公司也很靠谱。

经历过这几年的理财暴雷潮，我越来越相信一句话：

能保证拿到手的才是真收益。

永明万年青星河尊享II，就是那个让我真正安心的选择。

大贺说点心里话

看到这里，你应该明白为什么我反复推荐这款产品了。

但怎么买、通过什么渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。