宏利「宏挚传承」：被万年青抢尽风头，但这个"回本神器"藏着5种玩法没人说

你好，我是大贺。

最近有个现象让我挺感慨的——每次聊到储蓄险提领，十个客户里有八个张口就问万年青「星河尊享2」。

确实，它账户余额保留得好，领钱后剩得多，这点毋庸置疑。

但正因为它太火了，很多朋友直接忽略了其他同样优秀的产品。

这两天我花了不少时间扒条款，发现宏利「宏挚传承」的提领功能被严重低估了。

说句可能得罪人的话：论提领灵活度，宏挚传承不仅不输万年青，某些方面甚至更胜一筹。

先把结论放这儿，下面我一条一条给你拆。

一、结论先行：宏挚传承凭什么被低估？

很多人买储蓄险最大的心理障碍是什么？

"万一需要用钱怎么办？本金什么时候能回来？"

这个问题我被问了不下几百遍。

说实话，这种担心太正常了。

毕竟是真金白银放进去，少则十几万，多则上百万，谁不想心里有个底？

确定性比什么都重要。

这是我做了这么多年理财规划最深的体会。

而宏挚传承恰恰在"确定性"这件事上，做到了极致——

第一，它是市面上预期回本最快的储蓄险。

5年交只需6年就能预期回本，横向对比友邦、保诚、安盛等主流产品，人家普遍要7-8年。

别小看这1-2年的差距，对于想要落袋为安的朋友来说，早一年回本就是早一年心安。

第二，它支持的提领方式多到让人眼花缭乱。

常规提领密码只是基础操作，更厉害的是"回本选"功能——可以先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。

还有"无忧选"功能，能把不确定的终期红利转换成确定的现金流，按月打到你账上。

这两个功能组合起来，基本上能覆盖你能想到的所有用钱场景：

• 想落袋为安？有56789回本提领
• 急需一大笔钱？有部分回本方案
• 想拿双倍本金？有5/20/5.8提领
• 想分批回本又不影响增值？有分期回本方案
• 想把不确定变确定？有无忧选

说白了，宏挚传承把"灵活度"这三个字玩出了新花样。

这也是为什么我说它被低估——大家只看到万年青的余额优势，却忽略了宏挚传承在"怎么拿钱"这件事上的独特价值。

下面我就一个个给你拆解，看完你就明白为什么我敢说这话了。

二、证据一：回本速度市场第一

先把本钱拿回来，这是稳字当头的第一步。

我专门做了一张对比表，把市面上10款主流储蓄险的回本速度放在一起比——

数据说话：

• 宏利宏挚传承5年交，预期回本只要6年
• 友邦环宇盈活、保诚盈御3、安盛信守明天等，预期回本都要7-8年
• 保证回本年期方面，宏利是18年，和友邦、保诚持平

再看收益率表现：

这个收益曲线很有意思——前期增速快，中后期稳定在**6.5%**左右。

这意味着什么？

你不用等太久就能看到账户开始"赚钱"，而且越往后收益越稳。

为什么回本速度这么重要？

我跟你讲个真实案例。

去年有个客户，40岁出头，本来打算买储蓄险给自己做养老补充。

结果今年初公司裁员，他差点就要退保救急。

幸好当时选的产品回本快，账户价值已经回正，没亏钱。

安全感是第一位的。

回本快不代表一定要取出来，但它给你一个"随时可以全身而退"的底气。

这种底气，在2025年尤其重要。

你看最近的数据——2025年前11个月居民存款同比少增100亿元，定期存款相对总量增速从9月开始转负。

说明什么？

存款收益越来越低，大家开始找新的稳健资产配置方式。

能回本的储蓄险，正好填补了这个空缺。

三、证据二：独家56789回本提领

这是宏挚传承最让我惊艳的功能，没有之一。

什么叫"56789提领"？

我用大白话给你翻译一下：

5年交完保费，第13年把100%本金一次性取回来，之后每年再领总保费的5%，领到终身。

举个具体例子：

假设你分5年投入30万美金，到了第13年，你可以把这30万美金全部取出来——本金落袋为安。

然后从第14年开始，每年再领30万×5%=15000美元，一直领到你120岁。

先把本钱拿回来，再吃利息。

这不就是很多人梦寐以求的方案吗？

更妙的是，这个方案还有"升级版"——

每晚一年领回总保费，后续就能多拿1%的终身现金流。

这个设计太聪明了。

想早点拿回本金？可以，但后续现金流少一点。

愿意多等几年？那就给你更高的终身收益。

选择权完全在你手里。

这个功能特别适合什么人？

想要落袋为安、相对保守的客户。

比如你今年45岁，5年交完保费正好50岁，到58岁（第13年）把本金全部取回。

这时候你可能刚好面临延迟退休的问题——2025年1月起延迟退休正式实施了，养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

有了这笔确定的本金+每年固定的现金流，养老金不够用的焦虑是不是就缓解了？

别跟钱过不去。

能拿回本金的时候先拿回来，后面的收益是锦上添花。

四、证据三：更多回本玩法

56789只是"回本选"功能的一种玩法。

宏利还设计了好几种变体，覆盖不同需求场景。

1. 先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

传统玩法是什么？

5年交完保费，第6年开始每年领总保费的6%，一直领下去。

宏利"行多一步"方案呢？

• 方式一：第6年先领总保费的21%，第7年起每年再领6%
• 方式二：第8年先领总保费的38%，第9年起每年再领6%

看出区别了吗？

第一年就能拿到一大笔钱，后面再稳定领取。

这种设计太贴心了。

比如孩子突然要出国留学，需要一大笔启动资金；比如家里要换房，首付差一截；比如生意周转需要现金……

这些场景下，先拿21%或38%的本金出来应急，后面再慢慢领，两不耽误。

2. 先双倍回本，再提取

这个玩法更刺激——5/20/5.8提领。

什么意思？

5年交完保费，第20年拿回200%的总保费——双倍本金。

然后从第21年起，每年再领总保费的5.8%，领到终身。

还是拿30万美金举例：

• 第20年取出60万美金（双倍本金）
• 第21年起每年领17400美金（30万×5.8%）

这个方案适合什么人？

有耐心、不着急用钱、想让资金充分增值的朋友。

20年后拿双倍本金，之后还有终身现金流，这个收益相当可观了。

3. 分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全取出来，想让资金在账户里继续增值，还有分期回本方案——

分3年、4年、5年把本金分批取出来，取完后再开始领终身现金流。

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。

因为你每年只取一部分，剩下的钱还在账户里继续滚复利。

这么多玩法，总有一款适合你的需求。

五、证据四：无忧选锁定确定收益

前面说的都是"回本选"功能，现在说说另一个杀手锏——无忧选。

这个功能的核心是什么？

把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

打个比方：你有一套房子，房价涨跌不确定。

无忧选就相当于保险公司跟你说：我按现在的估值，每年/每月给你发"租金"，这个租金是确定的，不管房价后面怎么变。

什么时候可以开始用？

• 整付保费：第1年交完就能开始
• 3年交：第3年交完后
• 5年交：第5年交完后
• 10年交：第10年交完后
• 15年交：第15年交完后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

具体能领多少？

我挑几个关键数据：

规律很明显：开始得越晚，每年能领的比例越高。

无忧选还有几个重要特点：

1. 利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

这点很关键——其他产品提领相当于部分退保，保证部分和分红部分都会减少。

但无忧选只动终期红利，保证现金价值纹丝不动。

2. 可以选择按年或按月领取。

按月领稍微多一点点，而且现金流更稳定。

3. 只要保单生效就可以一直领下去，随时可以停止。

灵活度拉满。

但我必须说句公道话：无忧选也有它的代价。

这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以不适合有传承需求的朋友——你想把钱留给下一代，就别太早开无忧选，会影响最终能传承的金额。

我的建议是：如果要用无忧选，最好在保单20年之后再开，这样可以兼顾收益和实用性。

六、底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

说了这么多玩法，你可能会好奇：为什么宏挚传承能设计出这么多花样？

答案藏在它的收益结构里。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这跟其他产品不一样。

大多数储蓄险都有"复归红利+终期红利"两部分，复归红利是每年确定归入的，终期红利是最后退保或身故时才结算的。

宏挚传承把所有鸡蛋放在终期红利这一个篮子里。

好处是什么？

终期红利增值快，回本快。

这就是为什么它能做到市场最快回本——没有复归红利的"拖累"，所有收益都往终期红利里堆，账户价值涨得快。

坏处呢？

没有复归红利会导致收益波动性增大，不确定性进一步增强。

因为终期红利是非保证的，万一投资表现不好，你拿到的可能比预期少。

也许正是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"——让你可以把不确定的终期红利提前锁定成确定收益，用确定性换安心。

这个设计思路很聪明：既然我的产品不确定性高，那我就给你更多把"不确定"变"确定"的工具。

七、附录：常规提领密码表

最后放一张实用表格，方便你对照自己的情况查询。

宏挚传承支持整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种方式对应不同的提领密码。

几个关键信息：

• 整付保费：最低年缴**$6,500**，第2年开始可每年领5%（125提领），第4年开始可每年领6%（146提领）
• 5年交：最低年缴**$2,500**，第6年开始可每年领7%（567提领），第10年开始可每年领9%（5109提领）
• 按照常规提领密码领钱，不会有断单风险

这些是"基础款"玩法。

如果你想要更灵活的方案，就用前面说的"回本选"或"无忧选"。

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用？还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，领完钱账户里剩得多。

而宏利宏挚传承则用"回本提领""无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样。

没有谁比谁更好，只有谁更适合你。

大贺说点心里话

看到这里，你应该明白了：选储蓄险不能只看收益率，"怎么拿钱"同样重要。

但比这更重要的，是怎么买、在哪买。