万通「富饶万家」：都说新款好，但人民币保单有个大坑99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台被万通新品「富饶万家」的问题刷屏了，清一色都在问：新款是不是全面碾压旧款？要不要赶紧换？

我说句实话——别被销售话术忽悠。

新款确实有升级。

但有个关键信息很多人没注意到：人民币保单收益反而降了。

而且降得还不少。

今天这篇文章，我把新旧两款产品的数据全部拆开给你看，帮你避开选错产品的坑。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先把核心结论放在最前面，没时间看长文的朋友直接记住这两句话：

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」

新款美元保单收益大幅提升，比旧款提前11年登顶6.5%IRR，中长期持有优势明显。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」

旧款人民币保单收益比新款高一截，而且2026年1月1日就要停售了，错过就没了。

这个坑我必须提醒你：

很多销售只会告诉你"新款收益更高"。

但他们说的是美元保单。

人民币保单的情况正好相反，新款收益反而更低。

2025年开年以来，人民币汇率波动加剧，离岸人民币兑美元一度跌破7.32，在7.23-7.36区间频繁震荡。

很多人问我：现在该选美元还是人民币？

我的建议是：如果你本来就打算配人民币保单，现在是最后的窗口期。

旧款「富饶千秋」的人民币保单收益接近美元水平，这在新款上已经不存在了。

不管是冲旧款末班车，还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

关键是别选错了方向。

下面我用数据一条条给你拆解。

论据一：美元保单收益大升级

先说好消息。

如果你选的是美元保单，「富饶万家」确实值得入手。

数据不会骗人，我们直接看收益对比：

预期回报：10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR

这个成绩什么概念？

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更关键的是，第30年预期总现金价值超过640%已缴保费。

也就是说，你交100万，30年后预期拿回640万以上。

而旧款「富饶千秋」要50年才能达到6.5%IRR，新款直接提前了11年。

对于大多数人来说，30年和50年的差距是巨大的——30年后你可能刚退休，50年后……算了不说了。

还有一点很多人没注意到：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这意味着什么？

万通没有玩"收益结构调整"的小动作。

有些公司升级产品时会偷偷降低复归红利占比、提高终期红利占比，看起来总收益差不多，但实际提领时稳定性变差了。

万通没有这么做。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

如果你计划持有20年以上，选美元保单，「富饶万家」是目前市场上最值得考虑的选择之一。

论据二：人民币保单收益下降

接下来说坏消息，也是我最想提醒你的部分。

人民币保单收益，新款比旧款低一大截。

具体低多少？

我们看数据：

• 第10年预期收益：从3.05%降到2.60%
• 第20年预期收益：从5.98%降到5.54%
• 第30年预期收益：从6.30%降到6.01%

看起来每个节点只差零点几个百分点？

别被这个数字迷惑了。

复利的威力在于时间。

0.29%的差距，放到30年的时间维度，最终收益差距可能超过10%。

更夸张的是，旧款「富饶千秋」的人民币保单IRR登顶6.5%只需要42年，新款「富饶万家」要94年。

94年是什么概念？

你投保时30岁，要等到124岁才能达到峰值收益。

这个坑我必须提醒你：「富饶千秋」的人民币保单收益比「富饶万家」高，这是官方数据，不是我瞎说的。

为什么会这样？

因为旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

2024年9月开始降息，未来还将继续降，新保单能买到的高收益资产越来越少了。

多家机构预测2025年人民币汇率将在7.1-7.4区间波动，央行通过多项工具稳定汇率预期，不会出现单边大跌的情况。

在这个背景下，锁定旧款的高收益人民币保单，是稳妥的策略。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品，难上加难。

论据三：功能全面升级

说完收益，再说功能。

这部分是「富饶万家」的加分项。

新款没有砍掉旧款的王牌功能，反而新增了几个实用权益：

1、新增弹性提取权益

从第1个保单周年起就可以申请设立指示，支持每月提取、每年提取或一次性提取。

以前想做225、567这种定期提取模式，每次都要单独申请。

现在设立一次指示就行，省心很多。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，特别适合有定期现金流需求的家庭。

2、第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

这个升级很实用。

旧款只能预设1个后备人员，万一这个后备人员出了意外，预备就失效了。

新款可以设3个人，有备无患。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3、10种货币转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

4、12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

可以设计固定领取、递增领取，甚至夫妻共同领取。

细节补充：传承设计更灵活

如果你买港险是为了财富传承，这部分值得仔细看。

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士

这意味着什么？

假设你有3个子女，以前分拆保单后，每份保单只能指定1个继承人。

现在每份分拆后的保单都可以指定3个后备继承人，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

提取方式更灵活

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

提取顺序是先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

继承顺序设计更完善

可以设置第一、第二、第三顺位继承人，防止极端情况下继承链断裂。

这些功能升级，对于有多子女、有家族资产传承需求的家庭来说，实用性远超旧款。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间节点，这部分直接关系到你能省多少钱。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率

这个更香。

5年缴美元保单，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

举个例子：

选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

我说句实话，随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

以后大概率不会有这么高的预缴利率了。

关键时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么强调12月12日？

因为从投保到保单生效需要时间，留出缓冲期才不会影响到服务费调整。

还有一点：

「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

总结一下选购建议：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

• 选人民币保单的客户
• 短期（10年内）要用钱的客户

优先入「富饶万家」的3类人：

• 选美元保单的客户
• 能持有20年以上的客户
• 看重灵活功能的客户

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

选对了，都是好产品。

选错了，可能白白损失一大笔收益。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有不少门道。