友邦盈御多元3：我持有港险3年，发现3个没人告诉你的坑

你好，我是大贺。

3年前我花了200万买港险，现在回头看，有3件事我当初没想到。今天就用友邦盈御多元计划3这款产品，跟你聊聊买港险前必须知道的真相。

先泼冷水：港险的三个「不确定」

买之前我也担心过这个问题——港险的收益到底靠不靠谱？

说实话，保底部分真的很低。盈御3的保底收益最高不超过0.32%，几乎可以忽略。大部分收益都来自分红，而分红里的终期红利，公布之后还可能随市场波动变化，甚至回撤。

更扎心的是回本时间：保证回本要等到第18年，预期回本也需要8年。

所以买港险，只看那个漂亮的预期收益数字是远远不够的。

与顶尖产品的差距有多大？

持有3年，说说真实感受：同样的钱，不同产品差距确实存在。

我算过一笔账：和市场上顶尖收益产品相比，盈御3在第20年大概差18万美金。时间拉到50年，这个差距会被放大到几百万。

回本速度也有差距——目前最快的产品保证部分13年回本，预期7年回本。盈御3的18年和8年，只能说中规中矩。

这些数字不是要劝退你，而是让你有个心理预期。

但是，友邦的分红稳定性值得关注

踩过的坑分享给你：选港险，分红实现率比预期收益更重要。

我翻了友邦从2011年至今的历史数据，分红实现率基本没低于70%，大部分产品稳定在**80%**左右。而且不同产品之间差距不大，说明公司整体分红意愿稳定。

这个水平在市场上不算最能打，但排名靠前了。长期持有的话，稳定比激进更重要。

收益拆解：7.12%是怎么算出来的？

我当初也纠结了很久这个问题。

港险收益由两部分构成：保底收益+分红收益。分红又分复归红利（公布后确定）和终期红利（可能波动）。

盈御3如果分红达成率100%，5年交的收益最高可达7.12%。这个水平在目前市场里确实表现不错。

但记住，这是理想情况。实际拿到手多少，要看保司每年的分红表现。

提领测算：每年取6%，20年后还剩多少？

不是专家，就是普通买家，但我知道一件事：买保险不是放着不动，得看怎么取钱。

盈御3支持29种提取方式。按30岁女性、年交40万美金、5年缴、第6年起每年取保费6%来算，第20年账户还剩213.7万美金。

这个收益已经很不错了。但除了静态收益，取钱方式对保单的长期影响也要提前规划好。

三个加分项：盈御3的差异化功能

说完风险，聊聊我觉得盈御3真正值得买的地方。

• 无限被保人转换：可以无限次更改被保人，保单能一直传承下去。哪怕被保人身故，也能指定新被保人继续承保。
• 红利锁定：这个功能非常实用。终期红利有波动风险，但红利锁定能把不确定变成确定收益，增加安全感。
• 多元货币转换：这是盈御3首创的功能，可以在不同货币间转换保单，最大程度避免汇率风险。

对于担心「几十年后不知道什么情况」的人来说，这三个功能确实能解决不少焦虑。

结论：适合谁买？

如果你想挑港险，按这个顺序对比：静态预期收益→符合你提领需求的动态收益→保司分红稳定性→你在意的附加功能。

盈御3适合看重品牌稳定性、需要灵活货币配置、能接受中等回本速度的人。如果你追求极致收益或最快回本，可能要再对比其他产品。

大贺说点心里话

2024年内地访客赴港投保628亿港元，越来越多人在买港险。但很多人只看收益不看细节，容易踩坑。

怎么买更划算、怎么避开我踩过的坑？扫码聊聊。