忠意启航创富（卓越版）：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年银行存款利率又降了，有些中小银行一年降息7次，3年期存款从2.8%降到2.15%，5年期甚至有银行低于1.3%。

你的100万存银行，按这个利率，5年后利息可能只有6.5万出头。

但我最近研究的一款港险产品，20年预期IRR能到6.24%——同样的钱，20年后差距可能是几十万。

这款产品就是忠意「启航创富（卓越版）」，号称"前20年收益之王"。

真有这么神？

今天我就来扒一扒，它到底能不能打，以及——标题里说的"致命短板"是什么。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：保单前25年预期收益市场第一，这个说法是有数据支撑的。

以2年缴+现行折扣为例，20年预期IRR能达到6.24%，收益直接翻3倍。

听起来很诱人对吧？

但数字这东西，不对比就没概念。

我们往下看，用数据说话。

数据验证：收益到底有多能打？

我把市面上主流的储蓄险产品拉出来做了个对比。

先看2年缴的情况：

忠意启航创富（卓越版）2年缴+现行折扣：

• 第10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，依然领跑

再看5年缴的表现：

5年缴+现行折扣：保单第15-20年预期收益市场第一。

具体数字：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

前期收益优势确实非常明显。

你可能会问：为什么5年缴第10年IRR反而比2年缴低？

因为5年缴的缴费周期更长，前期资金沉淀更多。

但到了第20年，5年缴的收益反而更高（6.38% vs 6.17%）。

这就引出下一个问题：为什么5年缴长期收益更高？

秘密在保费回赠机制里。

收益加速器：保费回赠的秘密

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费——无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

看到差距了吗？

5年缴的回赠力度是2年缴的好几倍。

所以我通常会推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

理财不是买产品，是做规划。

同样一款产品，选对缴费方式，收益差距可能就是零点几个百分点——累积20年，那就是真金白银的差距。

说到这里，你是不是觉得这款产品挺香的？

别急，接下来要说的，才是我今天写这篇文章的核心原因。

但是，暗藏的短板来了

虽然短期收益能打，但忠意「启航创富（卓越版）」有个致命缺陷：

只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

这意味着什么？

终期红利只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时才会支付。

翻译成人话就是：这笔钱，你不退保就拿不到。

而市面上很多储蓄险产品，除了终期红利，还有"复归红利"或"周年红利"。

这些红利会逐年滚入保单，你提领的时候不会影响剩余价值。

但忠意这款不一样。

你每提领一次，就相当于在"退保"一部分，终期红利会按比例被锁定支付。

结果就是：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

这个短板有多严重？

我们用数据说话。

提领演示：短板有多致命？

先想清楚钱要用来干嘛——这是我经常跟客户说的话。

如果你买储蓄险是为了"存一笔钱，10-20年后一次性取出来"，那忠意这款产品没问题。

但如果你是想"存一笔钱，然后每年领一点出来用"，比如做教育金、养老金，那问题就大了。

我用经典的"566提领密码"做个演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）。

看这张表，提领后的账户余额对比：

• 第30年：忠意启航创富（卓越版）剩余价值33万美元，而万年青星河尊享II是57.8万，富饶千秋是49.9万
• 第50年：忠意只剩53.7万，而万年青星河尊享II是146万，富饶千秋是137万

差距不是一般的大。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点需要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对人民币或其他货币有配置需求，这款产品满足不了。

还有一个容易被忽略的事实：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以这款产品的定位非常清晰：它是"中期理财工具"，不是"终身提领工具"。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司托底：忠意集团的硬实力

说了这么多短板，你可能会问：那这款产品还能买吗？

我的答案是：能买，但要买对场景。

在回答"买不买"之前，我们先看看保司实力——毕竟储蓄险是长期产品，保司的稳定性至关重要。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个核心数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 经营业绩73亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 拥有约87,000名员工，为7,100万客户提供服务

最大的特点就是有钱，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是：忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰盛税悦保延期年金为例：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

稳定性极强。

那它的高收益是怎么实现的？

看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本优先。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

忠意也做了数据回测：按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

最终结论：短板不是问题，错配才是

10年后你想要什么？

这是我每次帮客户做规划时都会问的问题。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，定位非常清晰：

对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

正确的打开方式是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

但如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

中产最怕的不是没钱，是钱贬值。

在银行存款利率持续下行的今天，能锁定10-20年确定性收益的工具，本身就是稀缺资源。

收益是结果，规划是前提。

选对产品很重要，但更重要的是——先想清楚这笔钱要用来干嘛。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该对忠意启航创富（卓越版）有了清晰的认知：收益能打，但要用对场景。

不过，选对产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。