智选储蓄保、宏挚传承等6款港险怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。自己也买了7年港险。

今天聊的是一类很多人最容易买错的产品。香港储蓄分红险。

我以前也买错过。

2018年前后，我第一次配置港险。那时候想得很简单。收益高。保司大。计划书漂亮。就觉得可以。

后来孩子教育金要用钱。才发现钱放进了长线产品。前几年现金价值薄。真要退出来，亏得很难受。

我当年就是这么买错的。

现在回头看，港险储蓄险最关键的问题，不是“哪款最高”。而是这笔钱，几年后要用。

买香港储蓄险前，先想清楚用钱时间

很多人一上来就问我。

大贺，哪款产品收益最高？

这个问法不太对。

没有一款产品能适配所有人。5年内要用的钱。20年不动的钱。养老每年要领的钱。它们不是一回事。

你拿短期钱去买长线分红险。很容易难受。

你拿长期传承的钱去买短期产品。也会浪费时间价值。

我会把港险储蓄险分成四道题。

5年内要动的钱。看保证。看回收节奏。

10到20年不动的钱。看中期复利。看前20年账户表现。

20年以上做增值和传承。看长期IRR。也看保司稳定性。

养老现金流。看能不能提。怎么提。提完账户还剩多少。

这篇就按这个逻辑讲。

别走我走过的弯路。

5年内要用的钱，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

5年内要动的钱，我不建议碰太长线的分红险。

这类钱本质上是短期备用资金。或者未来确定要用的钱。

比如换房。孩子留学首笔费用。家庭短期美元储备。

这个场景里，**立桥人寿「智选储蓄保」**更合适。

它做5年期定存思路。年化收益率在4.49%-5.01%。

说白了，它更像一笔加强版定存。

不是让你去赌长期分红。也不是让你等几十年。

重点是到第5年，收益节奏比较清楚。

具体看三个档位。

• 12500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。
• 50000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。
• 250000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

我对这款的判断很直接。

短期美元资金，就选这种简单的。

别为了一个更漂亮的长期演示收益，把5年内要用的钱锁进长线产品。

这个坑我替你踩过了。

短期钱最怕两件事。

第一，前期现金价值低。

第二，真要用钱时被迫退保。

很多2025年港险退保话题，背后其实就是资金期限错配。不是产品一定差。是钱放错了地方。

5年内要用。就别装长期主义。

10到20年不动的钱，宏利「宏挚传承」前20年很强

如果这笔钱能放10到20年。

比如孩子教育金。未来购房金。家庭中期美元资产。

我会重点看宏利「宏挚传承」。

这款的特点很鲜明。

前20年收益很能打。

测算条件是0岁男孩，年交6万美元，交5年。

它预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。本金翻倍。

第20年复利6%。本金接近3倍。

第47年达到**6.5%**复利IRR。

我喜欢它的地方，不是第47年那个数字。

太远了。

我更关心第10年到第20年。

很多家庭的钱，不是真的能放到100岁。孩子读书。买房。移民。创业。都可能在20年内发生。

宏挚传承的优势，就在这个区间。

不管你提不提钱，前20年的账户表现都比较在线。

这点对教育金很重要。

我不会把它当成纯养老产品来看。

它更适合中期规划。

想锁定20年左右收益，我会优先看宏挚传承。

不过你要注意。

它仍然是分红险。演示收益不是保证收益。

保证回本是第18年。预期回本是第6年。

这两个词要分清。

计划书上写得漂亮，不代表每一年都一定照着走。

但宏利本身是老牌保司。市场口碑和经营稳定性都比较强。

这也是我愿意把它放到中期优选里的原因。

20年以上做传承，友邦稳，宏利更有前期冲劲

如果这笔钱你确定20年以上不动。

那问题就变了。

这时候不该只看5年回本。也不该只看短期收益。

你要看长期复利。看保司。看账户后劲。

这个场景里，我会在两款里选。

友邦「环宇盈活」。

宏利「宏挚家传承」。

友邦环宇盈活的表现很稳。

持有10年复利3.47%。

20年复利5.67%。

30年复利6.5%。

这个节奏，在行业里属于第一梯队。

宏利宏挚家传承更像是对标友邦的产品。

它第27年触达**6.5%**收益上限。

比友邦早3年。

在0岁男孩，年交6万美元，交5年的场景下。

第30年宏挚家传承预期总收益是1756431美元。

我会怎么选？

要稳定，我选友邦。

友邦的品牌、客户基础、历史经营都很强。它不一定每个阶段最冲。但长期拿着，会让人比较踏实。

要前30年更猛，我选宏利宏挚家传承。

它触达6.5%的时间更早。前30年的收益优势更明显。

但我不建议短期资金买这类产品。

这类产品是给长期钱用的。

手里有闲钱。短期没有用钱需求。想做资产增值。或者想给孩子做传承。

这种才合适。

如果你三五年后可能用钱。

别碰。

你会被前期现金价值教育一遍。

养老现金流，永明求稳，安盛「盛利2」求灵活

养老这件事，和传承不一样。

传承可以不提钱。

养老要提钱。

每年领多少。什么时候开始领。领了之后保单会不会断。账户余额还能不能撑住。

这些都要看。

这个场景里，我会分两种人。

想稳。看永明**「万年青星河尊享2」**。

想灵活。看安盛**「盛利2」**。

永明万年青星河尊享2的核心优势，就是稳。

保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795600美元。

复利IRR 1.000%。

保证收益高不高？

不算夸张。

但在储蓄分红险里，长期保证部分能做到这个水平，已经很有辨识度。

养老钱最怕什么？

怕计划书很美。实际分红跟不上。

永明过往分红实现率比较稳。

2023年多款产品分红实现率达到100%。

我会把永明放在养老现金流里的稳健选项。

尤其适合不想折腾的人。

你不追求极致收益。你更在意每年领得安心。账户别太难看。

那永明这类产品就很匹配。

安盛盛利2是另一种思路。

它的亮点是灵活提领。

30年复利达到6.5%。

支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

还可以终身领取。保单不断单。

我的态度也很明确。

重视现金流灵活性，盛利2更合适。

它不是单纯靠一个长期收益数字吸引人。

关键是提领方案多。

有人想早一点领。

有人想晚一点领。

有人想前期领少点，后期领多点。

盛利2的适配空间更大。

不过我也提醒一句。

提领越早，越要看账户余额。

别只盯着每年能领多少。

还要看领完之后，保单是不是还撑得住。

这才是养老现金流的核心。

这些产品背后的保司，也要认真看

很多人只看产品。

我不赞成。

买储蓄险，本质上是把钱放给保司长期管理。

10年。20年。甚至更久。

保司本身不能太弱。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

里面有一般业务公司。长期业务公司。综合业务公司。还有特定目的业务公司。

听着很多。

真正适合我们配置长期储蓄和保障的，远没有159家。

筛掉不相关业务。筛掉不面向内地客户的。再看主流产品。

符合配置需求的大概30多家。

我自己会继续看三个硬指标。

公司背景。

标普评级。

偿付能力。

最后真正值得研究的，我会压缩到15家。

分三类。

国际老保司5家。

中坚力量6家。

国资保司4家。

国际老保司里，主要看这几家。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

永明偿付能力200%+，标普AA。

中坚力量里，我会特别留意立桥和安达。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

这两个数字都不弱。

国资保司包括中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家标普评级均为A。

这类公司风格通常更保守。

适合看重背景和稳健感的人。

我的标准很简单。

产品再好，保司太弱，我不会推。

储蓄险不是一年两年的东西。

你买的是一张长期合约。

公司背景和偿付能力，不能只当装饰。

写在最后：按用钱时间选，别只追最高收益

这6款产品，不是让你全都买。

也不是说哪款一定压倒哪款。

它们对应的是不同的钱。

5年内要用。

看立桥智选储蓄保。

10到20年不动。

看宏利宏挚传承。

20年以上做增值和传承。

稳定选友邦环宇盈活。

前期冲劲选宏利宏挚家传承。

养老现金流。

求稳看永明万年青星河尊享2。

求灵活看安盛盛利2。

我现在给朋友看港险，第一句话通常不是问预算。

而是问这笔钱什么时候用。

时间错了，产品再漂亮也会难受。

早知道就按资金期限分层配置。

我当年那笔亏，其实可以少很多。

大贺说点心里话

港险不是不能买。关键是怎么买，买哪款，钱放多久。如果你已经有预算，别急着看演示收益，先把用钱时间和渠道成本算清楚。