友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，有3个真相销售绝对不说

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信问我："大贺，网上都说新手第一份港险买友邦盈御3准没错，真的吗？"

说实话，这个问题让我挺纠结的。

作为一个在港险圈摸爬滚打9年的人，我见过太多人被"友邦=最好"这个标签洗脑，也见过不少人因为盲目跟风踩坑。

今天我来说点真话——盈御3确实适合新手，但不是因为它最好，而是因为它最稳。

这两者的区别，很多人不知道。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

我知道你们时间宝贵，先把结论放这儿：

友邦盈御多元货币计划3，既不是收益最高的，也不是功能最全的，但确实是最稳的选择。

销售不会告诉你的是，港险市场上有十几款储蓄险，收益比盈御3高的产品一抓一大把。

保诚信守明天、万通富饶千秋Plus、富卫盈聚天下……哪个拎出来都能在某些维度上吊打盈御3。

但问题是——新手最怕什么？

不是收益低5%，而是买错了、踩坑了、后悔了。

盈御3的价值就在于：对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

公司品牌够硬、投资够稳、服务够周到，功能也都有，没有明显的短板。你可以说它平庸，但你很难说它有坑。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

很多人不知道的是，友邦在香港保险圈的地位，相当于茅台在白酒圈的地位。

这不是我吹的，看数据：

• 1919年在上海成立，比新中国还早30年
• 1931年开始经营香港业务，扎根香港近百年
• 目前是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团
• 总资产值达 2890亿美元
• 友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股

最后一条很多人没概念，我解释一下：恒生指数是香港最重要的股票市场指数，成分股相当于香港经济的"国家队"。

能排到第六，说明友邦在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点夸张，但确实反映了一个事实——友邦这个公司真的太靠谱了。

你买港险，本质上是把钱交给一家保险公司帮你打理几十年。

公司靠不靠谱，比产品收益高几个点重要得多。

这个坑我见太多了：有人冲着高收益买了小公司的产品，结果公司经营出问题，分红实现率大跳水，最后收益还不如友邦。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

说到分红实现率，这是港险最核心的指标之一。

真相是这样的：港险的收益分两部分，一部分是保证收益（很低），一部分是非保证收益（占大头）。

非保证收益能不能拿到手，全看分红实现率。

友邦盈御多元货币计划的表现如何？

• 复归红利分红实现率：100%
• 终期红利分红实现率：100%

100%是什么概念？就是计划书上写多少，你就能拿到多少。不打折，不缩水。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳地渡过。

更让我放心的是它的投资策略。看这张图：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"的运作帮我们抹平波动，好像也没什么可担心的了。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

说点得罪人的话：很多人买港险只看收益率，却不知道这个收益率马上要变了。

友邦盈御3的长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列前三。

7.19%的复利IRR还是很不错的。

但问题是——7.19%或许将成为历史。

7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

这意味着什么？现在入手还能锁定**7.19%**的预期收益，7月之后新买的保单，收益天花板直接被砍掉一截。

当然，我不是让你因为这个就闭眼买。

收益下调在即是事实，但也要理性看待——选港险不能只看收益率，还要看公司、看稳定性、看自己的需求。

补充说明：收益不是最高，但够用

讲真话的时候到了。

盈御3的收益，在港险市场上确实不是最拔尖的。

看数据：

• 第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高 300万美元
• 第100年时，万通富饶千秋Plus比它高 141万美元

后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

再看动态收益（也就是边交边取的场景）：

以566提取模式测算，第100年时与富卫盈聚天下相比差了 4770万美元。

所以，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

但换个角度看，友邦盈御3整体还是很不错的。

充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达到了162%，说明友邦的分红能力是有保障的。

对于新手来说，稳一定是最重要的。

收益差个几十万，远不如踩坑赔几百万来得可怕。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

除了稳，盈御3的功能也挺齐全的：

• 9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品
• 卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越
• 红利锁定及解锁权益，红利解锁是盈御2时在市场首创的功能
• 无限次更换被保险人、保单拆分等常规功能也都有

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

说了这么多，我再强调一遍：盈御3是新手的"最稳答案"，但不是所有人的最优解。

如果你有更明确的需求：

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流——富卫盈聚天下更适合
• 想用多元储蓄产品对冲汇率风险——可以考虑其他多币种产品
• 想用来作为养老金的补充——港险中还有更好的选择

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板——这就是盈御3的定位。

它不是最好的，但对于新手来说，这是最不容易出错的选择。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。同样一份保单，有人多花10万，有人少花10万——这就是信息差。