爱伴航2等五款香港重疾险，2026到底怎么选

你好，我是大贺。

最近有朋友跟我说：“大贺，我看了一周香港重疾险，越看越乱。友邦、保诚、宏利、国寿海外、富卫，到底怎么选？”

这事儿我见过太多案例了。

很多人一上来就问哪款最好。其实不该这么问。重疾险不是储蓄险。它首先看保障。再看保费。再看核保。最后才看品牌偏好。

今天这篇，我按截至2026年05月10日能看到的产品资料，把五款主流香港重疾险放在一张桌子上聊。

分别是：

• 友邦「爱伴航2」
• 保诚「诚保一生」
• 宏利「活耀人生PRO」
• 中国人寿海外「卫您守护自选」
• 富卫「危疾应援保（升级版）」

我帮你把账算清楚。

同样一份重疾保障，香港为什么能便宜20~35%

先讲一个大背景。

2025年前三季度，香港保险内地访客新单保费约519亿港元。重疾险占非投资相连业务保费约27%。

这说明什么？

不是你一个人在纠结。很多内地中产家庭，都在重新看香港重疾险。

原因也很直接。

同样保额下，香港重疾险保费通常比内地低20~35%。30岁男性，投保20万美元保额，25年缴费。香港重疾险每年大概能比同类内地产品少交4,000~8,000元人民币。

这不是小钱。

内地这两年重疾险定价也在往上走。2025年10月后，内地多家公司重疾险新产品定价较2024年平均上涨8~12%。30岁男性买50万保额，年缴突破8000元的案例并不少。

但我不建议你只盯着便宜。

香港重疾险真正有差异的地方，在赔付结构。

香港产品最高赔付可以到保额的1467%。癌症、心脏病、中风，很多产品都能多次赔。内地不少产品还是一次性赔付为主。

疾病定义也有差异。

香港对中风定义，通常是4周即赔。内地不少产品要求180天。香港肾衰竭理赔无时间限制。香港重疾险还支持全球任何地区就医理赔。

还有体检门槛。

香港一般100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，很多时候就要强制体检。

我的判断很明确。

如果你要的是大额终身重疾保障，香港重疾险值得认真比较。

但别把它神化。

它适合长期配置。适合预算稳定。适合能接受跨境投保流程的人。短期随便买一份。或者只想图便宜。反而容易选错。

20万美元保额，五家公司一年差多少钱

我们先把价格摆出来。

下面数据基于各公司2025-2026年产品官方报价。统一口径是20万美元保额、25年缴费、标准体、非吸烟。

汇率参考：1 USD ≈ 7.78 HKD。

0岁男婴

0岁买，保费是最友好的。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴**$2,200**，25年总保费**$55,000**。

宏利「活耀人生PRO」年缴**$2,372**，总保费**$59,300**。

友邦「爱伴航2」年缴**$2,640**，总保费**$66,000**。

保诚「诚保一生」年缴**$2,820**，总保费**$70,500**。

中国人寿海外「卫您守护自选」年缴**$2,960**，总保费**$74,000**。

只看价格，0岁男婴最便宜的是富卫。其次是宏利。

但0岁宝宝我不会只看保费。

因为儿童重疾险，还要看癌症持续支援、胎儿投保、长期保额增长。这个后面我会具体讲。

30岁男性

这是最典型的成人投保年龄。

富卫年缴**$4,800**，总保费**$120,000**。

宏利年缴**$5,120**，总保费**$128,000**。

友邦年缴**$5,700**，总保费**$142,500**。

中国人寿海外年缴**$5,920**，总保费**$148,000**。

保诚年缴**$6,440**，总保费**$161,000**。

这组数字很有意思。

富卫最低。宏利也很接近。保诚最贵。

但保诚贵有贵的原因。它有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。这一点不是所有人都需要。但对部分家庭很值钱。

30岁女性

香港重疾险里，女性保费通常比男性高10~15%。

30岁女性买20万美元保额。

富卫年缴**$5,500**，总保费**$137,500**。

宏利年缴**$5,840**，总保费**$146,000**。

友邦年缴**$6,470**，总保费**$161,750**。

中国人寿海外年缴**$6,720**，总保费**$168,000**。

保诚年缴**$7,400**，总保费**$185,000**。

这笔钱花得值不值，数据摆这儿。

30岁成人追求性价比，我会优先看宏利。

原因很简单。它不是最低价。但它有一个关键点。保费保证不变。这个在五款里很稀缺。

富卫价格更低。可它的定位不同。它最强的是免医疗核保。不是传统意义上的全面旗舰路线。

疾病数量、赔付比例、多次赔，别只看谁数字大

接下来聊条款。

别听销售忽悠，咱看条款。

五款都是分红储蓄型重疾险。保额会随时间增长。这个设计有意义。医疗费用长期往上走。固定保额会被通胀吃掉。分红型产品能在一定程度上对抗这个问题。

但分红不是保证。演示归演示。条款归条款。要分开看。

先看疾病种类。

友邦「爱伴航2」覆盖115种。

保诚「诚保一生」覆盖127种。

宏利「活耀人生PRO」覆盖123种。

中国人寿海外「卫您守护自选」覆盖194种。

富卫「危疾应援保（升级版）」覆盖127种。

单看数量，中国人寿海外最突出。194种确实很醒目。

但我要提醒一句。

疾病种类不是越多越一定好。很多轻症、早期病种，发病概率和定义门槛差异很大。真正决定体验的，是高发重疾怎么赔。癌症怎么赔。心脑血管怎么赔。复发和转移怎么处理。

再看最高赔付。

友邦最高1100%。

保诚最高1100%。

宏利最高1000%。

中国人寿海外最高980%。

富卫最高1467%。

富卫在最高赔付比例上最猛。这个数字很漂亮。

但我不会让客户只因为**1467%**就下单。

因为最高赔付通常需要满足一长串条件。多次赔付、间隔期、疾病类别、时间跨度，都要一起看。

癌症赔付次数也差异明显。

友邦是6次。

保诚是5次。

宏利是3次。

中国人寿海外是5次。

富卫是不限次数。

心脏病赔付次数也不同。

友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫是多次。

如果家族里有癌症史。或者你特别担心长期抗癌治疗。富卫和友邦都值得看。友邦的持续癌症现金是强项。富卫则更激进。

脑退化年金方面，只有友邦和保诚提供终身年金。

慢性病保障方面，只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病这类问题，在内地家庭里太常见了。这个设计有现实意义。

再看公司评级。

宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

评级不是万能。可重疾险是几十年的合同。公司稳不稳，不能完全不看。

这里我给一个明确判断。

重视保费稳定，优先宏利。重视公司评级和独立保额，优先保诚。重视疾病数量和三高慢病，优先中国人寿海外。

友邦更均衡。富卫更适合核保受限人群。

不是每个人都要买同一款。

富卫免医疗核保，是真的，但别理解错

富卫这款问的人特别多。

核心问题就一个：它说免医疗核保，到底是真是假？

答案很直接。

属实。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的重点是：无需回答任何医疗核保问题。

富卫主险及「家添守护」附加险，均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。不要求回答健康问卷。

这在主流香港重疾险里很少见。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，都需要完整核保。你有结节。血压高。曾经住院。报告异常。一般都要交资料。

富卫这点确实不一样。

但这里一定要讲清楚。

免核保，不等于什么都赔。

它仍然有标准等待期。通常是90天。它也有既往症相关的除外责任。条款里怎么写，就怎么执行。

这点很多人容易误会。

免核保的意思，是投保时不用回答医疗问题。不是已经存在的问题，未来都能直接赔。保险公司不会这么设计。

还有保额上限。

免核保产品每位被保人保额上限一般是200万港元，约25万美元。超出部分需要提供健康声明。

这也说明它的定位很清楚。

它不是给所有高净值客户做超大额重疾。它更适合普通中产家庭。尤其是有小病史、核保容易卡住的人。

比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。曾经检查异常。别的公司要加费、除外、延期。富卫可能就是一条更现实的路。

我的判断很明确。

如果你身体记录干净，不要一上来就只看富卫。

你可以先比较友邦、保诚、宏利、中国人寿海外。看保障和长期稳定性。

如果你有病史，富卫就是优先选项。

不是因为它完美。是因为它给了很多人重新买到主流重疾保障的机会。

0岁、30岁、有病史、偏好国企，分别怎么选

前面讲了很多数据。

现在把它翻译成人话。

0岁宝宝，我更偏向友邦爱伴航2

0岁婴儿，我会优先看友邦「爱伴航2」。

年缴**$2,640**，约**¥20,500**。

它不是最便宜。富卫和宏利都更低。

但宝宝配置，我看重两件事。

第一，能不能更早锁定。友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。

第二，癌症长期支援强不强。友邦持续癌症现金100月，这是市场上很长的一档保障。

0岁投保本来就有优势。保费低。身体条件干净。可以锁定终身低费率。

孩子买重疾险，我不建议只选最低价。

便宜几百美元，不一定是最重要的事。长期癌症支持和投保窗口，反而更关键。

30岁男性，追求性价比，我选宏利活耀人生PRO

30岁男性，预算敏感，又想要旗舰型分红重疾。

我会优先看宏利「活耀人生PRO」。

年缴**$5,120**，约**¥39,800**。

它的核心优势不是一句“便宜”。而是保费保证不变。

五款里，只有宏利明确是全市场唯一保证保费不变产品。其他产品保费可调整。

这点很重要。

重疾险缴费期长。25年不是短时间。你今天觉得能承受，不代表未来保费调整时也舒服。

宏利前20年分红表现也比较强。末期癌症境外治疗赔偿也是一个有辨识度的设计。

30岁成人做长期保障，宏利是我最愿意放进首选名单的产品。

它不是条款最花的。也不是最高赔付最夸张的。但整体很稳。

30岁女性，也别忽视宏利和友邦

30岁女性保费普遍更高。

宏利年缴**$5,840**。友邦年缴**$6,470**。保诚年缴**$7,400**。

女性客户我会先问两件事。

有没有乳腺、甲状腺、妇科检查异常。有没有未来生育计划。

身体条件干净，预算要稳。我看宏利。

更在意女性专属保障和持续癌症支持，可以看友邦。

如果已经有结节或检查异常，富卫要提前放进方案里。不要等到其他公司延期、除外之后，才回头找免核保产品。

追求全面保障，保诚诚保一生值得看

保诚「诚保一生」年缴$6,440，约**¥50,100**。

它贵。

但贵在结构上。

保诚有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。这个设计对家庭责任重的人有价值。

比如上有老人。下有孩子。房贷还在。你希望重疾赔一笔，身故责任还留着。保诚就有意义。

保诚覆盖127种疾病。公司评级AA-，也是五款里最高。

我的态度是：

预算紧，不要硬上保诚。预算足，且在意独立保额，保诚值得买。

这不是性价比路线。它是完整保障路线。

有病史或核保受限，富卫危疾应援保更现实

有病史人群，别绕弯。

首选看富卫「危疾应援保（升级版）」。

30岁男性年缴**$4,800**，约**¥37,300**。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保。

这对有既往症的人非常关键。

我见过不少客户，报告里一个小结节。反复补资料。最后除外。甚至延期。折腾很久。

富卫不是没有限制。等待期和既往症除外还是要看。

但对核保受限的人来说，它的确定性更高。

身体记录不漂亮的人，别把时间浪费在幻想标准承保上。先看富卫。

喜欢国企背景，看中国人寿海外

有些家庭买保险，很看重国企背景。

这很正常。

那就看中国人寿海外「卫您守护自选」。

30岁男性年缴**$5,920**，约**¥46,100**。

它的特点很清楚。疾病种类194种，五款里最多。还有三高慢性病保障。高血压、高脂、糖尿病这些问题，对内地家庭非常贴近。

它不一定是我给所有人的首选。

但如果你有明显国企偏好。也重视疾病覆盖数量。中国人寿海外可以放进前三比较。

写在最后：这份清单可以直接带走

我把五款产品再压缩成一张选择清单。

想给0岁宝宝买。优先看友邦爱伴航2。孕22周可投胎儿。持续癌症现金100月。孩子越早买，保费越友好。

30岁成人追求性价比。优先看宏利活耀人生PRO。年缴**$5,120**。核心是保费保证不变。这个很硬。

预算足，想要更完整的家庭责任设计。看保诚诚保一生。重疾和寿险不共用保额。评级AA-。

有病史。核保受限。优先看富卫危疾应援保（升级版）。全程免医疗核保。每位被保人免核保保额一般可到200万港元。

偏好国企背景。看中国人寿海外卫您守护自选。疾病数量194种。三高慢病保障是它的亮点。

还有几个细节别忘了。

疾病定义上，友邦、保诚、宏利相对宽松。中国人寿海外和富卫偏标准。

孕妇可投方面，友邦22周，保诚20周，中国人寿海外22周。

免医疗核保方面，只有富卫提供全程免核保。

我的最终判断是这样。

大多数健康成人，我会先看宏利。

给孩子买，我会先看友邦。

预算足又重视家庭责任，我会看保诚。

有病史，我会直接把富卫放第一。

偏好国企和疾病数量，就看中国人寿海外。

没有一款产品适合所有人。

但你一定可以根据自己的身体情况、预算、家庭责任，把选择范围缩到一两款。

这才是买保险该有的节奏。

大贺说点心里话

港险产品别只看报价表。尤其是重疾险。核保、条款、后续理赔路径，都要提前想清楚。你要是拿不准，可以把情况发我，我帮你把几款方案放在一起算。