永明「万年青星河传承2」：号称"时间刺客"的升级版，我扒了一周数据，告诉你3个真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信问我：永明星河系列出了"传承2"，说是大升级，到底是真香还是营销噱头？

作为一个专注港险横评的测评博主，我花了一周时间把新旧版本的数据拉了个遍。

先说结论：这次升级是真的有料，但也不是人人适合。

今天这篇文章，我把优缺点都给你摆出来，数据不会骗人。

永明"星河"系列迎来大升级

买香港储蓄险，最怕什么？

"回本慢、提领难、传承僵"——这三座大山压得很多人不敢下手。

有人买了产品，15年才回本，急用钱时只能割肉退保。

有人想边领钱边留资产给孩子，却发现一提领就断单。

还有人等了几十年，收益却没跑赢市场平均水平……

而**永明「万年青星河传承2」**这次升级，直接瞄准了这些痛点——10年就能回本，中长期收益亮眼，还能边提领边传承。

这个升级到底是营销噱头还是真香？

我们用数据扒一扒。

升级一：中短期收益全面提升

先说最直观的变化：中短期收益涨了一大截。

我们拉个表格对比一下，以5万美元×5年缴费方案为例：

别小看这**0.71%**的差距。

第10年的收益从1.84%提升到2.55%，意味着什么？

同样交25万美元保费，老版本第10年预期拿回28.9万，新版本能拿30.6万，多出1.7万美元。

这正好是大多数人持有保单的关键周期——10-20年内，正是孩子上学、换房、创业的用钱高峰期。

中短期收益提升，相当于给你的资金多留了一层缓冲垫。

升级后的「万年青星河传承2」中短期收益进行了全面升级，回本更快。

这个变化对于有中短期资金需求的人来说，确实是实打实的利好。

升级二：登顶6.5%提前十几年

再看长期收益天花板。

香港储蓄险的收益率有个"天花板"——大多数产品的预期IRR最高能到**6.5%**左右。

但问题是：多少年才能摸到这个天花板？

老版本的万年青星河传承，大概要到第47-50年才能接近6.5%。

而传承2呢？

第35年就能达到6.5%上限，整整提前了十几年。

我们再看30年的数据对比：

• 传承2第30年预期IRR：6.40%
• 老版本第30年预期IRR：6.15%

这意味着什么？

如果你35岁投保，65岁退休时（第30年），传承2的收益率比老版本高出0.25%。

按25万美元本金算，差距可能达到近10万美元。

跟市场上其他主流产品比呢？

• 友邦环宇盈活：30年到达6.5%
• 宏利宏擎传承：47年到达6.5%
• 友邦盈御3：47年到达6.5%
• 保诚信守明天：53年到达6.5%
• 永明传承2：35年到达6.5%

各方面收益表现都非常亮眼。

在"登顶速度"这个维度上，传承2仅次于友邦环宇盈活。

但后者的保证收益和回本时间又不如传承2。

升级三：保证回本缩短至10年

收益高是一方面。

但很多人更关心的是：万一市场不好，我的钱能保住吗？

这就要看保证收益了。

传承2在这方面的升级非常硬核：

• 保证回本时间：10年（市场上大多数产品是13-18年）
• 保证峰值IRR：1.00%（市场领先水平）

什么概念？

就算分红一分钱都不派，10年后你至少能拿回本金。

而市场上很多"网红产品"，保证回本要18年甚至更久。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的「万年青星河传承2」确定性更强。

这一点对于保守型投资者来说非常重要——你买的是保险，不是股票，确定性才是核心诉求。

永明在保证和预期收益上兼顾得更好，稳健有余还能博取更高的收益。

与"尊享2"的差异：谁更适合你

很多人分不清永明星河系列的两款产品：传承2和尊享2。

简单说：

• 尊享2：主打早期提领，适合5-15年内有明确用钱需求的人
• 传承2：主打20年后收益，适合做长期投资和资产传承

数据说话：保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」。

所以选择逻辑很清晰：

如果你买这份保险是为了孩子10年后的留学费用，选尊享2。

如果你是为了自己20年后的养老金补充，或者想给下一代留一笔资产，传承2更适合。

永明「万年青星河传承2」主打长期投资和资产传承，更适合做中后期提领。

别买错了。

提领传承：2/20/21玩法详解

传承2最核心的卖点，是它的**"2/20/21"提领方案**。

这个方案怎么理解？

• 2：2年供款
• 20：第20年一次性提领150%总保费
• 21：第21年开始每年提领10%至终身

我们用一个真实案例来算账：

假设35岁的陈先生，每年交20万美元，交2年，总保费40万美元。

• 55岁（第20年）：一次性提领60万美元作为退休基金
• 56岁起：每年提领4万美元作为养老金补充，直至终身

100年总共能提领多少？380万美元。

更关键的是：提领完这些钱之后，保单内还剩下2390万美元可以传给下一代。

这就是传承2号称"三倍回本、十倍延续、百倍传承"的底气。

为什么能做到边提领边传承？

因为保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金。

保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

说句题外话：2025年延迟退休正式实施，养老金缺口压力越来越大。

传承2的"2/20/21"提领方案，某种程度上就是在帮你自己造一份"第二养老金"。

限时优惠：升级后更划算

最后说说优惠。

传承2目前有限时保费优惠，综合优惠至高74%首年保费。

优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

具体怎么算？

• 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平
• 永续优惠：预缴保费可享至高**5.5%预缴保证利率优惠，投保时可直接抵扣保费，相当于再省46%**首年保费

现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

需要注意的是，这些优惠都是限时的，一旦活动结束，就再也享受不到了。

大贺说点心里话

今天把传承2的升级点都扒完了，优缺点都摆在这了。

但说实话，产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。