永明万年青星河尊享II：淘汰友邦、保诚、宏利、安盛后，这才是港险养老的最优解

你好，我是大贺。

最近刷到一条新闻，2025年5月20日，六大行存款利率第七次下调，1年期定存利率降到了0.95%，3年期1.25%，5年期也才1.30%。

我当年在银行的时候，客户存个5年定期，利率还能有3%以上。

现在呢？

10万块存5年，利息才6500块，平均每年1300。

这点钱，够干嘛的？

更扎心的是，国家金融监管总局的数据显示，2025年一季度商业银行净息差已经收窄到1.43%，远低于1.8%的警戒线。

银行自己都快喘不过气了，存款利率还会继续往下掉。

所以最近找我咨询养老规划的人特别多，大家都在问同一个问题：

存款利率跌破1%，养老钱到底放哪里才能跑赢通胀？

咱们掰开了揉碎了说，港险储蓄险目前复利能做到6.5%，确实是个不错的选择。

但问题来了——

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，都是大公司国际品牌，到底选哪个？

今天这篇文章，我就用排除法，一个一个帮你筛。

养老金选择的困境：大公司≠最优解

挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。

毕竟这笔钱要陪你几十年，中途换产品的成本太高了。

所以大多数人的第一反应就是：把钱交给大公司，至少稳妥。

这个想法没毛病。

但问题在于，大公司的产品，不一定都适合做养老规划。

养老金的核心诉求是什么？

两个字：领钱。

不是账面上的数字好看，而是每个月、每年能实实在在领到手里的钱够不够用，领得够不够久。

这个真相很少有人告诉你：

很多大公司的产品，静态收益确实不错，但一到提领环节就拉胯了。

接下来，我就带你看看这几家大公司的产品，到底哪个能打，哪个该淘汰。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

先说友邦。

友邦的投资风格是最稳健的，这一点毋庸置疑。

如果你这笔钱就是想存着不动，做个单纯的储蓄，友邦的环宇盈活确实很合适。

但问题是，咱们买养老金，图的是什么？

是每个月能领钱花，是退休后有稳定的现金流。

这个时候，友邦就露怯了。

看一个关键指标：复归红利占比。

香港主流储蓄险的分红分两种，复归红利和终期红利。

• 复归红利每年发给你，一旦发了就不能回撤，相当于房租，旱涝保收
• 终期红利只有退保时才发，中途还可能被保险公司撤回，相当于房价，涨跌不定

所以复归红利占比越高，产品的稳定性就越强，越适合做养老金。

友邦环球盈活的复归红利占比是多少？

8.00%。

友邦盈御多元货币3呢？

更低，只有3.71%。

别被忽悠了，这个数据意味着什么？

意味着你账户里的钱，90%以上都是"不确定"的。

保险公司投资好了，你能拿到；投资不好，这部分钱就可能缩水。

对于养老金来说，这种不确定性太高了。

钱是自己的，得精打细算，咱们不能拿养老钱去赌。

结论：友邦，淘汰。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

再看保诚。

保诚的信守明天升级之后，收益和提领做得都还不错。

从账面数据看，确实挺能打的。

但这个产品有个致命问题：分红实现率不稳定。

什么意思呢？

保险公司每年会公布一个"分红实现率"，就是实际分红和计划书演示分红的比值。

• **100%**就是完全兑现承诺
• 低于100%就是打了折扣

保诚这几年的分红实现率，波动比较大。

今年高一点，明年低一点，让人心里没底。

保诚信守明天的复归红利占比是13.25%，比友邦好一些，但也谈不上多高。

更重要的是，咱们做养老规划，图的就是安心。

每天担心今年分红能不能兑现、明年会不会缩水，这日子过得战战兢兢的，何必呢？

养老金这个事儿，稳定压倒一切。

结论：保诚，淘汰。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利的宏挚传承，我必须说一句公道话：

这个产品确实很好。

前20年的表现，宏利是真的能打。

如果你只是想存个十几二十年，中途取出来用，宏利是个不错的选择。

但问题是，咱们买养老金，是为了什么？

是为了拥有一份活到老、领到老的终身现金流。

这种情况下，我们更应该关注的是保单的长期价值，而不是前期表现。

来看一组数据：

567提取（5年交，第6年起每年提取总保费的7%），到第100年的时候，账户里还剩多少钱？

永明万年青星河尊享II：16478025美元。

宏利呢？

只有4964017美元。

差了3倍多。

还有一个更扎心的数据：

宏利宏华传承的复归红利占比是多少？

0%。

没错，是零。

这意味着宏利产品账户里的钱，100%都是终期红利，都是"不确定"的。

这种产品结构，拿来做养老金，我是真的不放心。

结论：宏利，淘汰。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛就不用多说了。

看一个指标就够了：保证回本时间。

什么是保证回本时间？

就是不管保险公司投资表现如何，你的本金在第几年能100%保证拿回来。

这个时间越短，说明产品的收益稳定性越好，投保人越安心。

安盛挚汇的保证回本时间是多少年？

25年。

25年啊！

我今年40岁买的保险，要等到65岁才能保证回本？

同样的条件：

• 永明万年青星河尊享II只要13年
• 宏利、友邦、保诚都是18年

安盛这个数据，实在是太难看了。

我直说吧：

安盛目前没有好的产品可以推荐。

结论：安盛，淘汰。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

淘汰了友邦、保诚、宏利、安盛，还剩谁？

永明。

如果你既在乎大公司大品牌，又想要产品性能过硬，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

先看保证回本时间：13年，在大公司里是最短的。

再看复归红利占比：22.76%，远超友邦的8%、保诚的13%、宏利的0%。

这意味着什么？

意味着你账户里接近四分之一的钱，是"确定"的，是保险公司不能回撤的。

再看提领表现。

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%），到第100年的时候，永明万年青星河尊享II账户里还剩34730588美元。

这是什么概念？

在每个月领一样的钱的情况下，永明账户里剩的钱是最多的。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

还有一个细节：

在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这个数据关系到什么？

关系到你中途不想领养老金了，退保之后确定能拿到的钱。

永明的产品结构，是真的让人安心。

结论：永明万年青星河尊享II，在大公司里，是养老规划的最优解。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

最后再说一个永明的杀手锏：领钱方式非常灵活。

不管你是想早点领、晚点领、多领一点、少领一点，永明都能满足你，而且表现都是最好的。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额20259171美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额30823075美元。

无论哪种提领方式，永明的账户余额都是最高的。

这对于养老来说，好处太多了：

• 年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多
• 活得越久，账户里余额越多，可以留下来传给孩子
• 最关键的是，它能保证你一辈子都有钱拿

只要你想领钱，永明就是最强势的。

这个真相很少有人告诉你：

挑选养老金，别只看账面收益，更要看提领表现。能领多少、能领多久、账户里还剩多少，这才是养老金的核心竞争力。

大贺说点心里话

银行存款利率跌破1%，养老焦虑是真实存在的。

但焦虑归焦虑，买保险这事儿，信息差才是最贵的成本。

同样的产品，怎么买、找谁买，到手的钱可能差出一大截。