宏利「宏挚家传承」：我先说缺点，这款新品有个硬伤必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个客户问我：孩子后年去美国读书，学费怎么付最划算？

正好宏利刚出了一款新产品**「宏挚家传承」**，我研究完发现——这产品挺有意思。

但必须先跟你说清楚它的短板。

先说缺点：提领不是它的强项

我做跨境家庭财务规划这么多年，最怕的就是客户买完保险才发现：钱取不出来，或者取出来亏太多。

所以我必须先告诉你，「宏挚家传承」的提领表现，真的很一般。

什么意思？

就是如果你买了这款产品，中途想取钱出来用——比如孩子读高中时想取一笔、大学再取一笔——它的账户余额增长，不如安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

甚至，它还不如自家的老产品「宏挚传承」在前期的表现。

别光看收益，要看能不能用得上。

如果你有较强的中期现金流提取需求，比如5年后要用、10年后要用，那安盛或永明的产品可能更适合你。

这话我放在最前面说，就是不想你看完全文才发现这个问题。

为什么宏利要这样设计？

你可能会问：宏利是不是傻？

为什么要做一款提领不行的产品？

其实这是一道选择题。

宏利的老产品「宏挚传承」，强在前20年的收益和提领表现，但有个问题：长期收益增长乏力。

也就是说，放个30年、40年，增长速度会慢下来。

而「宏挚家传承」的设计思路完全不同——它通过略微降低前期收益，换来了更快的长期收益增长速度和更短的回本时间。

这个定位，其实跟友邦「环宇盈活」很像：主打资金增值，而非频繁提取。

我客户的真实案例：有些家庭给孩子存教育金，但孩子才3岁，距离用钱还有15年以上。

这种情况，前期提领好不好根本不重要，重要的是15年后账户里有多少钱。

功能好不好，要放到场景里看。

如果你的钱是"长钱"，那这个设计取舍反而是加分项。

但它的收益增长，真的很能打

说完缺点，该说说它的核心优势了。

先说回本速度。

5年交费的情况下，预期回本期只要6年，是市场最早之一。

保证回本期16年，比友邦、保诚的18年快，比安盛的25年更是快了将近10年。

这意味着什么？

意味着你的钱更安全。

万一中途急用，16年后退保至少不亏本。

再说收益上限。

第27年就能达到6.5%的预期年化复利收益率，这个速度快于友邦和安盛的30年，也快于保诚的28年。

这个功能，留学家庭必看——如果你现在给5岁的孩子存钱，到孩子32岁时，这笔钱已经按6.5%的复利滚了好几年了。

2025年美国留学费用还在涨，波士顿大学一年总费用已经突破9万美元。

你存的钱能不能跑赢学费涨幅，收益增长速度是关键。

「宏挚家传承」是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一，中长期收益表现尤为突出。

与友邦「环宇盈活」正面对决

很多客户问我：这款产品跟友邦「环宇盈活」比，选哪个？

直接说结论：在前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现优于友邦「环宇盈活」。

30年后呢？

两者差异极小。

这意味着什么？

如果你的持有周期在30年以内，「宏挚家传承」更有优势。

如果你打算放更久传给下一代，两款产品差不多。

作为一款刚上市的新品，「宏挚家传承」的市场竞争力极强，有望挑战友邦「环宇盈活」的市场地位。

毕竟，友邦那款已经卖了一段时间了，宏利这次是带着诚意来的。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，这款产品还有两个功能让我眼前一亮。

第一个叫"灵活取"——支持定期定向支付至海外账户。

跨境用钱，最怕的就是每次转账都要折腾一遍。

这个功能可以设置好之后自动打款，孩子在美国读书，学费生活费定期到账，不用你每学期操心汇款的事。

第二个叫"挚易取"——可以灵活调配资金给家人应急。

比如孩子在国外突然需要一笔钱，你可以快速调配，不用走复杂的流程。

当然，常规功能也都有：

• 保单分拆
• 多元货币
• 缴费方式支持趸交、2年、3年、5年交，灵活度很高

现在人民币汇率波动加剧，美元兑人民币在7.2-7.35区间晃悠，多元货币功能可以对冲单一货币贬值风险。

这对跨境家庭来说是刚需。

所以，你适合买吗？

最后帮你做个决策梳理。

适合买的人：

• 短期内没有大额资金使用需求，追求长期稳定增值
• 看重较早达到6.5%高预期回报率
• 有海外教育、生活或置业规划，需要跨境用钱

不适合买的人：

• 5-10年内就要频繁取钱用
• 对中期现金流有明确需求

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

产品分析我讲完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。