年领2.1万美元的"退休金"方案，安盛/永明/宏利三款港险，我研究了3种提领方式后发现：选错了真的亏大

你好，我是大贺。

2025年1月延迟退休正式落地，男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁，女职工也要延到55/58岁。

这政策一出，后台私信直接炸了——好多人问我：有没有办法提前退休？

说实话，这个问题我被问了不下百遍。

今天就借着一个真实客户的案例，把市面上最火的三款港险养老方案掰开了讲。

先说结论，不绕弯子。

先说结论：三款产品，三种定位

这三款产品，我研究了566、567、5108三种提领方式后，得出一个清晰的结论——

宏利「宏挚传承」：短期王者，长期拉胯

15年内不管你怎么提领，它都是账户余额最高的那个。

但问题是，养老这件事讲究的是"活到老领到老"，你总不能领到65岁就没钱了吧？

宏利的后劲不足，20年后基本垫底，作为养老规划，真的不太合适。

但如果你短期有大额支出——比如孩子留学、海外置业、突发医疗——闭眼入宏利，没毛病。

安盛「盛利II」：中短期收益扛把子

从第15年开始，安盛就反超宏利，一路高歌猛进。

如果你年龄偏大，比如45岁以上，临近退休想每月多领点钱对冲养老风险，安盛是最优解。

它的动态收益表现确实亮眼，尤其在极致提领（每年领保费7%）的情况下，账户余额能甩宏利几十万甚至上百万。

永明「万年青星河尊享II」：保守型的定心丸

保证回本只要13年（安盛要25年），保证收益IRR能到1%（安盛只有0.23%），复归红利占比22.76%（安盛14.12%）。

说白了就是：你看着保证收益高，心里踏实，晚上睡得着觉。

如果你风格保守，在意的是长期资金稳定、本金安全，永明就是你的菜。

这三款产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

接下来我用真实数据，一个个论证给你看。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

先看客户背景：35岁，手上有220万人民币预算（约30万美元），计划每年投6万美元，连交5年。

咱们算笔账。

用最常见的【566提领】来看——从第6年开始，每年领保费的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利确实能打

客户45岁时（保单第10年），账户余额：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，差距不算大，宏利略胜。

但从第15年开始，剧情反转

安盛超过宏利，永明虽然垫底但稳步追赶。

到第20年，宏利直接掉到最后一名，而且差距越拉越大。

我换了【567】和【5108】两种提领方式，结果都一样——宏利前15年强劲，第20年后长期垫底。

这个坑我见过太多人踩：

买的时候看前10年收益，觉得宏利最牛，结果领到65岁发现账户里的钱比别人少了几十万。

所以结论很清楚：宏利适合短期资金规划，不适合养老。

如果你买港险是为了5-10年内有笔钱用，比如孩子留学、海外置业，宏利没问题。

但如果你是为了提前退休、活到老领到老，别选它。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

接着看安盛的表现。

还是那个35岁客户，用【566提领】（每年领18000美元）来看——

客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金30万美元。

也就是说，26年后你不仅把本金全领回来了，账户里还有一大笔钱继续增值。

客户65岁时，账户余额：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

安盛和永明差不多，但比宏利多了20万美元。

再看更极致的【567提领】——每年领保费的7%，也就是21000美元。

这种提领方式下，安盛从第15年反超后一路领先，直到保单第76年度永明才追平。

换句话说，如果你想每年多领3000美元（从18000提到21000），安盛能让你领得更久、账户余额更高。

如果单纯把这三款产品当作养老工具，安盛的整体表现确实要优于永明。

尤其是对那些年龄偏大、临近退休的人来说，安盛能让你在中短期内拿到更高的现金流。

但安盛也有它的问题——保证收益太低。

这就引出了下一个问题：为什么有些人宁愿收益低一点，也要选永明？

论证三：为什么永明适合保守型？

别急，听我慢慢说。

很多人买港险，最担心的不是收益高不高，而是——万一保险公司不给我兑现怎么办？

这就涉及到三个核心指标：保证回本时间、保证收益、复归红利占比。

第一，保证回本时间

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明只要13年就能保证回本，安盛要25年——足足差出一倍时间。

第二，保证收益IRR

• 永明：长期能实现1%
• 宏利：长期能到0.64%
• 安盛：最高只有0.23%

永明的保证收益是安盛的4倍多。

虽然1%看起来不高，但这是保证的——不管市场怎么波动，这部分收益你一定能拿到。

第三，复归红利占比

复归红利一经派发，就变成保证收益，不会再变动。

占比越高，产品越稳定。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有复归红利

永明的复归红利占比比安盛高出8个百分点，稳定性更强。

综合这三点，永明在本金安全性上完胜。

2025年5月六大行又下调了存款利率，5年期定存只有**1.30%**了，10万存5年利息从7750元降到6500元。

银行存款收益持续走低，但很多人还是愿意存银行，为什么？

因为安全。

永明就是港险里的"银行存款"——收益不是最高的，但让你睡得着觉。

回到你的需求：提前退休需要什么？

说了这么多数据，咱们回到最根本的问题：用港险养老，核心是什么？

不是看静态收益有多高，而是看动态提取能力——你能领多少、能领多久、领完之后账户里还剩多少。

毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

来看最终结果。

客户75岁时（保单第40年），账户余额：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明打平，宏利落后34万美元。

这就是为什么我说，宏利的优势集中在前15年，但养老讲究活到老领到老，它并不占优势。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

延迟退休遇上中年危机，"提前退休"成了越来越多人的执念。

但提前退休不是躺平，而是对生活的精准规划。

最后帮你总结一下：

• 15年内有大额支出（留学、置业、医疗）→ 宏利「宏挚传承」
• 年龄偏大、想中短期多领钱→ 安盛「盛利II」
• 风格保守、在意本金安全和长期稳定→ 永明「万年青星河尊享II」

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

今天说的是"怎么选"，但其实还有个更关键的问题——"怎么买更省钱"。

同样一款产品，渠道不同，到手价格能差出好几万。