永明万年青星河尊享II：被我研究了3年的"养老神器"，终于敢推荐了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我憋了很久。

不是因为难写，而是因为太重要——养老这件事，选错了产品，可能要用一辈子来后悔。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

我太懂这种焦虑了。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。

男性要干到63岁，女性也要熬到55甚至58岁。

更扎心的是，2030年起养老金最低缴费年限从15年涨到20年。

这意味着什么？

领钱的时间推迟了，交钱的时间延长了。

再看一组数据：

我国基本养老保险替代率只有40%，而国际公认的体面养老基准线是70%。

中间差了整整30个百分点。

说白了就是，光靠社保养老，你退休后的生活水平要直接打对折。

所以越来越多人开始用香港储蓄险做补充，目前复利可达6.5%，确实香。

但问题来了：

产品那么多，到底选哪个？

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II。

为什么？

因为养老规划的痛点，它几乎都解决了。

痛点一：钱不够用怎么办？

咱们不绕弯子，养老最怕什么？

钱不够花。

你可能会问：港险产品那么多，收益不都差不多吗？

还真不一样。

关键不在于账面收益有多高，而在于你领钱的时候，账户里还能剩多少。

我拿最常见的566提取方式来举例：

5年交，每年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%，也就是每年领18000美元。

同样的领法，到100岁的时候，永明万年青星河尊享II账户里还剩3473万美元。

这是什么概念？

你每年领着一样的养老金，但账户里的"压舱石"比别人厚得多。

再看更极致的567提取，每年多领1个点，提7%：

永明在100岁时账户余额1647万美元，而宏利只剩496万。

差了3倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这多出来的钱有什么用？

你年纪大了生病住院，有钱；孩子买房需要支援，有钱；活得越久，留给下一代的越多。

更关键的是，钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，你的养老金也不会断。

痛点二：保险公司会不会跑路？

你担心的我都经历过。

我见过太多客户，明明看中了某款产品，最后却犹豫了：

这公司靠谱吗？几十年后还在不在？

说实话，只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都属于大公司国际品牌，历史悠久，监管严格。

但公司靠谱只是第一步，产品结构才是关键。

这里有个指标很多人不知道：保证回本时间。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利、友邦、保诚：都要18年
• 安盛：25年

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

13年和25年，差了整整12年。

这12年里，你的钱是"确定能拿回来"还是"可能有风险"，心态完全不一样。

痛点三：分红会不会缩水？

这是我被问得最多的问题。

香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

我跟你打个比方：

复归红利像房租，每年发给你，发了就是你的，保险公司不能收回去；终期红利像房价，只有你退保的时候才给，中途还可能缩水。

你觉得哪个更让人安心？

当然是"房租"。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比22.76%，而友邦环球盈活只有8%，盈御3更低到3.71%，宏利宏华传承干脆是0%。

不光如此，永明的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这意味着什么？

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心。

这部分钱是写在合同里的，不管市场怎么波动，它都是你的。

灵活应对人生变数

养老规划不是一成不变的。

也许你现在觉得60岁开始领钱刚好，但谁知道以后会不会提前退休？会不会突然需要一笔大钱？

永明的领钱方式非常灵活，各种提领密码都能玩得转。

想早点领？

255提取（2年交，第5年起每年提取5%），永明第100年账户余额还有2025万美元：

想晚点领，多攒几年？

5108提取（第10年起每年提取8%），永明第100年账户余额3082万美元：

不管你怎么领，永明的账户余额都是最高档的。

这就是兜底的底气。

人生充满变数，但你的养老金不能断。

为什么不选本土公司？

可能有人会问：万通、富卫、周大福这些本土公司性价比不是更高吗？

确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都很不错。

万通、周大福、富卫属于香港本土品牌，运营成本较低，所以给到客户的收益确实多一些。

但问题在于，养老规划是一个决策成本很高的事情。

很多刚接触港险的朋友，对香港保险本身就不太信任，让他们买一个"没听过"的公司，心理门槛太高了。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景够硬，产品结构够稳，领钱表现够强。

三样都占了。

结论：安心养老，从选对产品开始

说了这么多，总结一下。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；它的产品结构更安全，保证部分占比高，复归红利给得足；它背后是永明这样的国际大品牌，让人踏实。

养老这件事，选对了产品，后面几十年都省心。

选错了，可能要用一辈子来后悔。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万。