宏利宏挚传承：被万年青光芒掩盖的"提领天花板"，99%的人不知道这些隐藏玩法

你好，我是大贺，北大硕士，在港险这行摸爬滚打9年了。

今天想聊一款被严重低估的产品——宏利「宏挚传承」。

买了储蓄险，钱却拿不出来？

我见过太多这种情况：

客户兴冲冲买了储蓄险，觉得收益不错。

结果三五年后要用钱，才发现提领规则一头雾水，要么领早了亏本，要么领多了保单直接断掉。

说到从储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」确实是绕不开的标杆。

不管你每次领5000还是10000，跟其他同类产品比，它账户里剩下的钱是最多的。

这意味着复利不会断，越领越稳。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花时间把市面上主流储蓄险的条款都翻了一遍。

发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上玩出了新花样。

你可能没想过这个问题：

不同人生阶段，钱该怎么拿出来用？

今天咱们就来扒一扒它那些被低估的提领功能。

场景一：急需一笔钱救急

先说第一个场景——突然要用一大笔钱。

生活嘛，谁能保证一帆风顺？

孩子要出国留学、家里老人生病、生意上资金周转……这些情况我见过太多了。

传统的储蓄险提领方式，基本都是"细水长流"型，每年领个5%、6%，慢慢领。

但真遇到急事，这点钱根本不够用。

宏挚传承在这方面做了个创新——先部分回本，后提取。

说白了就是：

在常规提领的基础上，让你第一年能领更多。

具体怎么操作？

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

给你算笔账：

假设你5年一共交了30万美金，按第二种方式，第8年你能一次性拿出11.4万美金（30万×38%）。

之后每年还能稳定领1.8万美金。

这种方式特别适合急需用一大笔钱的朋友。

不用把保单退掉，也不用东拼西凑，一次性解决燃眉之急。

后续还有持续的现金流进账。

场景二：想先落袋为安再享受

第二个场景更常见——

很多客户跟我说："大贺，我不是不信保险公司，但本金放进去十几年，心里总不踏实。

能不能先把本钱拿回来，再慢慢领利息？"

这种心态太正常了。

尤其是经历过这几年经济波动的人，对"落袋为安"四个字有天然的执念。

宏挚传承专门设计了一个56789提领方式，就是冲着这类需求来的。

具体怎么玩？

5年缴费，第13年一次性领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身。

如果你不着急，还可以：

• 第14年领回100%总保费，后续每年提取6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取7%
• 以此类推……

这才是关键：

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个真实的例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来。

之后每年领15000美元（总保费的5%）。

本金回来了，心里踏实了，后面的钱就是纯赚的"利息"。

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

先把本金攥在手里，剩下的就是躺着收钱，心态完全不一样。

场景三：想要双倍回本再养老

第三个场景，是我最近接触比较多的——养老规划。

很多40多岁的客户会问我：

大贺，我现在投一笔钱进去，等退休的时候能拿多少？

最好是本金翻倍，然后每年有稳定的钱花。

这个需求，宏挚传承也能满足。

5/20/5.8提领：

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

给你算笔账：

假设你今年40岁，投入30万美金，分5年交完。

等你60岁的时候，一次性拿回60万美金。

然后从61岁开始，每年领17400美金（30万×5.8%），一直领到终身。

60万美金够不够？

看你怎么规划。

有些客户会拿这笔钱还清房贷，有些会给孩子付首付。

剩下的每年1.7万美金就是纯养老金。

说白了就是：

前半生攒钱，后半生花钱，节奏刚刚好。

场景四：想要稳定现金流不操心

第四个场景，也是很多人忽略的——

有些客户就是不想操心，最好保险公司每个月自动打钱到账，跟发工资一样。

宏挚传承有个功能叫无忧选，专门解决这个需求。

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

有点像把你的房子折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。

什么时候可以开始？

最快今年交完保费，明年就能领钱。

无忧选可选择按年或按月领取，启动后只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

具体能领多少？

以5年交为例，入息开始周年日第10年，每年可领6.4%，每月可领6.7%。

不过我要提醒一句：

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间。

影响保单后期的收益表现。

所以如果你有传承需求，想把保单留给下一代，这个功能就不太适合。

我的建议是：

如果要行使无忧选功能，最好在保单20年之后，这样可以兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

看到这里你可能会问：

宏挚传承凭什么能玩出这么多花样？

其他产品怎么做不到？

这才是关键——它的底层收益结构不一样。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值快。

增值快就意味着回本快。

我对比了市面上10款主流产品。

宏挚传承是各种缴费期预期回本最快的产品。

5年交的话，预期第6年就能回本，而友邦、保诚等同类产品要7-8年。

回本快有什么好处？

好处就是你提前领钱的底气更足，不用担心领早了亏本。

这也是为什么它能设计出这么多灵活的提领方式——因为账户里的钱涨得够快，经得起你折腾。

不过，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

这也是为什么宏利要推出无忧选功能——用确定的现金流来对冲不确定性。

顺便说一句，2025年银行存款利率又降了。

5月20日六大行同步下调，1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。

高息存款越来越难找，储蓄险的灵活提领功能就成了资金规划的重要工具。

附：常规提领密码速查

最后给大家整理一份常规提领密码速查表，方便对照使用。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式。

不同缴费方式对应不同的提领密码。

比如整付保费，第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）。

5年缴费，第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）。

按照这样的提领密码去领钱，不会有断单的风险。

总体来说，关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感。

而宏利宏挚传承则用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。

关键是找到最适合你的那一款。

大贺说点心里话

说了这么多提领方式，其实最重要的还是怎么买、买多少、什么时候开始领——这些问题，每个人的答案都不一样。

如果你想知道自己的情况适合哪种方案，或者想了解现在买港险还有什么信息差，扫码加我聊聊。