养老金涨2%就够了？我算了一笔账，盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋谁能真正兜住你的老年生活

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

**2025年养老金上调2%**的消息一出，不少朋友给我发消息：「这是不是意味着养老不用愁了？」

实话跟你说，我拿计算器敲了半天，越算越心凉。

今天就掰开揉碎，聊聊社保养老金到底够不够用。

以及如果不够，盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋这四款港险，到底谁能帮你把养老这件事兜住。

养老困局：社保兜不住的二三十年

最近养老相关的数据扎堆冒出来，每一条都让人心里发紧。

咱们国家65岁以上老人已经突破2.2亿，什么概念？

差不多每5个还在上班的劳动力，就得养1个退休老人。

2025年的潜在支持率只有2.7，到2060年会降到0.89——也就是说，到时候不到1个年轻人要养1个老人，这养老金池子的压力可想而知。

再看养老金精算报告，收不抵支的年份虽然从2028年延到了2036年，但基金枯竭的预测也只是从2035年推到2044年。

说白了就是，缓了几年，但问题还在那儿。

咱们算笔账。

养老保险替代率目标是58.5%，假设你退休前月薪两万，理想情况下养老金能拿到11700元。

听着还行？

可你知道现在一线城市一个高端养老院的单人间要多少钱吗？

1.2万元一个月。

养老金连房租都覆盖不了，更别提护理费、医疗费、日常开销了。

更扎心的是，58.5%的替代率是目标，咱们现在还没达到。

2025年养老金涨2%，按月均3000多算，一年多700块，一个月多不到60块。

这点涨幅，连通胀都跑不赢。

所以这才是关键：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老这件事，必须自己提前动手。

思维纠偏：别用短期眼光选长期工具

很多朋友找我咨询港险养老方案，上来就问：「前5年收益怎么样？会不会踩雷？」

我理解这种心态，毕竟掏出去的是真金白银。

但实话跟你说，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事。

你今天30岁开始规划，60岁退休，80岁还在领钱——这是跨越50年的事情。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值，它不是三五年退保套现的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

这也是我为什么最终从一堆产品里挑出盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋这四款的原因：要么提领能力强，能持续输出养老现金流；要么功能设计适配养老场景，能解决特定人群的痛点。

接下来，我就从静态收益、动态提领、特色功能三个维度，把这四款产品拆个底朝天。

静态收益：四款产品的基本面对比

先看基本面。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，咱们对比一下这四款产品的静态收益表现。

从预期回本时间看，宏挚传承最快，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都是第7年，差别不大。

但保证回本时间就拉开差距了。

星河尊享II最早，第10年保证达到本金；星河尊享II和富饶千秋是第13年；盛利II最慢，要到第25年。

为什么盛利II这么慢？

因为它的保证复利IRR只有0.233%，保证部分占比低。

但别被忽悠了，这恰恰说明它把更多收益放在了非保证部分——盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

具体有多快？

盛利II第30年就达到了6.5%复利限高，这在整个港险市场都是数一数二的速度。

而保证复利IRR更高的星河尊享II，反而要到第50年才触及限高。

说白了就是，盛利II前期「藏拙」，后期「爆发」。

如果你是给孩子规划养老，或者自己离退休还有二三十年，这种后劲足的产品反而更合适。

整体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益都比较均衡，不出错，但也不太突出。

静态收益只是基本面，真正决定养老体验的，是动态提领能力。

动态提领：养老现金流的真正较量

养老规划的核心不是「账户里有多少钱」，而是「每年能稳定领多少钱」。

这才是动态提领能力的价值所在。

我用三种常见的提领方案，把四款产品的表现拉出来遛遛。

第一种：566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）

前15年，宏挚传承表现最好，账户余额最高。

15年到30年之间，盛利II开始发力，成为四款中最亮眼的选手。

30年之后，星河尊享II追了上来，和盛利II并驾齐驱，没有太大优劣之分。

第二种：567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）

提领比例提高1%，差距就更明显了。

盛利II在15年到70年之间基本都是最高的，优势非常突出。

如果你希望退休后每年多领一点，盛利II是更优的选择。

第三种：5/10/8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）

这种方案适合不着急用钱、想多攒几年再领的朋友。

前15年宏挚传承表现最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年之后就没什么区别了。

总结一下：盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

那宏挚传承和富饶千秋就不行吗？

当然不是。

它们的优势不在提领，而在功能设计。

特色功能：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有一个独特的功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

什么意思？

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。

保证部分继续增长，你每年稳稳领钱，两不耽误。

这个功能的设计逻辑，是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

有些人就是怕本金有风险，就是想看着账户里的数字稳稳在那儿，无忧选就是为这类人量身定做的。

咱们算笔账。

0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%，也就是13800美元。

即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，第18年就能达到本金。

第27年时，领取的派息累计已经超过本金。

第49年，领取总额达到本金的2倍。

但需要注意，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距不小。

不过话说回来，养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

特色功能：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的杀手锏是全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选，一张保单覆盖所有养老场景。

这12种方案有多灵活？

举几个例子：

如果你害怕领取时间过短，可以选**「第6/7/8项定额终身年金」**，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱，不会亏。

如果你是丁克家庭，可以选**「第9/10项联合年金」**，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直到百年。

这对没有子女养老的家庭来说，简直是刚需。

如果你担心疾病风险，可以选**「第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金」**，确诊后60个月内能领双倍年金，用来覆盖额外的护理和医疗开支。

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时根据自身情况转年金稳领钱，不管是单身、丁克、还是担心疾病，都能找到适配的方案。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品，一张保单解决两个问题。

总结：四款产品怎么选？

整体感受下来，这四款产品各有侧重：

• 盛利II：提领能力最强，适合追求高现金流、愿意承受一定波动的朋友
• 星河尊享II：总体更稳定，提领也不差，适合想要均衡表现的朋友
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型、怕本金有风险的朋友
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合情况复杂、需要灵活应对的朋友

每个产品都各有侧重，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的门道可能比产品本身更重要。