立桥智选储蓄保、宏利宏挚传承：2026年Q2港险怎么按期限选

你好，我是大贺。

今天不聊虚的。

我把这几款香港储蓄险，按你这笔钱几年后要用，重新排了一遍。

这件事比看演示收益更重要。

因为同一款产品。

放 5 年。

放 20 年。

放 30 年。

答案完全不一样。

我不卖保险，只测产品。数据说话，别听我吹。这次这 6 款，我会直接按场景给你拆开。

先问自己一句，这笔钱几年后要用

香港储蓄险的坑，不在产品本身。

在于你把它放错了位置。

短期要动的钱。拿去做长线。你会很难受。

长期不动的钱。却拿去追短期回本。也容易选错。

所以我这次不按“谁名气大”排。也不按“谁演示高”排。

我只看一件事。这笔钱几年后要用。

这也是我一直的判断。

没有一款产品能适配所有人。

你要先把资金期限说清楚。后面的选择才有意义。

香港保险业监管局最新披露的数据也很直白。截至 2025 年 12 月 31 日，香港共有 159 间获授权保险公司。2024 年香港保险业毛保费总额，达到 6,352 亿港元。

市场很大。选择很多。但真能配你需求的，不多。

我筛完之后，真正值得花时间看的，也就 30 多家。最后再压缩到 15 家。这一步，才是重点。

5年内要动的钱，立桥智选储蓄保更像加强版定存

如果你这笔钱，5 年内大概率要用。

那我会先看 立桥人寿「智选储蓄保」。

这款产品，我会把它理解成一笔加强版定存。

逻辑很简单。

你做 5 年期。能拿到年化 4.49%–5.01% 的收益。

而且档位越高，条件越好。

• 12,500 美元档，优惠后总保费 11,875 美元。第 5 年保证单利 4.49%
• 50,000 美元档，优惠后总保费 47,000 美元。第 5 年保证单利 4.75%
• 250,000 美元档，优惠后总保费 232,500 美元。第 5 年保证单利 5.01%

这个数字，在今天的市场里，挺实在。

尤其你如果本来就在看美元资产。再叠加 2025 年 10 月人民币兑美元波动、内地美元定存利率走低这个背景。它的吸引力会更明显。

不过我还是那句话。

它适合短期不动用资金的人。

你如果这笔钱，未来 1 到 3 年就可能抽走。我不建议你碰它。

因为这不是活期。也不是随时进出的零钱包。

你要的是稳。不是随手取。

这款产品，核心就是稳稳增值。不是搏爆发。

所以我的态度很明确。5 年内要用的钱，就看它。短钱别硬上长线。

10到20年不动的钱，宏利宏挚传承更顺手

如果你这笔钱，10 到 20 年都不打算动。

那我会优先看 宏利「宏挚传承」。

这款的感觉很直接。

前 20 年很能打。

测算场景是 0 岁男孩、年交 6 万美元、交 5 年。在这个场景下：

• 预期 第 6 年回本
• 保证 第 18 年回本
• 9 年复利 4%
• 14 年复利 5.85%
• 20 年复利 6%
• 到 第 47 年，达到 6.5% 复利 IRR

这组数据，我最看重前半段。

因为很多产品会把后面拉得很高。但你真放到前 20 年。表现就没那么顺。

宏利这款不是。

它是那种。你不怎么提钱。它自己也长得很认真。

前 20 年的账户表现。很在线。

这点我认。

而且宏利这个品牌本身，底子也硬。百年背景。长期做储蓄险。稳定性和口碑，都比较扎实。

所以我会把它放在中期资金的第一梯队。

如果你在做教育金。或者准备一笔 10 到 20 年后要用的购房金、家庭资金。宏挚传承是更顺手的。

我的判断也很直接。

10 到 20 年不动的钱，优先看宏利。这类资金，不要拿去追太短的提领逻辑。也不要只盯着首年优惠。

20年以上做传承，友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承二选一

如果你是想放 20 年以上。

那就不是短中期思路了。

这时候，我会把 友邦「环宇盈活」 和 宏利「宏挚家传承」 放一起看。

友邦这款，收益表现一直很稳。

持有 10 年，复利 3.47%。持有 20 年，复利 5.67%。到了 30 年，复利直接到 6.5%。

这条曲线，挺平。

我会把它理解成。

长期底盘很稳。

而宏利的 宏挚家传承，更像是对标友邦的补充款。

它的节奏更快。

27 年就触达 6.5% 收益上限。比友邦早 3 年。

在 0 岁男孩、年交 6 万美元、交 5 年 的场景下。第 30 年预期总收益是 1,756,431 美元。

这个数字和友邦几乎贴得很近。但路径不一样。

所以这两款，我的判断是：

想要更稳的长期曲线，看友邦。想要前期更快一点的爆发，看宏利。

这不是“谁更强”这么简单。而是你更在意哪一段。

你要是手里这笔钱，短期完全不用。还希望未来做资产增值、传承。那这类产品很合适。

但如果你本身就对长期锁定很排斥。那我不建议你硬上。

因为这类钱，放得住才有意义。

养老现金流这条线，永明求稳，安盛盛利2求灵活

如果你要的是长期稳定现金流。

那我会把 永明「万年青星河尊享2」 放在前面。把 安盛「盛利2」 放在后面当备选。

先看永明。

这款产品的核心，就一个字。稳。

它保证 第 13 年回本。长线保证收益 1%。第 100 年保证金额 795,600 美元。复利 IRR 1.000%。

看上去不炸。但它很耐看。

而且永明过往的分红实现率，也比较稳。2023 年多款产品的归原红利实现率，能做到 100%。有些产品还更高。

我会怎么理解它。

它不是拿来冲最猛收益的。它是拿来补一笔长期可预期现金流的。比如养老。

你如果问我。养老这件事，最怕什么。

不是收益不够高。是你拿了一张看着很漂亮的单子。最后现金流不稳定。

永明这款，反而不是这种路数。

它更适合那种。想慢慢放。想长期持有。想要一个比较踏实的底盘的人。

再看安盛盛利2。

我对它的判断，和永明不一样。

盛利2的重点，不是“最稳”。是灵活提领 + 长期收益双在线。

它的几个点很实用。

• 30 年复利达到 6.5%
• 支持 5/5/7、5/10/9、5/15/13 等多种提领方式
• 如果是 5 年缴，第 5 年就能开始每年提取总保费的 7%
• 比市场主流产品，早 1 年提领
• 可以终身领取
• 保单不断单

这类设计，很像给长期现金流留了一个更灵活的口子。

我尤其看重提领节奏。

因为很多人买储蓄险。最后不是不会赚钱。是不会用。

盛利2的问题，不在收益。而在于你要不要真的用得上这些提领规则。

如果你是那种。未来现金流节奏比较复杂。既想长期放。又希望中途能灵活拿。那盛利2会更合适。

但如果你只想要一个“稳稳放着”的方案。我还是会把永明放前面。

我的立场很清楚。

求稳，选永明。看重灵活提领，选盛利2。

这6款背后，哪些保司更值得托付

产品归产品。保司归保司。

这一步不能跳。

因为储蓄险不是买一年。你买的是很长的时间。

所以公司背景、标普评级、偿付能力。这些我都会看。

截至 2025 年 12 月 31 日。香港共有 159 间获授权保险公司。

但真和长期储蓄、保障类配置有关的，不是全部。我最后筛到的，也就 30 多家。再往下压。留下 15 家值得研究的保司。

我把它们分成三类。

国际老保司

这 5 家，是我更常拿来做长期配置底盘的。

• AIA 友邦。偿付能力 257%。标普 AA-
• AXA 安盛。偿付能力 216%。标普 AA-
• Manulife 宏利。偿付能力 229%。标普 AA-
• Prudential 保诚。偿付能力 280%。标普 A
• SunLife 永明金融。偿付能力 200%+。标普 AA

这几家里，友邦、宏利、安盛、永明。我都比较熟。

它们的产品线。稳定性。市场接受度。都属于我会优先研究的那一层。

中坚力量保司

这一组，里面有不少“硬指标很好看”的选手。

• 忠意。偿付能力 210%。穆迪 A3
• 富卫。偿付能力 290%。穆迪 A3
• 万通。偿付能力 240%+。惠誉 A-
• 立桥人寿。偿付能力 314%+。标普 AA
• 周大福人寿。偿付能力 337%
• 安达人寿。偿付能力 436%。标普 AA

这里面，我会特别注意两家。

立桥。安达。

理由很简单。偿付能力都很强。评级也不差。

尤其立桥。这次的 智选储蓄保，就是典型的“期限很短，但回报很清楚”的产品。

国资保司

国资这块，也有自己的特点。

• 中银人寿。偿付能力 210%+。标普 A
• 太保香港。偿付能力 256%。标普 A
• 国寿海外。偿付能力 208%。标普 A
• 太平香港。偿付能力 282%。标普 A

这几家给人的感觉，普遍更偏保守。

如果你天生就不喜欢太激进的配置。国资系往往更对味。

但我也说句实话。

选保司，不能只看“背景听着顺”。也不能只看“名字熟不熟”。

公司背景、标普评级、偿付能力。这三个硬指标，我会一起看。

单看一个。容易偏。

写在最后：按用钱时间选，真的更省心

这篇文章，其实就想帮你把一件事想明白。

储蓄险不是谁收益高就买谁。而是看你这笔钱，几年后要不要动。

• 5 年内要用。看立桥 智选储蓄保
• 10 到 20 年不动。看宏利 宏挚传承
• 20 年以上做传承。友邦 环宇盈活 和宏利 宏挚家传承 二选一
• 养老现金流。先看永明 万年青星河尊享2
• 想要更灵活的提领。再看安盛 盛利2

我的态度很明确。

短钱，别硬放长线。长钱，别被短期数字带跑。

这才是港险里最容易被忽略的地方。

大贺说点心里话

如果你看到这里，基本就能发现。港险真正难的，不是产品太少。是你得先把自己的资金期限想清楚。

我一直觉得，买保险这件事，别急。先把时间放对。后面才会顺。

如果你愿意，我也可以继续帮你把这几款，按**“你现在的预算”和“几年后要用”**再细拆一轮。