立桥「智选储蓄保」5年稳赚23.73%？别错过港险挪储最佳时机

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款我自己也在关注的产品——立桥「智选储蓄保」。

跟你说个真事儿，两年前我第一次去香港买保险，心里其实挺忐忑的。但后来发现真香，去年又去加保了一笔。今天这篇文章，就是以一个老客户的视角，跟你聊聊这款产品到底值不值得买。

5年后要用的钱，现在该放哪里？

我当时也纠结过这个问题。孩子5年后要上国际学校，这笔钱放哪里？老婆说存银行稳妥，我算了一笔账：100万存一年，利息才1.2万，平均每月1000块。在北京，这点钱连房租都不够。

既要资金安全，又想要可观收益，传统渠道真的很难两全。这也是我后来开始研究港险的原因。

银行定存：5年后能多多少？

先说银行存款这个"基准线"。目前国内5年定存单利仅有1.3%，中国银行大额存单（20万元起存）1年期存款利率也就1.2%。

很多人觉得"钱存银行安全就行"。但银行存款"安全"的代价是"收益隐形缩水"。5年后取出来，扣掉通胀，实际购买力可能还缩水了。

内地储蓄险：5年能回本吗？

那内地储蓄险呢？我也研究过。831降息后，内地普通型人身险预定利率跌破2%，分红险保证利率上限低至1.75%。以中意一生中意（福享版）为例，30岁女性趸交10万，4年预期回本。但7年才保证回本。

这意味着什么？如果你5年后要用钱，内地储蓄险产品竞争力大打折扣。想通过购买内地增额寿实现中短期储蓄目标，真的非常难。踩过坑才知道，中短期储蓄这件事，内地产品确实不太给力。

立桥「智选储蓄保」：5年保证赚23.73%

这就是为什么香港中短期储蓄险正成为低息时代的"收益王炸"。立桥「智选储蓄保」是整付保单，最大亮点就是——前5年收益100%保证。我给你算一笔账：整付25万美元，享6%折扣后实际投入23.5万美元，第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金。5年保证总收益23.73%，保证年化收益（单利）4.75%。

5年保证赚23.73%，收益白纸黑字写进合同。我自己就是这么买的，看中的就是这个"确定性"。

不同预算的5年收益测算

预算没那么多也没关系。整付10万美元，享5%折扣后实际投入9.5万美元，第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元。保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

如果持有更久，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

这款产品投保年龄放宽至80岁，保单货币包括港元和美元，保障年期可选20年/25年，最低投保金额为12,500美元/100,000港元。3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。专为中短期储蓄设计的"定存平替"，名副其实。

现在投保，还能再省6%

重点来了。即日起至2025年10月31日投保，享保费折扣优惠：10万美元以下折扣4%，10万-25万美元折扣5%，25万美元或以上折扣6%。

跟你说个真事儿，2025年第一季度内地访客新造保单保费同比激增45%，储蓄分红型产品占比高达68%。不是只有你一个人在买，越来越多人已经行动了。此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现"限购"现象。我当时也纠结过要不要等等，后来发现等来等去只会错过优惠。

购买前的3个提醒

买任何产品都要看清两面性，这里有3个提醒必须说清楚：

• 第一，不允许"减少保额"：无法提领/减保，至少做好2年内钱不能挪用的准备
• 第二，不允许修改投保人或被保人：一开始就敲定保单架构，当作5年期定存使用
• 第三，必须在香港本地购买、签约才是合法合规的

条款简单，了解清楚身故保障、退保风险和红利风险就足够了。2025年香港保监局实施分红演示利率上限，产品越来越规范透明，现在买比以前更放心。

这款产品适合谁？5年有明确用钱目标的人、嫌银行收益低的人、偏好保本不想承担风险的人。如果你符合这三条，**立桥「智选储蓄保」**值得认真考虑。

大贺说点心里话

5年保证赚23.73%，这个数字确实诱人。但怎么买、什么时候买、能不能拿到最优折扣，这里面还有不少门道。